Ажиотаж сменился затишьем

В июле количество сделок по ипотеке резко снизилось, сообщают риелторы. При этом июнь отметился ажиотажем – покупатели спешили успеть в последний вагон льготной ипотеки с господдержкой под 8% годовых, которая прекратила своё действие 1 июля. Удалось это не всем. Многие банки свернули программу раньше, и даже те кредиты, которые предварительно получили одобрение, так и не были оформлены.

«В нашем регионе на льготную ипотеку с господдержкой приходилось 15-20 процентов от общего количества сделок. По понятным причинам, в июне спрос вырос. Сейчас мы наблюдаем обратную ситуацию, и я думаю, что в ближайшие два месяца сделок станет ещё меньше», — комментирует директор АН «Городской риэлторский центр» Сергей Косиков.

Покупатель, желающий оформить ипотечный кредит, столкнулся с новыми неприятными реалиями. Рынок новостроек предлагает варианты на любой вкус — по данным ДОМ.рф, на продажу в Приморье выставлены 2,3 млн кв. метров жилья. Вот только денег населению не хватает.

Льготная ипотека, которая давала возможность практически любому гражданину РФ получить кредит под 8 процентов годовых, больше не работает. Условия по семейной ипотеке ужесточились: теперь оформить её могут только семьи с ребёнком до 6 лет или ребёнком-инвалидом до 18 лет. Дальневосточная ипотека имеет возрастные ограничения до 36 лет. А рыночные ставки по жилищным кредитам превышают 19-20 процентов. Например, чтобы приобрести в ипотеку скромную однушку за 5 млн со ставкой 21,1 процента и первоначальным взносом 30 процентов, нужно получать доход не меньше 80 тысяч рублей. При сумме кредита 3,5 млн рублей и сроке выплат 20 лет ежемесячный платёж составит порядка 62 тысяч рублей. Такие цифры показывает ипотечный калькулятор. А если квартира стоит, например, 7 млн рублей, то ежемесячный платёж превысит 100 тысяч рублей.

«По этой причине ипотека на вторичное жильё практически закончилась. При ставках 17 процентов годовых сделки ещё заключались, но 20 процентов – это уже психологический порог, который очень сложно перешагнуть», - комментирует Сергей Косиков.

Сейчас многие покупатели займут выжидательную позицию и будут следить за ключевой ставкой Центробанка, считают эксперты. По оптимистичным прогнозам, через год-два, в крайнем случае, три она может вернуться к прежним значениям 10-12 процентов годовых. Соответственно, ипотечные ставки тоже снизятся.

Можно ли сэкономить

И здесь возникает вопрос о том, как снизить финансовую нагрузку при покупке квартиры уже сегодня. Риелторы отмечают, что варианты есть.

«Застройщики стали активнее использовать инструменты для мотивации покупателя. Это и рассрочки, в том числе на первоначальный взнос, кто-то даже предлагает сделки без первоначального взноса. Плюс различные акции при покупке квартиры. Кстати, всё это говорит о том, что в ближайшее время цены на квартиры расти не будут», — комментирует Сергей Косиков.

Многие застройщики предлагают траншевую ипотеку. В таких объектах, как ЖК «Беринг», «Исторический», «Маклей», «Стрижи» доступна оплата кредита траншами. Первый транш может быть крупным – вплоть до 30 процентов от стоимости квартиры, или символическим – всего 1 рубль. Однако такие послабления действуют только на срок реализации проекта, потом заёмщик начинает вносить основные платежи в обычном порядке. Траншевая ипотека – это отличная возможность выиграть время и деньги до ввода объекта в эксплуатацию. Но суммы сделки она не снижает.

Некоторые компании так же предлагают покупку квартиры в рассрочку под умеренный процент. В этом случае стоимость жилья разбивают на несколько частей. Подразумевается низкая переплата, но и срок выплат короткий, поэтому такой вариант бюджетным не назовёшь. Застройщики Владивостока готовы предоставлять рассрочку на 2-5 лет. И пока таких предложений на рынке не много, отмечает директор ООО «Эскадра менеджмент» Евгений Павликов.

«Есть очень ограниченный пул застройщиков, которые предлагают рассрочку — как правило, на срок, не превышающий временной цикл реализации проекта. Что касается объектов нашей компании, по некоторым из них можно оформить рассрочку на 5 лет, начиная с даты заключения договора. Рассрочка не беспроцентная и предполагает примерно 5 процентов годовых», — рассказал Евгений Павликов.

В агентстве недвижимости «Башни» посоветовали следить за скидками. «Квадратный метр растёт в цене практически каждый месяц, и можно запросить у застройщика хорошую скидку. Особенно если квартира недешёвая и с ремонтом, в некоторых компаниях готовы скинуть цену, к примеру, на каждый четвёртый квадратный метр или вообще предоставить его в подарок. Нужно анализировать рынок, потому что конкуренция сейчас большая, и компании стараются быть лояльными», — сообщил представитель агентства.

По его словам, сегодня застройщики также готовы согласовывать более длительные брони. Сроки бронирования могут достигать месяца и даже трёх, пока клиент не получит одобрение по ипотеке.

Генеральный директор компании «СЗ "ДаВинчи Групп"» Алексей Исаков напоминает, что ипотека — достаточно гибкий инструмент. Уже оформившие кредит граждане могут рефинансировать его после снижения ключевой ставки Центробанка, изменить условия платежей и при желании перейти в другой банк.

«Рефинансирование — это реальная возможность уменьшить как ежемесячный платёж, так и общий объём выплат по ипотеке. И ею стоит воспользоваться после снижения ключевой ставки, которое, я думаю, произойдёт через год-два», - комментирует Алексей Исаков.

Однако в сухом остатке получается, что возможности для реальной экономии очень незначительные. Траншевая ипотека — это временная отсрочка платежей. Рассрочка обязывает выплатить стоимость квартиры за короткий срок. Скидки на действительно ликвидное жильё — явление редкое. Да и в некоторых случаях, казалось бы, проявляя лояльность, застройщики ведут себя недобросовестно. С одной стороны, они могут предлагать выгодные условия сделки, с другой, вводить покупателя в заблуждение относительно стоимости недвижимости и переплат. Для этого явления даже подобрали специальный термин – мисселинг или недобросовестная практика продаж.

Ипотечный разворот

И здесь возникает вопрос, что же будут делать застройщики сегодня, когда объём непроданной площади в новостройках Приморья достиг рекордных 59 процентов - больше 1,6 млн кв. метров жилья.

«Через год-два будут другие ставки, и мы спокойно продолжим жить дальше, просто цены на квартиры вырастут», — считает Сергей Косиков.

По словам Евгения Павликова, ожидания самые оптимистичные.

«Понятно, что есть определенный спад продаж. Те, кто планировали купить квартиру по льготной ипотеке с господдержкой или были очень близки к этому, мобилизовали все ресурсы и вышли на сделку в июне. Соответственно, июнь показал достаточно серьёзный всплеск регистраций и сделок по объектам. Сейчас только первый месяц после отмены программы льготной ипотеки, и рынок адаптируется. Но в любом случае, мы находимся на Дальнем Востоке, где максимальное количество сделок заключается по дальневосточной ипотеке. Плюс семейная ипотека действует до 2030 года, так что поддержка у застройщиков есть», — комментирует он.

При этом заморозки проектов ожидать не стоит, так как застройщик должен проделать глобальную работу, чтобы вывести объект на рынок, уверен собеседник.

«Цикл вывода нового проекта к реализации очень длительный и может занимать 3-3,5 года, учитывая нововведения. Например, застройщики должны согласовывать облик здания — раньше этого не было. Есть проекты, которые начинались 2-3 года назад. Конечно, сейчас их будут активно выводить на рынок. Если же говорить о приобретении новых участков или увеличении земельного банка, возможно, кто-то поставит эти вопросы на паузу», — прогнозирует Евгений Павликов.

Глава «ИСК Система» Алишер Аббасов отметил, что недвижимости бизнес-класса изменения коснутся меньше всего, так как льготная ипотека была ограничена максимальной суммой кредита 6 млн рублей. В то же время сумму дальневосточной ипотеки увеличили до 9 млн рублей за жильё больше 60 кв. метров, а список адресатов программы пополнили врачи, военные и другие категории граждан. Так что у девелоперов остались точки опоры.

Не больше пяти процентов

Интересно, что никто из риелторов и застройщиков не ожидает серьёзного снижения цен. «Максимум 5 процентов, и то локально».

«Во-первых, бизнес-модель проекта согласована с банком. Банк предоставил деньги на строительство и не даст серьёзно снизить цены. Во-вторых, есть ещё и рыночная составляющая — к сожалению, себестоимость строительства растёт. Сюда входит и оплата труда, учитывая, что приток иностранной рабочей силы ограничен, и стройматериалы. По разным оценкам, себестоимость стройматериалов за последние два года выросла на 60-70 процентов. Так что на рынке возможна небольшая стагнация, но думаю, что снижения цен больше, чем на пять процентов, мы не увидим», — считает Алексей Исаков.

Также акцент в продажах сместится на более маленькие квартиры, полагает он.

Сергей Косиков напоминает, что девелоперам не впервой сталкиваться со сложностями.

«Мы прошли четыре кризиса. Ставку 20-25 процентов я видел два раза как минимум. Рынок переживал потрясения в 2022 году, в январе 2015 года и в 2008-м. Так что всё, что будет завтра, примерно понятно», — комментирует эксперт.

Отметим, что в Приморье строится 2,3 млн квартир, больше половины из них — однокомнатные. По краю стоимость квадратного метра в новостройках составила 154 тысячи рублей, а во Владивостоке превышает 170 тысяч рублей.

— Расскажите, пожалуйста, о текущем состоянии интеграции ВТБ и банка «Открытие» в Хабаровском крае. Какие шаги уже предприняты?

— Интеграция ВТБ и «Открытия» — это масштабный и комплексный процесс, который требует большого внимания к деталям. Подобных слияний в российской банковской системе еще не было – ведь мы говорим о кредитных организациях из первой десятки на рынке. Если мерить деньгами, можно проиллюстрировать так — на конец прошлого года совокупные активы группы ВТБ с учетом банка «Открытие» составляли 29,4 трлн рублей, а доля группы в активах российской банковской системы — 17,5%.

В декабре 2023 года объединили в единую сеть банкоматы ВТБ, «Открытия» и РНКБ, затем клиентам «Открытия» дали доступ к продуктам ВТБ – кредитам, вкладам, дебетовым картам. Если говорить про текущую ситуацию, то в мае-июне клиенты банка «Открытие» начали активно переводить свои карты, вклады и кредиты в ВТБ. Нам удалось успешно организовать «бесшовный» онлайн-переход для розничных клиентов «Открытия» — без визита в офис. Эта процедура происходит в интернет-банке и мобильном приложении, что делает процесс максимально удобным и безопасным.

— Всем ли удобен «онлайн» вариант перехода? Как вы обеспечиваете его безопасность?

— Для нас очень важно, чтобы процесс интеграции был максимально комфортным для всех клиентов. Мы подумали, конечно, и о людях старшего поколения, которые предпочитают личное обращение. Они могут получить всю нужную информацию и помощь в офисах ВТБ. Менеджеры ответят на вопросы, помогут совершить действия, необходимые для перехода.

Сейчас, кстати, уже началась смена вывесок на офисах «Открытия». Большинство этих офисов в Хабаровском крае сохранятся для удобства клиентов и продолжат свою работу под брендом ВТБ.

Безопасность перехода клиентов – под нашим постоянным контролем. Команды специалистов обоих банков провели скрупулёзную интеграцию всех IT-систем. Разработали и архитектуру миграции, и маршруты клиентских путей, согласовали единые процессы контроля инцидентов «Открытия» и ВТБ. Словом, сделали всё для того, чтобы переход клиентов «Открытия» в ВТБ прошёл максимально безопасно и гладко, с соблюдением строжайших стандартов конфиденциальности.

— Какие преимущества получат клиенты «Открытия» после перехода в ВТБ?

— Одна из главных задач интеграции заключается в том, чтобы обеспечить клиентов банка «Открытие» не просто аналогичными, но и более выгодными продуктами и сервисами. После перехода в ВТБ клиенты «Открытия» получат доступ к более широкой линейке предложений, например, к программе льготного ипотечного кредитования. Мы предложим более высокие ставки по накопительным счетам и надбавки за перевод пенсий в ВТБ. В ближайшее время в ВТБ появятся и кобрендовые карты, которые были популярны у клиентов банка «Открытие». Премиальные клиенты смогут воспользоваться пакетом услуг «Привилегия».

И конечно, ВТБ гарантирует сохранение всех условий по действующим кредитным договорам и депозитам до конца их срока.

— А как организовали переход корпоративных клиентов?

Средний и малый бизнес – очень гибкий, но при этом требовательный сегмент, который ценит свое время, старается минимизировать издержки. Мы постарались это учесть и подготовили для корпоративных клиентов свой вариант цифрового перехода и спецпредложения.

За несколько кликов в интернет-банке «Открытия» клиенты могут открыть новый счет на Бизнес Платформе ВТБ и сразу же получить доступ к персонализированному набору продуктов и специальным условиям, включая три месяца бесплатного обслуживания в рамках выбранного пакета услуг.

Бизнес Платформа ВТБ – это цифровая экосистема, которая включает более 80 самых востребованных продуктов и услуг для бизнеса, в том числе 20 предложений от банка «Открытие».

— Какое значение имеет эта интеграция для позиции ВТБ в регионе?

— Интеграция укрепит позиции группы ВТБ в Хабаровском крае. По итогам первого полугодия 2024 года наш кредитный портфель в регионе в сегменте среднего и малого бизнеса составил 41,1 млрд рублей. Розничный кредитный портфель прибавил 13% и составил 119,6 млрд рублей, ресурсы частных клиентов выросли на 14%, до 102,7 млрд рублей.

— Какие дальнейшие планы у ВТБ по интеграции и развитию бизнеса в Хабаровском крае?

— Расти! Мы планируем расти по всем направлениям, завершить интеграцию с банком «Открытие» до конца 2024 года, расширять свою сеть в регионе, открывая новые отделения в населенных пунктах с численностью жителей от 20 тысяч человек. Это часть новой трехлетней стратегии ВТБ. Недавно открыли новую, четвертую точку обслуживания в Комсомольске-на-Амуре – на территории Амурского судостроительного завода. В ней смогут обслуживаться 3 тысячи сотрудников предприятия.

Также мы уделяем большое внимание развитию цифровых сервисов и курьерской доставки – это важно для маломобильных пользователей, людей старшего возраста. Сегодня доставка доступна в Хабаровске и Комсомольске-на-Амуре, в следующем году к ним добавятся новые города.

Надо сказать, что наши клиенты — и уже активные, и потенциальные — видят нашу работу и голосуют за нас «ногами». В прошлом году число активных розничных клиентов у ВТБ в Хабаровском крае выросло на 19,4 тысячи человек. Судя по динамике первого полугодия, цифра по итогам этого года будет больше.

Дилемма

Пенсионные продукты НПФ предназначены именно для того, чтобы формировать накопления в течение длительного срока. На пенсии-то мы рассчитываем жить долго, соответственно откладывать на этот период нужно не один или два года, а 10-15 лет. Сегодня накопления на пенсию надежно защищены – застрахованы Агентством по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами, но на более крупную сумму - 2,8 млн рублей.

Исторический опыт показывает, что доходность, которую получают НПФ, инвестируя накопления в надежные ценные бумаги, на длинном горизонте обгоняет инфляцию. То есть, накопления не обесцениваются и даже, напротив, прирастают, хоть и не большими темпами. Отсюда можно сделать вывод, что копить в негосударственном фонде выгодно.

С другой стороны, популярность НПФ среди населения остается пока невысокой, в том числе из-за практики незаконных переводов между разными фондами в прошлом. Совсем недавно еще одна жительница Магадана подала иск о признании недействительным договора об обязательном пенсионном страховании от 2018 года.

Подобные истории о незаконных переводах пенсионных накоплений граждан из ПФР в НПФ или из одного частного фонда в другой были характерны для 2016-2018 годов. Недобросовестные пенсионные агенты пользовались пробелами в законодательстве, чтобы зарабатывать комиссионное вознаграждение за каждого нового клиента – ведь НПФ, принимающий клиента, не был осведомлен об отсутствии его согласия на перевод.

Время перемен

Проблема незаконных переводов была решена на государственном уровне еще 5 лет назад, что позволило сделать рынок более прозрачным:

– с начала 2019 года НПФ стали получать информацию о клиентах, решивших сменить фонд. Это позволило выяснять у клиента действительность его намерений;

– НПФ, привлекающий клиента, стал обязан информировать его о возможных потерях инвестдохода при досрочном переходе (речь идет о том, что менять страховщика без потери инвестдохода можно не чаще, чем раз в 5 лет);

– заявление о намерении перейти из НПФ в НПФ или СФР застрахованный должен подавать до 1 декабря текущего года в территориальный орган СФР лично либо в электронной форме через портал «Госуслуги»;

– привлечение агентов для перевода средств пенсионных накоплений теперь запрещено на законодательном уровне;

– с 11 декабря 2023 года обращения в связи с незаконными переводами пенсионных накоплений можно урегулировать в досудебном порядке – с помощью финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения фондами.

В результате принятых государством мер на пенсионном рынке остались только проверенные и надежные участники. Они нацелены на то, чтобы добиться доверия граждан. Например, один из крупнейших в России частных пенсионных фондов «Будущее» ещё до радикальных законодательных изменений изменил бизнес-стратегию, фокусируясь на оздоровлении инвестиционного портфеля, повышение его доходности, а также полностью отказался от работы с посредниками.

«В 2014-2018 годы незаконные переводы были проблемой. Пострадали не только граждане, но и пенсионные фонды, репутации которых был нанесен ущерб. С тех пор в России изменились законодательные требования к деятельности НПФ, рынок претерпел серьезные изменения, и фактически на нём сегодня работают только надежные участники. Очень важно донести это до граждан – формировать свои сбережения в негосударственных пенсионных фондах можно выгодно и безопасно», – рассказали в НПФ «Будущее», который входит в ТОП-10 крупнейших НПФ России. Сегодня клиентами фонда являются более 4 млн граждан, из них 20 тысяч человек уже получают дополнительную негосударственную пенсию. 

В чем преимущества

По данным ЦБ, более 36 млн человек доверяют НПФ свои пенсионные накопления в рамках ОПС (обязательное пенсионное страхование) и 6 млн человек являются клиентами по НПО (негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. делают самостоятельные отчисления на специальный пенсионный счет или принимают участие в корпоративных пенсионных программах работодателей).

У пенсионных продуктов НПФ есть свои преимущества, о которых мы упоминали выше: они нацелены именно на долгосрочные накопления к какому-то событию в жизни, в том числе к выходу на пенсию, и застрахованы государством. По информации Банк России, доходность вложений пенсионных накоплений в НПФ за девять месяцев 2023 года составила 10,9% годовых. Она третий квартал подряд в этом году опережает показатели инвестирования пенсионных накоплений СФР. Это связано с наличием в портфелях НПФ акций, которые оказались более прибыльными в этот период. Доходность размещения пенсионных резервов НПФ — 10,1% годовых. Инфляция в этот период была на уровне 6,2% годовых.

В добровольных накоплениях более гибкие и условия для клиентов: формировать сбережения можно, начиная с любого возраста старше 18 лет, сумма и частота регулярных взносов определяется клиентом самостоятельно, как и срок выплат накопленных средств.

С 2024 года НПФ будут реализовывать программу долгосрочных сбережений (ПДС). В новом сберегательном продукте помимо вышеперечисленных преимуществ заложены еще и уникальные для финансового рынка преференции – например, софинансирование государством взносов участника программы.

Словом, инструментов для того, чтобы создать для себя финансовый запас на будущее, хватает, главное, не принимать скоропалительных решений, изучить продукты, почитать отзывы и сделать правильный выбор.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

Мастер-планы дорогого стоят

Разработанные по поручению президента России мастер-планы 25 дальневосточных городов – это уникальный шанс для выхода экономики и качества жизни в ДФО на новый уровень. При этом, как отметил модератор дискуссии, первый заместитель Председателя Правления Сбербанка, Александр Ведяхин, очевидно, что их реализация требует большого объема средств – более 4 трлн рублей, причем 2,2 трлн должны поступить из внебюджетных источников, а значит, необходимо активно привлекать инвесторов. Как это сделать с учетом того, что ключевая ставка уже составляет 18 % и, возможно, вырастет еще?

Отвечая на этот вопрос, министр Российской Федерации по развитию Дальнего Востока и Арктики Алексей Чекунков подчеркнул: «Очень важно, что мастер-планы — это не какой-то градостроительный документ, это настоящий гибрид плана развития города и бизнес-плана, плана трансформации экономики, создания новых отраслей экономики, новых предприятий, диверсификация экономики и создание рабочих мест с высокой зарплатой».

Поэтому, понимая причины денежно-кредитной политики Центробанка, Минвостокразвития в этих условиях стремится не только не останавливаться, но и не сбавлять темп. В частности, ко второму дню ВЭФ-2024 уже подписано несколько соглашений об инвестициях общей суммой 3,7 трлн рублей. По итогам первого года действия программы реализации мастер-планов обеспечено финансирование 27 % мероприятий. Кроме того, Алексей Чекунков обратил внимание на то, что необходимо умное управление государственным долгом на Дальнем Востоке в разных форматах, к примеру, государственно-частное партнерство, выпуск специальных ценных бумаг. Без этого реализация мастер-планов невозможна, а она того стоит.

Эффективные практики поддержки

Илья Торосов, первый заместитель Министра экономического развития Российской Федерации, рассказал о том, что на сегодняшний день есть пять больших блоков мер поддержки, которые позволяют привлекать относительно дешевое финансирование в инвестиционные проекты. Первый блок – это Фабрика проектного финансирования, в рамках которой государство страхует процентные риски. Это значит, что разницу между ключевой ставкой и установленной величиной, которая зависит от проекта и составляет 7–10 %, государство берет на себя. Больше половины проектов на Дальнем Востоке реализуются при поддержке Фабрики. Второй инструмент – это Фонд национального благосостояния: финансирование осуществляется в зависимости от проекта по определенным ставкам (3–5 %), в результате чего сокращается общая стоимость проекта с точки зрения привлечения денежных средств. Третий, четвертый и пятый блоки – это ГЧП-концессии (ГЧП – государственно-частное партнерство – прим. ред.), таксономия техсуверенитета и отраслевые меры поддержки. Причем, как пояснил заместитель председателя ВЭБ.РФ Артем Довлатов, меры поддержки можно комбинировать, как произошло, например, при финансировании на Дальнем Востоке проекта строительства нового аэропорта в Магадане.

Председатель правления АО «Банк ДОМ.РФ» Артем Федорко рассказал еще об одном инструменте, а именно о практике применения механизма инфраструктурных облигаций на Дальнем Востоке.

Взгляд с другой стороны

Как перечисленные меры работают для представителей бизнеса? На этот важный вопрос ответил генеральный директор ООО «Управляющая компания Баимская»: «Мы используем целый набор мер. В нашем случае, это, безусловно, меры, которые предоставляются для всех инвесторов, работающих на территории Дальнего Востока. Это режим Арктической зоны Российской Федерации и режим Территории опережающего развития… Наш проект предполагает создание ряда объектов внешней инфраструктуры: это 400 км автодороги, это 400 км линий электропередачи и строительство нового порта. Когда мы проект собирали, мы смотрели все возможные механизмы поддержки, механизм концессии нам показался наиболее эффективным… Палитра мер государственной поддержки позволяет нам реализовывать такие сложные тяжелые капиталоемкие проекты».

Внеочередное повышение ключевой ставки стимулирует банки снова увеличить доходность по вкладам, причем значительно. Наши эксперты считают, что корректировка доходности составит в среднем 70-80% от размера повышения ключевой ставки, наиболее привлекательными будут ставки по долгосрочным депозитам. Это даст возможность зафиксировать максимально выгодные условия на длительный срок.

На этом фоне сберегательные настроения дальневосточников укрепятся: люди будут стремиться защитить средства от инфляции, а рублевый депозит остается надежным и самым популярным инструментом для этой цели в России.

Сегодня сбережения есть почти у половины (44%) российских семей, говорят данные ВЦИОМ. Доля россиян, имеющих накопления, выросла с 2010 г. в полтора раза. Главные мотивы сберегательного поведения — отложить на покупку/ремонт недвижимости, отдых/лечение и на старость. Мужчины более активны в вопросах сбережения, чем женщины (50% vs. 38%), чаще сберегают россияне, имеющие одно высшее образование или два (54-50%). Интересно, что начиная примерно с 2018 года, лидер по доле имеющих сбережения изменился - теперь это молодежь до 30 лет.

Дальневосточники гибко реагируют на конъюнктуру и оперативно корректируют модели управления сбережениями: мы видим это по своим клиентам. Давайте проследим, как менялись предпочтения в выборе сроков размещения средств: в прошлом году по мере расширения горизонта планирования и снижения ставок у жителей округа вырос спрос на вклады до 6 месяцев, а впоследствии – до года. По нашей статистике, сегодня каждый второй дальневосточник открывает вклад на полгода, еще треть – на три месяца, остальную часть занимают вклады от 1 года. 

У дальневосточника каждый рубль на счету и в дело: любые свободные средства он заставит работать. Мы посчитали, размер сбережений в округе не очень большой – средняя сумма одного депозита составляет 475 тысяч рублей. Самый большой размер этого показателя – в Камчатском крае (620 тысяч), наименьший – в Бурятии (350 тысяч).

Мы также наблюдаем, что у жителей округа растет интерес к альтернативным валютам – включение их в сберегательный портфель позволяет получить оптимальную доходность. В первую очередь спросом пользуется, конечно, юань.

По данным исследований НАФИ, открытие сберегательного счета или вклада в банке в настоящее время является самым популярным среди россиян способом сбережения и инвестирования. Наши цифры показывают, что в ДФО чаще всего этот инструмент используют жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. В топ-5 регионов округа по количеству открытых депозитов входят также Амурская область и Забайкалье.

В целом россиянам сегодня важнее сохранить, чем преумножить, говорит НАФИ. При выборе способа вложения денег главными критериями являются: возможность забрать деньги в случае необходимости и гарантия сохранности вложений. Только третье место в рейтинге занимает критерий уровня доходности выбранного финансового инструмента.

Сегодня много внимания уделяется программам повышения финансовой грамотности. Вместе с тем, учитывая наш российский «анамнез», этой работы нужно еще больше, особенно среди молодежи и старшего поколения – это позволит снизить необоснованную тревогу за сохранность сбережений и даст дальневосточникам возможность более осознанно, с большей пользой распоряжаться своими деньгами.