Внеочередное повышение ключевой ставки стимулирует банки снова увеличить доходность по вкладам, причем значительно. Наши эксперты считают, что корректировка доходности составит в среднем 70-80% от размера повышения ключевой ставки, наиболее привлекательными будут ставки по долгосрочным депозитам. Это даст возможность зафиксировать максимально выгодные условия на длительный срок.

На этом фоне сберегательные настроения дальневосточников укрепятся: люди будут стремиться защитить средства от инфляции, а рублевый депозит остается надежным и самым популярным инструментом для этой цели в России.

Сегодня сбережения есть почти у половины (44%) российских семей, говорят данные ВЦИОМ. Доля россиян, имеющих накопления, выросла с 2010 г. в полтора раза. Главные мотивы сберегательного поведения — отложить на покупку/ремонт недвижимости, отдых/лечение и на старость. Мужчины более активны в вопросах сбережения, чем женщины (50% vs. 38%), чаще сберегают россияне, имеющие одно высшее образование или два (54-50%). Интересно, что начиная примерно с 2018 года, лидер по доле имеющих сбережения изменился - теперь это молодежь до 30 лет.

Дальневосточники гибко реагируют на конъюнктуру и оперативно корректируют модели управления сбережениями: мы видим это по своим клиентам. Давайте проследим, как менялись предпочтения в выборе сроков размещения средств: в прошлом году по мере расширения горизонта планирования и снижения ставок у жителей округа вырос спрос на вклады до 6 месяцев, а впоследствии – до года. По нашей статистике, сегодня каждый второй дальневосточник открывает вклад на полгода, еще треть – на три месяца, остальную часть занимают вклады от 1 года. 

У дальневосточника каждый рубль на счету и в дело: любые свободные средства он заставит работать. Мы посчитали, размер сбережений в округе не очень большой – средняя сумма одного депозита составляет 475 тысяч рублей. Самый большой размер этого показателя – в Камчатском крае (620 тысяч), наименьший – в Бурятии (350 тысяч).

Мы также наблюдаем, что у жителей округа растет интерес к альтернативным валютам – включение их в сберегательный портфель позволяет получить оптимальную доходность. В первую очередь спросом пользуется, конечно, юань.

По данным исследований НАФИ, открытие сберегательного счета или вклада в банке в настоящее время является самым популярным среди россиян способом сбережения и инвестирования. Наши цифры показывают, что в ДФО чаще всего этот инструмент используют жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. В топ-5 регионов округа по количеству открытых депозитов входят также Амурская область и Забайкалье.

В целом россиянам сегодня важнее сохранить, чем преумножить, говорит НАФИ. При выборе способа вложения денег главными критериями являются: возможность забрать деньги в случае необходимости и гарантия сохранности вложений. Только третье место в рейтинге занимает критерий уровня доходности выбранного финансового инструмента.

Сегодня много внимания уделяется программам повышения финансовой грамотности. Вместе с тем, учитывая наш российский «анамнез», этой работы нужно еще больше, особенно среди молодежи и старшего поколения – это позволит снизить необоснованную тревогу за сохранность сбережений и даст дальневосточникам возможность более осознанно, с большей пользой распоряжаться своими деньгами.

– Цифровой рубль — это третья форма рубля. Мы привыкли, что у нас есть две формы: наличные – это те банкноты, монеты, которые мы храним у себя в кошельке, и есть безналичные деньги – это деньги на наших счетах в банках или на картах. В дополнение к ним сейчас появляется третья форма рубля – цифровая.

По своей сути операции с цифровыми рублями очень похожи на безналичные платежи, но при этом они имеют ряд существенных преимуществ. Сейчас у каждого банка установлены свои тарифы на переводы: в среднем это от 1 до 3% от суммы перевода. Кроме этого, многие банки устанавливают суточный лимит на перевод, то есть по факту человек не всегда может перевести сразу столько денег, сколько он хочет. Так вот при расчётах цифровыми рублями таких ограничений не будет. Банк России не будет устанавливать ограничения на сумму перевода и сделает их абсолютно бесплатными для граждан.

– То, о чём вы говорите в плане переводов, это ведь касается больших сумм денег. То есть, когда я оперирую небольшими суммами – тысяча рублей, 10 тысяч и т.п. мне нет смысла пользоваться цифровым рублём: дополнительно переводить безнал в цифру и так далее?

– Люди смогут самостоятельно выбирать ту форму денег, которую они будут использовать: наличную, безналичную, цифровую. Поэтому если человек не хочет пользоваться цифровым рублём, он может просто не открывать цифровой кошелёк. Со своего банковского счета на свой цифровой кошелек человек сможет переводить до 300 тыс. рублей в месяц. При этом можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей сверх этой суммы. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений.

«То, что у нас падает доля наличных, не могло не привести нас к мысли, что мы должны человеку и бизнесу дать аналог, но уже в новом качестве – это как раз и есть цифровой рубль. С одной стороны ― это замена нала в цифровом коде, с другой стороны ― это новое средство платежа, которое для людей и бизнеса будет работать как наличные».
Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России 

Цифровой рубль будет выгоден и для граждан, и для бизнеса. Внедряя цифровой рубль, мы решаем проблему развития системы безналичных платежей. С одной стороны, развиваем платёжную инфраструктуру, а с другой стороны, мы расширяем возможности для граждан и для бизнеса. Таким образом мы способствуем расширению выбора.

Цифровой рубль в перспективе сможет упростить трансграничные расчёты и стать удобным и выгодным средством платежа внутри страны. Для граждан переводы и операции будут абсолютно бесплатными и не будут привязаны к тарифам конкретных банков. Доступ к своему цифровому кошельку человек сможет получать привычным ему способом, то есть через мобильное приложение банка, в котором у него открыт счёт.

– Пока вот я как обыватель, вижу, что это скорее интереснее, может быть бизнесу, нет? Да для юридических лиц будут тарифы, но они будут ниже, и перемещение больших объемов средств станет для них выгоднее. Так?

– У Банка России нет цели получить какой-то коммерческий доход от платежей в цифровых рублях, и поскольку операции с ними будут проходить на платформе Банка России, это действительно даст возможность бизнесу существенно сократить свои расходы на эквайринг. Мы знаем, что сейчас средняя комиссия за транзакцию составляет от 1,5 до 3%, и за прием платежей в цифровых рублях мы установили для бизнеса тариф существенно ниже: всего лишь 0,3% от суммы платежа, а для компаний, которые оказывают жилищно-коммунальные услуги, и того меньше – 0,2%.

При этом комиссия за переводы между юридическими лицами будет составлять всего 15 ₽ за одну операцию. Важно отметить, что эти тарифы для бизнеса начнут действовать с 1 января 2025 года, а до этого момента установлен льготный период, когда все операции будут бесплатны. И ещё раз обращу внимание, что для населения все операции с цифровым рублём будут бесплатными.

– С момента появления информации о цифровом рубле то и дело в соцсетях, в СМИ появляются опасения, насчёт добровольности использования цифрового рубля. Мол сейчас всё на добровольной основе, но наступят какие-то тяжкие времена и государство обяжет всех использовать только цифровой рубль.

– Нет. Обязательного внедрения цифрового рубля для каждого россиянина не планируется. Граждане смогут самостоятельно выбрать ту форму денег, которая для них более предпочтительна, право выбора остаётся за конкретным человеком.

– Хорошо. А цифровой кошелёк – это опять же некая программа, которая должна работать на каком-то устройстве. Как я могу оформить этот цифровой кошелёк? Где это сделать?

– Цифровой кошелёк будет работать через мобильное приложение банка, установленное в устройстве пользователя, или онлайн-банк. Например, вы захотите перевести свои деньги, лежащие на счете, в цифровые рубли. Вам нужно будет зайти в мобильное приложение вашего банка и обменять безналичные рубли на цифровые.

Если же вы хотите перевести в цифру наличные, здесь процедура будет немножко дольше. Нужно будет сначала наличные деньги положить на свой безналичный счёт – через банкомат либо кассу банка, а потом уже через мобильное приложение вашего банка обменять их на цифровые деньги через свой кошелёк.

Чтобы перевести цифровые рубли другому физическому лицу, через мобильное приложение своего банка или онлайн-банк нужно будет зайти в свой цифровой кошелек, выбрать из списка своих контактов человека, которому вы хотите сделать перевод, либо ввести его номер телефона вручную, указать сумму платежа и подтвердить перевод.

– Встречал информацию о том, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться, передавать их другим людям так же как и наличными, без подключения к интернету. Я правильно всё понял?

– В перспективе, да. Мы планируем, что именно так это и будет работать. То есть, воспользоваться своими цифровыми рублями можно будет и без интернета. Правда, технологию офлайна нам ещё предстоит разработать, потому что в мире пока готовых решений не существует, но мы уверены, что в ближайшем будущем Банк России сможет справиться с этой задачей.

– Можно ли сделать вклад или как-то иначе заработать с помощью цифрового рубля?

– Основная цель разработки цифрового рубля – использование его как средства проведения платежей и переводов, а не в качестве средства сбережения или кредитования, поэтому открыть вклад с начисляемыми процентами в цифровых рублях не получится. Заработать на какой-то курсовой разнице тоже не получится, потому что один цифровой рубль будет равен одному наличному либо 1 безналичному рублю. Если мы говорим про рубль и его курс относительно других валют, то он будет ровно таким же, как курсы привычных нам рублей.

Цифровой рубль – это только и исключительно средство платежа.

– Как будет обеспечиваться безопасность цифрового кошелька? Могут ли злоумышленники украсть цифровой рубль?

– Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан или компаний на платформе Банка России. Уровень защиты этой платформы от взлома, либо какого-то другого несанкционированного доступа на сегодняшний день беспрецедентно высокий. С появлением новых решений он, конечно, будет и дальше совершенствоваться. Таким образом, только вы сами сможете распоряжаться вашим цифровым кошельком и средствами на нём.

«Канал между банками и ЦБ зашифрован по самым высоким стандартам. Это касается и самих мобильных приложений­ – мы обязали банки встроить специальный программно-аппаратный комплекс в мобильное приложение каждого банка, кто с нами делает этот проект. Это наше жесткое требование, которое как раз повышает уровень безопасности даже по сравнению с теми обычными операциями, которые у нас происходят».
Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России

Тем не менее, обязательно необходимо соблюдать правила кибергигиены. Если говорить о защищённости банковских счетов, то на сегодняшний день в большинстве случаев преступники похищают с них деньги не в результате каких-то хакерских атак на банк, а с помощью методов социальной инженерии. То есть, им удаётся обманывать людей, и те по неведению сами переводят деньги мошенникам либо открывают доступ к своим счетам. Тут уже неважно, о чем идёт речь – о банковском счёте, либо о цифровом кошельке. Нужно помнить, что в любом случае нельзя другим людям раскрывать конфиденциальные данные: пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков. Если люди будут соблюдать эти элементарные правила безопасности, то сохранность их цифрового рубля гарантирована.

– И что, я и все желающие могут уже сейчас пойти и оформить себе цифровой кошелёк?

– Пока нет. 15 августа стартовал пилотный проект, участие в котором примут 13 банков и ограниченный круг клиентов этих банков. Участники пилота на первоначальном этапе протестируют базовые операции: открытие, закрытие цифровых кошельков, проведение платежей между гражданами в цифровых рублях, оплату покупок и услуг по QR-кодам. К моменту полномасштабного внедрения цифрового рубля все технологии должны быть отработаны, его использование мы хотим сделать максимально удобным и понятным для граждан и для всех участников этого процесса.

Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься уже с учётом результатов пилота. В перспективе мы ожидаем, что все клиенты банков смогут свободно пользоваться цифровыми рублями, а это в свою очередь значит, что и банки к этому моменту тоже будут полностью погружены во все процессы. Постепенно круг участников пилота будет расширяться.

– То есть сроки его завершения нигде не прописаны?

– Мы ожидаем, что полномасштабное внедрение цифрового рубля начнётся с учётом результатов пилота. Нам важно за это время отточить все операции, чтобы все работало безупречно, поэтому срок окончания пилота будет зависеть от его промежуточных результатов, чёткой границы этого срока нет.

– Всегда есть риск, что банк, в котором я держу свои сбережения, может обанкротиться. Да, у нас есть система защиты вкладов, а с цифровым рублём как?

– С ним ничего не случится. Напомню, цифровые рубли хранятся в цифровых кошельках, которые открываются на платформе Банка России. Поэтому бояться не стоит.

Мы понимаем, что всё новое вызывает опасения, стоит вспомнить периоды широкого внедрения безналичных денег, кредитных и дебетовых карт. Ведь сколько было настороженности, но сейчас уже далеко не у всех в кошельках есть наличные. Постепенно люди привыкнут, оценят удобство и пользу и будут использовать цифровой рубль наравне с остальными формами денег.

– Инна, наш разговор хотелось бы начать с вас. С чего начался ваш Сбер? 

– Моя карьера в банковской сфере началась с небольшого регионального коммерческого банка. А в ноябре 2013 как раз на день рождение Сбербанка, пришла в компанию клиентским менеджером малого бизнеса.

После клиентской службы развивалась в области кредитования. Ведь, несмотря на большое количество появляющихся продуктов, кредитование остается основным флагманом взаимоотношений клиента с Банком. Бизнес постоянно развивается, чтобы успевать за растущей конкуренцией, а для этого нужны финансы собственные или заемные.

Я понимала, что важно понять не только условия: сроки, ставки, а важно погрузиться в процесс, в кредитную экспертизу.

Дальше работала в разных направлениях банка. Затем было предложение поехать начальником управления малого бизнеса Камчатского головного отделения Сбербанка. Приняла его. Семья поддержала моё решение.

Очень плотно работали с правительством Камчатского края по реализации государственных программ поддержки предпринимателей. В 2020 была пандемия, Сбер был на передовой в части оказания поддержки бизнесу. Несмотря на определенные ограничения, связанные с карантинными мероприятиями, мы реализовали множество проектов, значимые для развития края и были отмечены благодарностью правительства.

В 2021 поступило предложение вернуться обратно в Хабаровск и в 2022 я возглавила управление продаж малому бизнесу Дальневосточного Сбербанка.

– Вы хорошо знаете Дальний Восток. Практически побывали во всех регионах территории. На Ваш взгляд, дальневосточный малый бизнес отличается от бизнеса центральной и западно-европейской части России?

– Однозначно отличается. Наши предприниматели более гибкие, быстро адаптируются к изменениям, постоянно анализируют информацию. Здоровый дух авантюризма в дальневосточниках есть. В текущей ситуации, как и в пандемию, наши предприниматели очень быстро приспособились к условиям новой экономической реальности. Нашли новые логистические пути, не боялись идти в омут с головой, даже в сотрудничестве с теми странами, с которыми нам было весьма сложно работать.

Хотя изначально мы опасались, что многие инвестроекты будут заморожены. Но нет. Уже за текущий год мы реализовали множество крупных сделок по строительству торговых центров, спортивных и туристических объектов. Работали над проектом по переоборудованию завода по утилизации ТБО, помогали наладить производства, нацеленные на импортозамещение, логистику. 

– Последние несколько лет сложился устойчивый тренд на цифровизацию во всех сферах деятельности человека, в том числе и в бизнесе. В этом плане какой запрос у дальневосточных предпринимателей?

– В настоящее время даже у представителей микро-бизнеса, который только начинает вставать на ноги, есть понимание, что самое основное в бизнесе - это найти свою целевую аудиторию. Потому что, если ты знаешь, что продавать, но не знаешь кому, то это большая проблема. А для того, чтобы найти свою целевую аудиторию, прежде, чем ты начнешь развиваться и масштабировать свой бизнес, тебе нужна аналитика, какие-то данные, учет, понимание возвращаемости клиентов, средний чек и так далее.

Некоторые предприниматели по привычке ведут учет через администратора, который записывает все отчеты, фиксирует дни рождения клиентов и т.д. Только представьте, какое количество времени тратится на ручную обработку этих данных.

И здесь Сбер предлагает уникальное отраслевое решение, которое отлично подстраивается под текущую потребность наших клиентов. Это не какая-то отдельная программа, все встроено в личный кабинет СберБизнес. Сервис представляет аналитику для управления любой розничной сетью в одном окне, позволяет вовремя узнать о важных событиях в бизнесе, рисках и трендах развития, выручку и средний чек, сравнение с конкурентами, портрет покупателя его возвращение и многое другое. Сервис доступен каждому предпринимателю и предоставляется бесплатно. Та же СRМ-система, те же отчетности, которые они могли бы вести вручную или платно, но зачем, если у нас есть эта статистика и данные в СберБизнес.

Дополнительно мы предлагаем нашим клиентам сервисы, которые помогают исключить риск блокировки в рамках 115 ФЗ, так называемые «Светофоры». Сервис ежедневно анализирует операции по счету. В режиме светофора подсказывает, на какой тип операции нужно обратить внимание и предоставляет рекомендации по ведению безопасного бизнеса.

Для каждой сферы бизнеса у нас есть индивидуальные, не имеющие аналогов отраслевые решения. Сервисы, которые действительно работают и помогают развиваться и вести свой бизнес безопасно.

– В условиях нестабильности очень важно разрабатывать программы поддержки бизнеса. В настоящий момент, какие меры поддержки действуют в Сбере?

– Работает программа Минэкономразвития РФ по предоставлению субсидий из федерального бюджета для оказания господдержки МСП. По этой программе мы можем выдавать предпринимателям кредиты под льготную ставку. Она зависит от ключевой процентной ставки Центробанка. За 2022 год мы профинансировали дальневосточных предпринимателей на сумму более 8,8 млрд. руб., за 2023 год заключено договоров на 3 млрд. руб.

Согласно Постановления Правительства №1570 также действует программа Промипотека, которая направлена на финансирование инвестиционных проектов юридических лиц для приобретения объектов недвижимого имущества в целях осуществления промышленного производства. Льготная процентная ставка по программе составляет от 3 - 5% годовых.

Сбер активно оказывает меры поддержки бизнесу в рамках государственных программ. На сайте банка размещен конструктор по подбору подходящей программы с указанием первоначальных требований и процентной ставки, с возможностью подать заявку онлайн.

Дополнительно, своим клиентам мы предлагаем быстрые решения в кредитовании, возможность самим управлять кредитной ставкой, снижение до 2% при соблюдении определенных критериев. Все критерии, простые не требующие усилий и выхода из зоны комфорта при ведении бизнеса. Сами клиенты отмечают, что решение удобное и понятное.

Для тех клиентов, кто только планирует кредитование или хочет оценить свои реальные возможности, Сбер предлагает воспользоваться сервисом «Кредитный потенциал для бизнеса», в течение нескольких минут сервис позволяет узнать предварительно возможную сумму кредита.

Клиент сам в режиме онлайн может выбрать программу и направить заявку на одобрение. Сроки рассмотрения заявки в зависимости от вида кредита и текущей потребности занимают от 15 минут. Выдача возможна в режиме онлайн в зависимости от выбранных кредитных условий.

– Ваши рекомендации начинающим предпринимателям и тем, кто уже работают с нами.

– Всем предпринимателям Дальнего Востока рекомендую принимать новую реальность и адаптироваться к текущим условиям. В современном мире происходит большое количество изменений, под которые важно оперативно подстроить свой бизнес для успешного развития.

Начинающим предпринимателям желаю найти свою нишу и целевую аудиторию, верить в себя и свои проекты, верить в свою причастность. Для меня это важно - верить в свой проект, продукт, услугу и максимально делать это лучше всех и превосходить ожидания клиента. Тем, кто с нами уже не первый год, благодарю за доверие, верю в плодотворное сотрудничество. Мы тот банк, который превосходит ожидания.

– Ирина Гаврииловна, во сколько лет женщины выходят на пенсию?

– Основной вид пенсии, которую назначают большинству граждан – это СП по старости.

Хочу напомнить, что ранее женщинам устанавливалась пенсия в 55 лет. С 2019 года происходит поэтапное повышение пенсионного возраста (ежегодно на 1 год). Например, в 2023, 2024 годах право на пенсию будут иметь женщины не моложе 58 лет, в 2025, 2026 годах – женщины не моложе 59 лет. С 2028 года женщины будут выходит на пенсию в 60 лет.

– Если у женщины двое детей, сможет ли она выйти на пенсию не в 60 лет, а раньше? И какое количество детей дает маме такую возможность?

– Только жительницы севера могут выйти на пенсию досрочно, в 50 лет, при наличии 2 детей. При этом им необходимо выработать 20 лет страхового стажа, из которых 12 лет - на Крайнем Севере или 17 лет - в местностях, приравненных к районам Крайнего Севера.

На досрочное назначение пенсии имеют право женщины с тремя, четырьмя, пятью и более детьми.

Если у женщины трое детей, она сможет выйти на пенсию в 57 лет (на 3 года раньше общеустановленного пенсионного возраста). Если у женщины четыре ребенка – в 56 лет (на четыре года раньше). Женщины, имеющие пять и более детей, могут выйти на пенсию в 50 лет.

При этом многодетным женщинам, чтобы претендовать на досрочное назначение пенсии необходимо выработать в общей сложности 15 лет страхового стажа.

– Если у женщины с северным стажем только один ребенок, она уже не может претендовать на пенсию в 50 лет?

– Нет. В этом случае (опять же при соблюдении требований к выработанному стажу) женщина выйдет на пенсию в 55 лет. Для северян по-прежнему возраст выхода на пенсию на 5 лет раньше, чем общеустановленный.

Минимальный северный стаж для досрочного назначения пенсии не поменялся и по-прежнему составляет 15 календарных лет в районах КС и 20 календарных лет в МКС. Требования по общему страховому стажу аналогично сохранились и составляют 20 лет для женщин.

– Что в пенсионном законодательстве предусмотрено для женщин, воспитывающих детей-инвалидов?

– Мама ребенка-инвалида имеет право на досрочное назначение пенсии в 50 лет. При этом для мамы необходимо не менее 15 лет страхового стажа. Даже если у ребенка со временем будет снята инвалидность, право на досрочную пенсию сохраняется.

– Если у женщины очень большой трудовой стаж. Может ли она выйти на пенсию досрочно?

– Да, в законодательстве предусмотрена досрочная пенсия за длительный стаж.

У женщин с длительным трудовым стажем есть возможность назначить досрочную пенсию по старости. Для того чтобы воспользоваться этой нормой закона, стаж, женщины должен составлять 37 лет. Это позволит выйти на пенсию на 2 года раньше общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет.

Необходимо отметить, что в длительный стаж (37 лет) не включается уход за ребенком. В такой стаж засчитываются только периоды трудовой деятельности, которые выполнялись на территории России, а также период получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности.

140 женщин в Хабаровском крае такой возможностью уже воспользовались.

– Входит ли в стаж период, когда женщина ухаживает за ребенком?

– Да. Периоды ухода за каждым ребенком до достижения им возраста 1,5 лет учитываются в стаж при установлении пенсии (но не более 6 лет). Кроме учета в стаж, за данные периоды начисляются пенсионные коэффициенты.

– Правда ли, что время ухода за вторым и третьим ребенком выгоднее для пенсии, чем уход за первым?

– Да, размер индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК), который формирует пенсионные права мамы, находящейся в отпуске по уходу за ребенком, зависит от количества детей. Уход за первым ребенком составляет 1,8 ИПК за год, за вторым ребёнком - 3,6 за год, за третьим и четвертым - 5,4. Таким образом, при наличии 4 детей величина ИПК за периоды ухода за ними составит 24,3.

– Бывают случаи, что женщины во время отпуска по уходу за ребенком выходят на работу. Как это отразится на их будущей пенсии?

– Если несколько периодов совпадают по времени, то при назначении пенсии учитывается только один из них – наиболее выгодный. При этом у женщины есть выбор: или учесть периоды работы или периоды ухода (независимо от того, что в это время женщина работала). При расчете пенсии выбирается наиболее выгодный вариант.

– Если семья примет решение, что мама выйдет на работу, а папа оформит отпуск по уходу за ребенком. Будет ли ему засчитано в стаж это время? Или это актуально только для мам?

– Для пап это тоже актуально. Семья вправе решать, кому идти в отпуск по уходу за ребенком: отцу или матери. От этого будет зависеть, кому из родителей полагаются коэффициенты к пенсии. Периоды ухода за детьми засчитываются в стаж одному из родителей: или маме или папе. 

– Если женщине пенсия уже назначена, но младшие дети ещё учатся, полагается ли в этом случае прибавка к пенсии?

– Да, мамы, получающие пенсию, имеют право на повышенную фиксированную выплату к СП на детей не старше 23 лет.

На детей до 18 лет увеличенная фиксированная выплата к пенсии устанавливается без каких-либо условий, в том числе независимо от факта учебы. Для ее получения необходимо подать заявление через электронные сервисы (сайт СФР, ЕПГУ) либо в клиентскую службу Отделения СФР.

В том случае, если ребенок достиг 18-летия, повышенная фиксированная выплата устанавливается при условии, что он обучается по очной форме в образовательном учреждении. При этом тип и вид учебного заведения, в котором обучается ребенок, не имеет значения. Это может быть государственное или коммерческое учебное заведение, на платной или бесплатной основе.

– Что нужно сделать, чтобы получать такую добавку?

– Для установления повышения фиксированной выплаты на детей старше 18 лет следует обратиться в клиентскую службу с заявлением и подтвердить факт обучения справкой из учебного заведения об очной форме обучения.

– Еще один вопрос от женщины, которой недавно исполнилось 55 лет, но она была вынуждена оставить работу, чтобы ухаживать за больной мамой. Потеряет ли она стаж при назначении пенсии?

– Нет, не потеряет. По пенсионному законодательству периоды ухода трудоспособного лица за инвалидом 1 группы, ребенком-инвалидом и престарелым в возрасте 80 лет и старше включаются в стаж при определении права на пенсию и при исчислении ее размера.

– Чтобы вы посоветовали женщинам, которые только формируют свои пенсионные права? На что обратить особое внимание?

– Я хотела бы им посоветовать контролировать состояние своего ИЛС. Они будут знать всё о своих пенсионных правах: сколько заработали стажа и ИПК. Это те параметры, от которых зависит право на СП по старости и её размер.

Ознакомление с ИЛС поможет вовремя принять меры, если какие-то периоды трудовой деятельности не учтены. При этом ознакомиться с ИЛС можно не выходя из дома на ​портале ​ госуслуг. Для этого нужно заказать справку (выписку) о состоянии ИЛС.

– Куда можно обратиться с вопросом по назначению пенсии?

– Заявление на назначение пенсии можно подать в СФР, не выходя из дома, на портале госуслуг. Можно по предварительной записи обратиться в КС СФР или в МФЦ.

– Как можно задать свой вопрос в СФР?

– Для оперативного ответа с вопросом общего характера можно обратиться в аккаунт отделения в соцсетях: Вконтакте, Одноклассники или Телеграм, можно позвонить по телефону единого контакт-центра: 8 800 100 00 01. Консультацию, требующую погружения в персональные сведения, также дадут операторы единого контакт-центра, если у клиента есть секретное «кодовое слово». Также можно написать в онлайн-приемную на сайте СФР.

– Надо ли приносить документы, если подал   заявление на назначение пенсии на госуслугах?

– Не надо, если вы ознакомились со своим индивидуальным лицевым счетом (ИЛС), проверили полноту сведений о стаже и заработке и проставили отметку о согласии с назначением пенсии по сведениям персонифицированного учета.

Если на ИЛС отсутствуют какие-либо сведения, тогда отметку ставить в заявлении не надо и следует принести подтверждающие документы в клиентскую службу СФР. После этого сведения будут учтены на ИЛС и войдут в расчет пенсии.

– Повысится ли надбавка к пенсии за детей для работающих пенсионеров в 2023 году?

– Надбавка за иждивенцев устанавливается к фиксированной выплате, которая входит в страховую пенсию. Пенсия ежегодно индексируется у всех пенсионеров, но в увеличенном размере выплачивается только неработающим. Поэтому надбавка за иждивенцев у работающих пенсионеров увеличена не будет.

– Если есть 30 лет северного стажа и 1 ребёнок, а в этом году исполнится 51 год, когда будет назначена пенсия?

– По «старому» законодательству право на пенсию за работу на «севере» наступило бы в 50 лет, но с учетом изменений и переходного периода право на пенсию у вас будет в 54 года.

– Если дочь - студентка очного отделения работала один месяц в лагере, могут ли в таком случае убрать надбавку к пенсии за иждивенца? Ведь ребенок пенсионера работает не на постоянной основе, а всего несколько недель в год?

– Да, в этом случае выплата надбавки прекратится. На период работы иждивенца надбавка не полагается. О факте его работы необходимо сообщить в Социальный фонд. Но после прекращения трудовой деятельности, можно снова подать заявление на установление надбавки.

– Ещё такой вопрос пришел в редакцию «С 2020 года я являюсь мамой ребёнка-инвалида. По этой причине я работаю на 0,5 ставки. Сказывается ли мой неполный рабочий день на набор пенсионных баллов, на мою будущую пенсию и т.д.»?

– Да, скажется. В этом случае будет сформировано меньше пенсионных коэффициентов, чем, если бы вы работали полный рабочий день. От ИПК зависит размер пенсии. При этом страховой стаж формируется в полном объеме. Вы, как мама ребенка инвалида, сможете выйти на пенсию досрочно, если у вас будет выработано 15 лет страхового стажа и не менее 30 пенсионных коэффициентов.

– И последний вопрос от читателей: «Я получаю пенсию 4 года, на иждивении - несовершеннолетний сын. В январе следующего года ему исполнится 18 лет, но он ещё будет школьником. Будет ли мне сохранена эта доплата к пенсии или нет? И будет ли вновь назначена при его поступлении на очное отделение вуза»?

– Надбавка положена на весь период обучения. Когда ребенку исполнится 18 лет, нужно представить справку, что он учится в школе. Выплата будет продлена по 31 августа. При поступлении в вуз, нужно будет представить справку об очном обучении ребенка. В этом случае доплата сохранится.

Взрывной рост

«В текущих условиях зарубежные компании российских структур вынуждены искать способы защиты своих активов и продолжения деятельности. Будучи управляющей компанией САР на о. Русский, Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики стремится создать максимально комфортные условия как в процессе редомициляции, так и в рамках текущей деятельности компаний. Сегодня можно с уверенностью говорить, что САР стал востребованным инструментом у бизнеса. В текущем году произошел взрывной рост интереса к САРу со стороны иностранных компаний с российским участием», - сообщил EastRussia директор департамента сопровождения САР КРДВ Павел Шейка.

В том, что в текущих экономических условиях и при росте санкционного давления на компании с российскими бенефициарами интерес к специальным административным районам усилится, уверен и директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.

«Правительство все больше адаптирует САРы к новым санкциям: так, с марта 2022 года был упрощен переезд компаний, расширен список для личных фондов россиян и иностранцев, а также компаний, созданных до 1 марта 2022 года. В том числе приток новых резидентов будет происходить в условиях невозможности компаниям из России регистрировать в странах-членах Европейского Союза новые юрлица», - комментирует эксперт.

По его словам, дополнительный рост числа резидентов САРов также увеличится в связи с тем, что с 1 января 2023 года российские компании, у которых более 25% капитала принадлежит владельцам из офшоров, не смогут получить государственные субсидии и бюджетные инвестиции.

«В текущих условиях – это критический фактор для перевода компании в САР из иностранных юрисдикций», - отмечает Кабаков.

Директор Ассоциации налоговых консультантов Владимир Саськов также соглашается, что роль САР в текущих условиях существенно возрастает.

«Заложенная преференционная законодательная база должна выступить не только драйвером регионального развития, но в значительной степени обеспечить развитие импортозамещающих производств, востребованных всей российской экономикой, - акцентирует он. - Важно отметить, что Минфин России не планирует сокращения налоговых льгот и преференций, предоставленных резидентам САР, что выступит благоприятным фактором в реализации долгосрочных инвестиционных проектов».

Защита активов

Напомним, изначально цели создания САР были направлены на деофшоризацию российской экономики и привлечение капиталов и инвестиций в РФ. Резиденты режимов «особого благоприятствования» получают  льготы: отсутствие валютного контроля, снижение ставки налога на прибыль, возможность скрывать данные об учредителе и директоре в ЕГРЮЛ, режим «одного окна» для инвестора и другие.

«Регистрация в САР и получение статуса международной холдинговой компании позволяет компаниям иметь статус валютного нерезидента Российской Федерации, использовать льготы по налогу на прибыль (в частности, в разрезе доходов от продажи акций, дивидендов, процентов, роялти) и в целом иметь условия не хуже, чем в иностранных оффшорных юрисдикциях», - пояснили агентству в Корпорации развития Дальнего Востока и Арктики.

По данным КРДВ, сегодня у иностранных компаний, планирующих переезд в Россию, возникают ряд сложностей, связанных с ограниченной логистикой, санкционным давлением, отказом местных провайдеров/ регистраторов/ консультантов от сотрудничества.

«Введённые в текущем году правительством России временные меры по упрощению процедур редомициляции стали важным аспектом, поскольку без таких мер некоторые компании просто не смогли бы осуществить переезд в САР по формальной причине», - рассказали в Корпорации.

Успели вовремя

С 2018 года на территории Российской Федерации действуют два САРа. Это острова Русский (Приморский край) и Октябрьский (Калининградская область), где зарегистрированы 108 компаний.

При этом с января 2022 года количество сменивших прописку «офшоров» превысило данные 2021 года (34 компании). Только за 4 месяца 2022 года САРы принесли в российский бюджет РФ более 4 млрд рублей налоговых поступлений.

«Офшор» на о. Русском развивается пока не так активно, как на о. Октябрьском. Начиная с 2018 года, когда заработал особый налоговый режим, туда зашли 11 компаний, ранее находившиеся под иностранной юрисдикцией. Ещё одна находится в процессе регистрации. Интерес к регистрации в САР проявляют и российские холдинговые структуры, но пока ни одна российская компания не переехала, отметили в КРДВ.

В числе первых резидентов - международная компания «Финвижн Холдингс» Артура Аветисяна, основной акционер банка «Восточный», и «Доналинк» Андрея Мельниченко, главного бенефициара «Сибирской угольной энергетической компании» (СУЭК).

В 2021 году на Русский переехала «дочка» СУЭК «СУЭК ЛТД» .

10 декабря 2021 года Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики сообщила, что группа «Интеррос» завершила редомициляцию своей кипрской компании «Интеррос Капитал», которая контролирует 31,5% акций ГМК «Норильский никель».

А в непростом 2022-м году САР на о. Русском приобрёл больше резидентов, чем за всё время своего существования с 2018 года. Сразу 6 компаний пополнили реестр его участников.

В марте островную «прописку» получила «Уорлд Боат Сервис лтд», специализирующаяся на перевозке грузов морскими судами заграничного плавания. Затем АО «Вандл Холдингс Лимитед», через которую Саид Керимов владел 76,34% одной из крупнейших золотодобывающих компаний в России «Полюс», передислоцировалось с Кипра во Владивосток (позже попавший под санкции бизнесмен продал 29,99% «Полюса» «Группе Акрополь», а потом и вовсе пожертвовал 100% МКАО «Вандл Холдингс Лимитед» Фонду поддержки исламских организаций).

В июле резидентами приморского САР стали ООО «Хорвик», специализирующееся на деятельности холдинговых компаний и консультировании по вопросам коммерческой деятельности и управления, а также ООО «Руссоль лимитед» - крупнейший частный производитель соли в России.

В августе реестр резидентов пополнило ООО «Алтрасо Венчурз» - основной владелец «Восточной горнорудной компании».

В сентябре ООО редомициляцию завершило ООО «Рашмор», владеющее сетью школ английского языка Ufirst.

По состоянию на 1 полугодие 2022 года участники САР на о. Русский создали 27 рабочих мест, осуществили инвестиции на сумму 388 млн рублей и уплатили более 2,2 млрд рублей в бюджеты различных уровней, из них более 1,3 млрд рублей в бюджет Приморского края.

Дискурс поменялся

Нельзя не отметить, что о преференции специальных административных районов было сломано немало копий.

Некоторые эксперты открыто называли САР «вредоносным» режимом, критикуя их за возможность конфиденциального владения и управления компаниями. «Когда российские юрлица, которые ведут бизнес в России, находятся за пределами российского налогообложения и российской юрисдикции, это обкрадывание российского бюджета», - утверждали оппоненты. Звучали и мнения о том, что режим САР может нарушить межправительственное соглашение и грозит России исключением из системы международных расчётов, порождая совершенно неконтролируемые риски в плане противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Долгое время риск попасть под санкции называли главным сдерживающим фактором развития САР.

Однако после 24 февраля 2022-го года дискурс изменился. Самые «страшные» санкции уже случились. Положение России, как субъекта международного финансового рынка, изменилось коренным образом.

Директор приморской компании «Центр независимых налоговых экспертиз» Галина Ткаченко отмечает, что сегодня бизнесмены начинают убеждаться в том, насколько небезопасно держать свои капиталы за границей.

«И имущество, и денежные средства российских компаний подвергаются необоснованным взысканиям и арестам. Выиграл тот, кто вовремя перешёл под российскую юрисдикцию и сосредоточил свои активы на территории РФ, - комментирует собеседница. – С другой стороны, большинство стран закрыли возможность вывода капиталов из иностранных банков, и сейчас главный вопрос состоит в том, насколько реально вернуть денежные средства из недружественных государств. Тем более что крупные иностранные банки начинают объявлять банкротства».

Кандидат экономических наук, директор департамента финансов Школы экономики и менеджмента ДВФУ Елена Бережнова отмечает, что в условиях неопределённости сложно делать прогнозы: «В текущих реалиях многие хозяйствующие субъекты приостановили свою деятельность. Компании, которые взаимодействовали с зарубежными партнёрами, поставили на паузу поставки и пока не заключают договоры. Все ждут, когда можно будет просчитать возможные риски, а значит, заложить их в условия контракта, минимизировать или нивелировать. Я бы воздержалась от прогнозов, пока сохраняется неопределённость влияния внешних факторов на все экономические процессы».

При этом эксперты соглашаются, что 2022-й год показал – безопаснее всего хранить капиталы в родной гавани. Этот принцип ляжет в основу построения новой экономической модели.

Отметим, как сообщает Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики, ещё 15 компаний рассматривают возможность редомициляции в Приморский край. Пока информация о них не разглашается.

– Цифровой рубль — это третья форма рубля. Мы привыкли, что у нас есть две формы: наличные – это те банкноты, монеты, которые мы храним у себя в кошельке, и есть безналичные деньги – это деньги на наших счетах в банках или на картах. В дополнение к ним сейчас появляется третья форма рубля – цифровая.

По своей сути операции с цифровыми рублями очень похожи на безналичные платежи, но при этом они имеют ряд существенных преимуществ. Сейчас у каждого банка установлены свои тарифы на переводы: в среднем это от 1 до 3% от суммы перевода. Кроме этого, многие банки устанавливают суточный лимит на перевод, то есть по факту человек не всегда может перевести сразу столько денег, сколько он хочет. Так вот при расчётах цифровыми рублями таких ограничений не будет. Банк России не будет устанавливать ограничения на сумму перевода и сделает их абсолютно бесплатными для граждан.

– То, о чём вы говорите в плане переводов, это ведь касается больших сумм денег. То есть, когда я оперирую небольшими суммами – тысяча рублей, 10 тысяч и т.п. мне нет смысла пользоваться цифровым рублём: дополнительно переводить безнал в цифру и так далее?

– Люди смогут самостоятельно выбирать ту форму денег, которую они будут использовать: наличную, безналичную, цифровую. Поэтому если человек не хочет пользоваться цифровым рублём, он может просто не открывать цифровой кошелёк. Со своего банковского счета на свой цифровой кошелек человек сможет переводить до 300 тыс. рублей в месяц. При этом можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей сверх этой суммы. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений.

«То, что у нас падает доля наличных, не могло не привести нас к мысли, что мы должны человеку и бизнесу дать аналог, но уже в новом качестве – это как раз и есть цифровой рубль. С одной стороны ― это замена нала в цифровом коде, с другой стороны ― это новое средство платежа, которое для людей и бизнеса будет работать как наличные».
Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России 

Цифровой рубль будет выгоден и для граждан, и для бизнеса. Внедряя цифровой рубль, мы решаем проблему развития системы безналичных платежей. С одной стороны, развиваем платёжную инфраструктуру, а с другой стороны, мы расширяем возможности для граждан и для бизнеса. Таким образом мы способствуем расширению выбора.

Цифровой рубль в перспективе сможет упростить трансграничные расчёты и стать удобным и выгодным средством платежа внутри страны. Для граждан переводы и операции будут абсолютно бесплатными и не будут привязаны к тарифам конкретных банков. Доступ к своему цифровому кошельку человек сможет получать привычным ему способом, то есть через мобильное приложение банка, в котором у него открыт счёт.

– Пока вот я как обыватель, вижу, что это скорее интереснее, может быть бизнесу, нет? Да для юридических лиц будут тарифы, но они будут ниже, и перемещение больших объемов средств станет для них выгоднее. Так?

– У Банка России нет цели получить какой-то коммерческий доход от платежей в цифровых рублях, и поскольку операции с ними будут проходить на платформе Банка России, это действительно даст возможность бизнесу существенно сократить свои расходы на эквайринг. Мы знаем, что сейчас средняя комиссия за транзакцию составляет от 1,5 до 3%, и за прием платежей в цифровых рублях мы установили для бизнеса тариф существенно ниже: всего лишь 0,3% от суммы платежа, а для компаний, которые оказывают жилищно-коммунальные услуги, и того меньше – 0,2%.

При этом комиссия за переводы между юридическими лицами будет составлять всего 15 ₽ за одну операцию. Важно отметить, что эти тарифы для бизнеса начнут действовать с 1 января 2025 года, а до этого момента установлен льготный период, когда все операции будут бесплатны. И ещё раз обращу внимание, что для населения все операции с цифровым рублём будут бесплатными.

– С момента появления информации о цифровом рубле то и дело в соцсетях, в СМИ появляются опасения, насчёт добровольности использования цифрового рубля. Мол сейчас всё на добровольной основе, но наступят какие-то тяжкие времена и государство обяжет всех использовать только цифровой рубль.

– Нет. Обязательного внедрения цифрового рубля для каждого россиянина не планируется. Граждане смогут самостоятельно выбрать ту форму денег, которая для них более предпочтительна, право выбора остаётся за конкретным человеком.

– Хорошо. А цифровой кошелёк – это опять же некая программа, которая должна работать на каком-то устройстве. Как я могу оформить этот цифровой кошелёк? Где это сделать?

– Цифровой кошелёк будет работать через мобильное приложение банка, установленное в устройстве пользователя, или онлайн-банк. Например, вы захотите перевести свои деньги, лежащие на счете, в цифровые рубли. Вам нужно будет зайти в мобильное приложение вашего банка и обменять безналичные рубли на цифровые.

Если же вы хотите перевести в цифру наличные, здесь процедура будет немножко дольше. Нужно будет сначала наличные деньги положить на свой безналичный счёт – через банкомат либо кассу банка, а потом уже через мобильное приложение вашего банка обменять их на цифровые деньги через свой кошелёк.

Чтобы перевести цифровые рубли другому физическому лицу, через мобильное приложение своего банка или онлайн-банк нужно будет зайти в свой цифровой кошелек, выбрать из списка своих контактов человека, которому вы хотите сделать перевод, либо ввести его номер телефона вручную, указать сумму платежа и подтвердить перевод.

– Встречал информацию о том, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться, передавать их другим людям так же как и наличными, без подключения к интернету. Я правильно всё понял?

– В перспективе, да. Мы планируем, что именно так это и будет работать. То есть, воспользоваться своими цифровыми рублями можно будет и без интернета. Правда, технологию офлайна нам ещё предстоит разработать, потому что в мире пока готовых решений не существует, но мы уверены, что в ближайшем будущем Банк России сможет справиться с этой задачей.

– Можно ли сделать вклад или как-то иначе заработать с помощью цифрового рубля?

– Основная цель разработки цифрового рубля – использование его как средства проведения платежей и переводов, а не в качестве средства сбережения или кредитования, поэтому открыть вклад с начисляемыми процентами в цифровых рублях не получится. Заработать на какой-то курсовой разнице тоже не получится, потому что один цифровой рубль будет равен одному наличному либо 1 безналичному рублю. Если мы говорим про рубль и его курс относительно других валют, то он будет ровно таким же, как курсы привычных нам рублей.

Цифровой рубль – это только и исключительно средство платежа.

– Как будет обеспечиваться безопасность цифрового кошелька? Могут ли злоумышленники украсть цифровой рубль?

– Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан или компаний на платформе Банка России. Уровень защиты этой платформы от взлома, либо какого-то другого несанкционированного доступа на сегодняшний день беспрецедентно высокий. С появлением новых решений он, конечно, будет и дальше совершенствоваться. Таким образом, только вы сами сможете распоряжаться вашим цифровым кошельком и средствами на нём.

«Канал между банками и ЦБ зашифрован по самым высоким стандартам. Это касается и самих мобильных приложений­ – мы обязали банки встроить специальный программно-аппаратный комплекс в мобильное приложение каждого банка, кто с нами делает этот проект. Это наше жесткое требование, которое как раз повышает уровень безопасности даже по сравнению с теми обычными операциями, которые у нас происходят».
Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России

Тем не менее, обязательно необходимо соблюдать правила кибергигиены. Если говорить о защищённости банковских счетов, то на сегодняшний день в большинстве случаев преступники похищают с них деньги не в результате каких-то хакерских атак на банк, а с помощью методов социальной инженерии. То есть, им удаётся обманывать людей, и те по неведению сами переводят деньги мошенникам либо открывают доступ к своим счетам. Тут уже неважно, о чем идёт речь – о банковском счёте, либо о цифровом кошельке. Нужно помнить, что в любом случае нельзя другим людям раскрывать конфиденциальные данные: пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков. Если люди будут соблюдать эти элементарные правила безопасности, то сохранность их цифрового рубля гарантирована.

– И что, я и все желающие могут уже сейчас пойти и оформить себе цифровой кошелёк?

– Пока нет. 15 августа стартовал пилотный проект, участие в котором примут 13 банков и ограниченный круг клиентов этих банков. Участники пилота на первоначальном этапе протестируют базовые операции: открытие, закрытие цифровых кошельков, проведение платежей между гражданами в цифровых рублях, оплату покупок и услуг по QR-кодам. К моменту полномасштабного внедрения цифрового рубля все технологии должны быть отработаны, его использование мы хотим сделать максимально удобным и понятным для граждан и для всех участников этого процесса.

Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься уже с учётом результатов пилота. В перспективе мы ожидаем, что все клиенты банков смогут свободно пользоваться цифровыми рублями, а это в свою очередь значит, что и банки к этому моменту тоже будут полностью погружены во все процессы. Постепенно круг участников пилота будет расширяться.

– То есть сроки его завершения нигде не прописаны?

– Мы ожидаем, что полномасштабное внедрение цифрового рубля начнётся с учётом результатов пилота. Нам важно за это время отточить все операции, чтобы все работало безупречно, поэтому срок окончания пилота будет зависеть от его промежуточных результатов, чёткой границы этого срока нет.

– Всегда есть риск, что банк, в котором я держу свои сбережения, может обанкротиться. Да, у нас есть система защиты вкладов, а с цифровым рублём как?

– С ним ничего не случится. Напомню, цифровые рубли хранятся в цифровых кошельках, которые открываются на платформе Банка России. Поэтому бояться не стоит.

Мы понимаем, что всё новое вызывает опасения, стоит вспомнить периоды широкого внедрения безналичных денег, кредитных и дебетовых карт. Ведь сколько было настороженности, но сейчас уже далеко не у всех в кошельках есть наличные. Постепенно люди привыкнут, оценят удобство и пользу и будут использовать цифровой рубль наравне с остальными формами денег.