Дилемма

Пенсионные продукты НПФ предназначены именно для того, чтобы формировать накопления в течение длительного срока. На пенсии-то мы рассчитываем жить долго, соответственно откладывать на этот период нужно не один или два года, а 10-15 лет. Сегодня накопления на пенсию надежно защищены – застрахованы Агентством по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами, но на более крупную сумму - 2,8 млн рублей.

Исторический опыт показывает, что доходность, которую получают НПФ, инвестируя накопления в надежные ценные бумаги, на длинном горизонте обгоняет инфляцию. То есть, накопления не обесцениваются и даже, напротив, прирастают, хоть и не большими темпами. Отсюда можно сделать вывод, что копить в негосударственном фонде выгодно.

С другой стороны, популярность НПФ среди населения остается пока невысокой, в том числе из-за практики незаконных переводов между разными фондами в прошлом. Совсем недавно еще одна жительница Магадана подала иск о признании недействительным договора об обязательном пенсионном страховании от 2018 года.

Подобные истории о незаконных переводах пенсионных накоплений граждан из ПФР в НПФ или из одного частного фонда в другой были характерны для 2016-2018 годов. Недобросовестные пенсионные агенты пользовались пробелами в законодательстве, чтобы зарабатывать комиссионное вознаграждение за каждого нового клиента – ведь НПФ, принимающий клиента, не был осведомлен об отсутствии его согласия на перевод.

Время перемен

Проблема незаконных переводов была решена на государственном уровне еще 5 лет назад, что позволило сделать рынок более прозрачным:

– с начала 2019 года НПФ стали получать информацию о клиентах, решивших сменить фонд. Это позволило выяснять у клиента действительность его намерений;

– НПФ, привлекающий клиента, стал обязан информировать его о возможных потерях инвестдохода при досрочном переходе (речь идет о том, что менять страховщика без потери инвестдохода можно не чаще, чем раз в 5 лет);

– заявление о намерении перейти из НПФ в НПФ или СФР застрахованный должен подавать до 1 декабря текущего года в территориальный орган СФР лично либо в электронной форме через портал «Госуслуги»;

– привлечение агентов для перевода средств пенсионных накоплений теперь запрещено на законодательном уровне;

– с 11 декабря 2023 года обращения в связи с незаконными переводами пенсионных накоплений можно урегулировать в досудебном порядке – с помощью финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения фондами.

В результате принятых государством мер на пенсионном рынке остались только проверенные и надежные участники. Они нацелены на то, чтобы добиться доверия граждан. Например, один из крупнейших в России частных пенсионных фондов «Будущее» ещё до радикальных законодательных изменений изменил бизнес-стратегию, фокусируясь на оздоровлении инвестиционного портфеля, повышение его доходности, а также полностью отказался от работы с посредниками.

«В 2014-2018 годы незаконные переводы были проблемой. Пострадали не только граждане, но и пенсионные фонды, репутации которых был нанесен ущерб. С тех пор в России изменились законодательные требования к деятельности НПФ, рынок претерпел серьезные изменения, и фактически на нём сегодня работают только надежные участники. Очень важно донести это до граждан – формировать свои сбережения в негосударственных пенсионных фондах можно выгодно и безопасно», – рассказали в НПФ «Будущее», который входит в ТОП-10 крупнейших НПФ России. Сегодня клиентами фонда являются более 4 млн граждан, из них 20 тысяч человек уже получают дополнительную негосударственную пенсию. 

В чем преимущества

По данным ЦБ, более 36 млн человек доверяют НПФ свои пенсионные накопления в рамках ОПС (обязательное пенсионное страхование) и 6 млн человек являются клиентами по НПО (негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. делают самостоятельные отчисления на специальный пенсионный счет или принимают участие в корпоративных пенсионных программах работодателей).

У пенсионных продуктов НПФ есть свои преимущества, о которых мы упоминали выше: они нацелены именно на долгосрочные накопления к какому-то событию в жизни, в том числе к выходу на пенсию, и застрахованы государством. По информации Банк России, доходность вложений пенсионных накоплений в НПФ за девять месяцев 2023 года составила 10,9% годовых. Она третий квартал подряд в этом году опережает показатели инвестирования пенсионных накоплений СФР. Это связано с наличием в портфелях НПФ акций, которые оказались более прибыльными в этот период. Доходность размещения пенсионных резервов НПФ — 10,1% годовых. Инфляция в этот период была на уровне 6,2% годовых.

В добровольных накоплениях более гибкие и условия для клиентов: формировать сбережения можно, начиная с любого возраста старше 18 лет, сумма и частота регулярных взносов определяется клиентом самостоятельно, как и срок выплат накопленных средств.

С 2024 года НПФ будут реализовывать программу долгосрочных сбережений (ПДС). В новом сберегательном продукте помимо вышеперечисленных преимуществ заложены еще и уникальные для финансового рынка преференции – например, софинансирование государством взносов участника программы.

Словом, инструментов для того, чтобы создать для себя финансовый запас на будущее, хватает, главное, не принимать скоропалительных решений, изучить продукты, почитать отзывы и сделать правильный выбор.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

Заместитель генерального директора Корпорации МСП Алексей Журавлев, рассказал хабаровским бизнесменам о том, как получить кредит под поручительство при нехватке залога, о доступных программах льготного лизинга оборудования, как найти партнеров и новые рынки сбыта продукции, как действовать при нарушении прав и многое другое. В мероприятии участвовали представители правительства края, региональной инфраструктуры поддержки бизнеса, МСП Банка.

Алексей Журавлев, заместитель генерального директора Корпорации МСП, фото: EastRussia

Малый и средний бизнес Хабаровского края уже пользуется некоторыми мерами поддержки МСП. Так в 2022 году предприниматели региона получили более 10,1 млрд рублей при помощи поручительств участников Национальной гарантийной системы (НГС), оператором которой является Корпорация МСП. Помощь предоставили 465 компаниям. По программе стимулирования кредитования (ПСК) в 2022 году предприниматели региона получили более 3,4 млрд рублей.

По стартовавшей в августе прошлого года программе льготного инвесткредитования (ПСК+1764) шесть компаний получили на новые инвестиционные проекты долгосрочное финансирование на 400 млн рублей.

Кроме того, в 2022 году более 2,4 тыс. малых и средних компаний Хабаровского края стали поставщиками крупнейших заказчиков, с которыми были заключены договоры на 40,7 млрд рублей (предприниматели могут стать поставщиками крупных компаний с госучастием, которые обязаны совершать у малого и среднего бизнеса не менее 25% закупок от общего объема). В этом году уже более 1,1 тыс. МСП-поставщиков региона заключили договоры с крупными госкомпаниями на 8,4 млрд рублей. Палитра мер поддержки МСП достаточно обширна, вот некоторые из позиций.

Программа «ПСК» (программа стимулирования кредитования) – сумма кредита до двух млрд рублей. Ставка 12% для микробизнеса, 11,5% для малых предприятий, 10,5% для средних. Кредит доступен для инвестиционных, оборотных целей, на рефинансирование ранее полученных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности. В программе участвуют 50 банков.

Программа «1764» (названа по номеру постановления правительства РФ) – 100 банков, участвующих в программе, выдают предпринимателям кредиты по льготной ставке, а государство компенсирует кредитным организациям недополученную прибыль. Сумма кредита – от 0,5 млн до 2 млрд рублей. Ставка составляет 10,25% для МСП и микропредприятий. Кредит доступен для инвестиционных, оборотных целей, на рефинансирование ранее полученных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности.

Программа льготных инвесткредитов для МСП под 2,5% (для средних) и 4% (для микро- и малых) годовых (совмещение программы субсидирования «1764» с «ПСК») – для приоритетных отраслей (обрабатывающее производство, логистика, гостиничный бизнес, деятельность профессиональная, научная и техническая). Сумма кредита – от 50 мл до 2 млрд рублей на инвестиционные цели.

Кредит для инновационных высокотехнологичных компаний МСП на инвестиционные цели и на пополнение оборотных средств. Сумма – до 500 млн рублей. Ставка – 3% годовых. Срок – до 3 лет. Предприятие должно соответствовать критериям: работать не менее трех лет, иметь годовой объем выручки более 100 млн рублей, темп роста выручки за три предыдущие года не менее 12%, создание или использование высоких технологий, наличие результатов интеллектуальной деятельности. Кредит можно использовать на приобретение, реконструкцию, модернизацию, ремонт основных средств; строительство зданий и сооружений производственного назначения, а также зданий для осуществления торговой деятельности и жилых помещений, не предназначенных для личного пользования.

«Зонтичный» механизм – в соответствии с нацпроектом «Малое и среднее предпринимательство» при недостаточности залогового обеспечения для получения кредитов предпринимателям доступны механизмы гарантийной поддержки. Это упрощенный способ получить кредит, если у предпринимателя не хватает залога для получения финансирования. Это гарантия Корпорации МСП перед банком, что обязательства предпринимателя по кредиту будут выполнены. Поручительство предоставляется предпринимателю бесплатно, комиссию оплачивает банк. Сумма поручительства – до 1 млрд рублей. Гарантийное покрытие — до 50% от суммы кредита. Срок кредита – не более 180 месяцев. Кредит можно получить на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, развитие бизнеса, рефинансирование кредита. Участвуют 15 банков.

изображение: корпорация МСП

Льготный лизинг оборудования – программа льготного лизинга оборудования реализуется Корпорацией МСП через дочернюю компанию «МСП Лизинг» в рамках Нацпроекта по поддержке малого и среднего предпринимательства.

изображение: корпорация МСП

По программе «Приоритет+» льготная процентная ставка 6% годовых – для российского оборудования и 8% годовых — для иностранного. Сумма финансирования – до 50 млн рублей. Первоначальный взнос — от 0% стоимости оборудования при наличии поручительства РГО. В остальных случаях – от 10%. Срок лизингового договора составляет от 13 до 84 месяцев. По программе «Приоритет» получатели: микро-, малый, средний бизнес. Единая ставка независимо от страны происхождения оборудования – 12%. Сфера применения оборудования: туризм, медицина, наука, спорт, обрабатывающие производства.

Как отметил министр экономического развития края Виктор Калашников, на встрече есть возможность выяснить, какие меры в Хабаровском крае пользуются меньшим успехом и почему так происходит. На этот вопрос в своем выступлении ответил заместитель гендиректора корпорации МСП Алексей Журавлев. По его словам, не все меры поддержки бизнеса «выстреливают» в Хабаровском крае.

«На Дальнем Востоке льготные программы хорошо действуют в таких отраслях, как туризм, промышленность, переработка, сельское хозяйство, высокие технологии и ИТ. Отдельно хочу отметить высокотехнологичные компании – они имеют возможность получить кредиты с поддержкой корпорации МСП до 100 млн рублей на три года со ставкой 3% – это уникальное предложение на рынке, наверное, больше ничего подобного нет. Но, к сожалению, ни в прошлом, ни в этом годах в Хабаровском крае такие льготные кредиты не выдавались. Это говорит о том, что компании не соответствует ни одному из критериев».

В то же время Журавлев говорит о том, что прошлый год, сложный в экономическом плане, бизнес Хабаровского края прошел достойно – прогнозы о серьезной просадке не оправдались, в том числе благодаря предпринимаем мерам поддержки. Он отметил, что треть занятых в экономике хабаровского края – это субъекты МСП. В 2023 году количество предпринимателей в Хабаровске увеличилось на 23% по сравнению с прошлым годом и составило 96 800.

Уполномоченный по защите прав предпринимателей Хабаровского края Олег Герасимов обратил внимание на существующую проблему – корпорация МСП предлагает слишком большие деньги – 50 млн рублей под «интересный» процент, но для большинства предприятий региона это слишком высокий порог, многим столько не нужно.

«Микробизнесу нужно зачастую в районе 300 тыс. рублей. В своей работе я не встречал микробизнес, который способен взять кредит 50 млн рублей и вернуть его, да и вообще нуждается в таком кредите. У нас средних предприятий в Хабаровском крае 108 по реестру. Мы все-таки должны подумать о том, как помочь микробизнесу. А самозанятые сказали, им вообще тысяч по 50 надо, не больше. Чтобы корпорация действительно стала популярной, востребованной и изменила ситуацию на Дальнем Востоке, нужны другие условия», – уверен бизнес омбудсмен.

изображение: корпорация МСП

На это Журавлев ответил: «Когда вы говорите, что хочется получить 300 тыс. рублей под 3% – это нереально с точки зрения экономики и с точки зрения стоимости денег. В логике правительства Российской Федерации бюджеты предусмотрены на выделяемые как раз для малых чеков, для того, чтобы предприниматель мог идти в свой объем и получить там эту поддержку».

Директор хабаровской клиники микрохирургии Анастасия Коршунова поддержала регионального уполномоченного по правам предпринимателей Олега Герасимова в части нуждаемости микропредприятий в небольших заемных средствах.

«Именно микропредприятия вроде нас вот нуждаются в таком льготном кредитовании небольшого объема – не более 50 млн рублей. Нас устроит и до 50 млн на срок до пяти лет. И чем меньше процент, тем лучше. Льготный лизинг нас тоже интересует. В целом, полезную информацию с этой встречи мы для себя почерпнули – интернете слишком много информации, просто теряешься. А тут и информацию можно найти, и личные вопросы решить, и контактами обменяться», – добавила она.

На бизнес-встрече было отмечено, что предпринимателям удобнее всего искать для себя информацию о мерах поддержки на бесплатной цифровой платформе МСП.рф Ее удобство в том, что она предоставляет онлайн доступ к федеральным и региональным мерам поддержки. Тут можно найти государственные услуги, бизнес-сервисы, программы по обучению и статистику – все для старта и развития своего дела. Здесь также доступен сервис «360», где можно подать жалобу, сообщить о нарушении своих прав при проверках и получении поддержки.

Компания «Лесные продукты» на дальневосточном рынке более 20 лет, в ассортименте – более 50 видов продукции: сиропы и десерты на основе натуральных ягод, солёный папоротник, мёд с добавками. В прошлом году компания разработала рецептуру и выпустила в продажу новые виды сиропов. Насыщенные витаминами концентраты шиповника, черной смородины и облепихи, по задумке технологов, должны помочь хабаровчанам быстрее справиться с осенне-зимними вирусными заболеваниями.

Производственная линия по выпуску сиропов «Лесные продукты»
^{фото: пресс-служба министерства сельского хозяйства и продовольствия Хабаровского края}

– ОРВИ не дремлет, и мы хотим помочь большим и маленьким жителям края, – говорит Элла Пекина, главный технолог компании «Лесные продукты». — Посоветовались с Роспотребнадзором, получили «добро». При составлении рецепта уточнили рекомендации ВОЗ, ведь переизбыток витаминов, может быть даже опаснее, чем их недостаток. Решили внести в состав не больше 30% от суточной нормы. Мы пока выпустили 2 вида сиропов: шиповник с облепихой     и витаминами группы В и витамином С, и шиповник с черной смородиной и витамином С. Витамины водорастворимые, не накапливаются в организме. Премикс витаминов группы В, в который входят никотинамид (В3), пиридоксин (В6), тиамин (В1) и пантотеновая кислота (В5) мы получаем из Москвы, его производит компания «Бифилайф». Аскорбинку доставляют из Нижнего Новгорода. Процесс разработки и оформления новых сиропов занял полгода, недавно мы прошли сертификацию в Барнауле, сейчас имеем право сами декларировать свой товар. Он идет в магазины как обычная пищевая продукция.

Директор предприятия говорит, что при составлении рецептуры ориентировались на школьников и дошкольников. Чтобы продукция поступала в образовательные учреждения и детские сады, советовались с министерством образования края. Пока новинки отгружают небольшими партиями в торговые сети. Через месяц планируют витаминизировать и плодово-ягодные десерты.

– Хотелось бы охватить более широкий спектр социальных учреждений края, — говорит Евгений Хрустов. – Объединить бы усилия наших органов управления, наших социальных объектов, ну и нас собственно. С детскими садами мы работаем по прямым контрактам уже порядка 5 лет. Из наших сиропов там делают морсы для малышей. В прошлом году ситуация была тяжёлая – на закупку сахара брали займ 3 миллиона в Фонде развития промышленности на пополнение оборотных средств. Сахар тогда в марте подскочил до 85 рублей, с 53, как было зимой 2022 года. Это, конечно, был определённый шок, ведь мы в России сахар сами производим, и тут такие цены. Из-за импортозамещения пришлось кое-где скорректировать рецепты. Например, мы раньше при производстве десертов работали на каррагинане корейском, это желирующее вещество, выработано на основе морепродуктов. В связи с тем, что поставки из Кореи стали затруднены, мы перешли на российский желатин. Вкус продукта практически не изменился. Сейчас ситуация немного стабилизировалась, сахар по 70 рублей оптом покупаем. Но обстановка на рынке остаётся напряжённой, потому что инфляция только сейчас, наверное, докатилась до нас. Кроме того, некоторые позиции привязаны у нас всё равно к курсу евро и доллару, например, упаковка часто измеряется в таких валютах. Поэтому цены приходятся повышать.

Евгений Хрустов, директор компании «Лесные продукты»
^{фото: пресс-служба министерства сельского хозяйства и продовольствия Хабаровского края}

Кроме сиропов «Лесные продукты» выпускают натуральный мёд, в том числе с разными добавками. Сырьё закупают у пчеловодов, очищают и слегка нагревают. На фасовочной линии разливают мёд в упаковку. За смену здесь могут произвести больше 4 тысяч банок. Но предприятие работает всего лишь на 25% от полной производственной мощности. Директор говорит, что вместо 4-х бригад посменно трудится одна, которая переходит из цеха в цех. Если бы торговые сети больше уделяли внимание продукции местного производителя, можно было бы работать на склад и принять на работу ещё людей.

– Вот, например, наш папоротник солёный не хотят брать в некоторые торговые сети, — продолжает директор предприятия. — Говорят, что очень дорого, и требуют снизить цену, или в отказ. При этом торговую надбавку сбавлять не собираются. Но это натуральный продукт, и мы считаем, что в конечном итоге решать должен потребитель – нужен ему такой товар или нет – иметь право выбора и голосовать рублём.

^{фото: пресс-служба министерства сельского хозяйства и продовольствия Хабаровского края}

О сложностях, которые мешают развиваться, рассказывают и другие производители Хабаровска. Компания «Дальневосточная продукция» сегодня единственная на Дальнем Востоке производит макаронные изделия. Запустились в 2020 году, начинали с 4 тонн в месяц, сейчас выпускают порядка 120 тонн 12-ти наименований. Но это предельная мощность, говорит директор Татьяна Ивачева. Чтобы производить больше, нужно ставить ещё одну технологическую линию.

– У нас есть запрос на поставки в торговые сети региона, — говорит Татьяна Ивачева. — Мы уже сотрудничаем с ритейлерами «Спар», «Амбар». Планируем заходить в «Пятёрочку». Наши макароны по прямым договорам компании поставляют в школы и детские сады. В прошлом году мы отгрузили 500 килограммов в помощь мобилизованным в зону СВО. Хотели больше, но линия сломалась, весь декабрь практически простояли, и в январе еще неделю. Так что новое оборудование нужно и для того, чтобы подстраховаться, и объёмы, которые от нас хотят получать, закрыть. Но есть сложности с банками.

Фасовочный участок компании «Дальневосточная продукция»
^{фото: пресс-служба министерства сельского хозяйства и продовольствия Хабаровского края}

Предприятие «Дальневосточная продукция» имеет право получить льготный займ как сельхозтоваропроизводитель по линии минсельхоза. Но на деле банки не спешат выдавать 12 миллионов рублей под 4-5% годовых.

– Обращались и в банки, и в ФРП – получаем отказы, – продолжает Ивачева. — В прошлом году направляли запросы, и в этом продолжаем надеяться. Банки рассматривают отчетность прошлых периодов, когда мы начинали, объемы были не такие большие, как сейчас, а то, что у нас сейчас - не учитывают, нужно за несколько лет подать документы с высокими цифрами по продажам. Не доверяют, получается. Хотят в залог деньги, но мы ведь и не просили бы их, если бы они у нас были. Но работать продолжаем, сейчас опять подали заявку в «Россельхозбанк», предоставили документы. С фондом развития промышленности не получилось, потому что они дают от 20 миллионов рублей под 1%, допустим, в лизинг, а нам надо меньше, мы до таких сумм ещё не доросли. Да и документы у них проверяют по полгода. Но мы решаем вопрос. Мука сильно поднялась в цене – с 25 до 28 рублей за килограмм, закупаем оптом. Чтобы пополнить оборотные средства, закупить сырьё и упаковку мы в 2022 году обратились за финансовой помощью в фонд поддержки малого предпринимательства. И благодаря этому мы взяли ещё 2 транспортёра. Загрузочный - который будет у нас в упаковщик ссыпать, и второй - разгрузочный, для выгрузки уже готовых пакетов, на стол, чтобы упаковщик мог наклеивать этикетки.

^{фото: пресс-служба министерства сельского хозяйства и продовольствия Хабаровского края}

Сейчас компания «Дальневосточная продукция» подала заявку в центр «Мой бизнес». Там обещали помочь с продвижением – оплатят рекламу на телевидении. В скором времени для предприятия изготовят видеоролик. Кроме того, Татьяна Ивачева обратилась в администрацию города, там в рамках конкурса можно субсидировать часть затрат на основные средства и на оплату электроэнергии.

Предприятие «Союзкомпозит» за счет реализации нового инвестпроекта сможет увеличить производство ДКП до 1000 тонн ежегодно (рост производственных мощностей составит 250 тонн), будет создано пять новых рабочих мест (штат сотрудников увеличится до 30 человек). Налоговые отчисления в бюджет края составят 17,5 млн рублей за пять лет, выручка увеличится на 58 млн рублей в год.

Линия по производству террасной доски
^{фото: EastRussia}

Древесно-полимерный композит торговой марки SEQUOIA по сравнению с натуральной древесиной имеет более высокую прочность и долговечность, водонепроницаемость, огнестойкость, устойчивость к плесени и насекомым. Новая продукция поможет сократить потребления сырья. При производстве главным образом используется натуральная древесная мука и высокоплотный полиэтилен. В производстве композитного материала на предприятии практически не используются импортные материалы. Новая линейка материалов будет более атмосферостойкая и иметь значительное сходство с натуральным деревом по тактильным и визуальным ощущениям.

Как рассказал главный инженер компании «Союзкомпозит» Александр Ковалев, продукцию в основном производят из опилков лиственницы, поставляемых из Комсомольска-на-Амуре, пластик получают также от предприятий края – уже очищенный. Добавку, защищающую производимый материал от вредного воздействия солнечных лучей, заказывают в Китае. Это – единственный импортный компонент.

«Ультрафиолетовая защита – это очень дорого, и некоторые недобросовестные производители экономят на этом. Раньше мы все ввозили из Китая, а теперь производим сами – под брендом “Секвойя”. Древесно-полимерный композит может прослужить 50 лет в теории, но так как его выпускаем относительно недавно, реально это еще не проверено. Гарантию даем 25 лет, потом материал можно направить на переработку и вторичное использование», – рассказывает он, добавляя, что на Дальнем Востоке конкурентов у компании нет, а продукция предприятия поставляется потребителям из соседних регионов, а также по всей России, где пользуется большим спросом.

^{фото: EastRussia}

Из древесно-полимерного композита ООО «Союзкомпозит» производит террасную доску и лаги, перила, столбы и балясины для ограждений, доски для заборов, ступени для лестниц, фасадные системы. Чаще всего эту продукцию используют для благоустройства придомовой территории.

Увеличить количество поставок изделий из композитного материала компания сможет за счет расширения производства: в рамках софинансирования 50/50 будет получен льготный пятилетний заем 20 млн рублей на более современное оборудование для выпуска новой линейки продукции из древесно-полимерного композита.

Как отметила и.о. директора Фонда развития промышленности Хабаровского края Татьяна Веретенникова, «Союзкомплекту» не сложно получить поддержку – это действующее производство, зарекомендовавшее себя на рынке.

«Мы не финансируем стартапы и убыточные предприятия, текущее финансовое состояние предприятия должно быть стабильным – мы должны быть уверены, что предприятие вернет полученные средства. Деньги будут выделены из регионального бюджета – 20 млн рублей на покупку технологического оборудования, также 20 млн рублей предприятие вкладывает самостоятельно на развитие своего производства. Займ сроком до пяти лет под 5% годовых с возможностью досрочного погашения. Первые три года предприятие выплачивает только проценты, основное тело займа погашается в последние два года», – уточнила Веретенникова.

^{фото: EastRussia}
Краевой Фонд развития промышленности уже пять лет оказывает поддержку предприятиям обрабатывающего производства. Компании получают льготные займы на развитие и модернизацию производства, покупку и реконструкцию технологического оборудования. Минимальная сумма – пять млн рублей, максимальная – пять млрд рублей (выдается федеральным Фондом развития промышленности при содействии регионального).

В 2022 году в региональный фонд было подано 16 заявок, деньги получили четыре компании, прошли согласование восемь – вскоре они получат средства. По словам Татьяны Веретенниковой, от подачи заявки до получения средств может пройти до полугода, региональные займы выдают быстрее – тут срок до двух месяцев.

«Сроки стараемся не затягивать. Мы продолжаем выдавать предприятиям льготные займы для реализации проектов по приоритетным направлениям российской промышленности. Предприятия могут рассчитывать на займы в сумме от пяти до 100 млн рублей с процентной ставкой 1-5%. И сейчас они как никогда более привлекательны для предприятий», – отметила Татьяна Веретенникова.

В 2022-2023 годах из краевого и федерального бюджетов выделено 268,5 млн рублей на финансирование деятельности регионального Фонда развития промышленности.

– Как вы считаете, что лучше - копить деньги или взять кредит?

– Что бы ни происходило в нашей жизни, у человека всегда есть желание лучше выглядеть, быть здоровым, счастливым. Потребительские кредиты и кредитные карты позволяют быть счастливым уже сегодня, а не в туманном «завтра». И платить за это нужно будет не сразу крупную сумму, а небольшими частями, как вам удобно. Вопреки всем мифам, кредит – это удобно, быстро и не так дорого, как принято думать.

Копить выходит дороже. Согласитесь, всегда сложнее отказывать себе в чем-то. Сегодня ты готов отложить в копилку 10 тысяч рублей, а завтра хочешь себя побаловать и откладываешь 5 тысяч. В итоге новый автомобиль или отпуск получаешь когда-нибудь или не получаешь совсем, потому что случится что-то более важное и деньги потратятся не на мечту. Мы привыкли, что хорошо будет когда-то потом и в итоге вся жизнь так и проходит в ограничениях, ожиданиях и не так, как нам хотелось бы. Нельзя быть счастливым завтра, счастье – это только сегодня.

– Вот решение принято, что кредит надо брать. Следующий вопрос – какой выбрать. Что порекомендуете?

– Очень важно на старте понимать все условия, видеть всю дистанцию выплаты. Часто кредитные продукты сравнивают по ставкам. Для продавца это удобно, потому что есть яркая иллюзия выгоды. Я смотрю с точки зрения клиента и, поверьте, ставка – не показатель выгоды. Низкая ставка может оказаться ловушкой, и не факт, что благодаря ей получится сэкономить. За ней могут скрываться обязательные страховки, комиссии и все это выливается в ежемесячную нагрузку на кошелек клиента.

Большее значение имеет размер ежемесячной платы. Рекомендую выбирать тот кредит, который дают честнее. В идеале – та ставка, что в рекламе, будет и в кредитном договоре. У Сбера информация о ставке находится на первой странице договора. Все четко и понятно расписано.

По сути, у нас один кредитный продукт. Все остальное – индивидуальные предложения, которые формируются под клиента. Например, ставка 5,5% на первый месяц действует по годовой подписке СберПрайм+ для кредита на срок от 1 года 1 месяца и от 300 000 рублей. Если подписки нет – ставка 6,5% на первый месяц.

– Давайте посчитаем на конкретном примере.

– Представим покупку автомобиля. Пока один человек планомерно откладывает деньги на желаемую модель автомобиля, она дорожает и через год накопленной суммы будет недостаточно для приобретения автомобиля мечты. Покупка откладывается, мечта растворяется во времени.

В это время другой потребитель принимает решение ускорить приобретение авто с помощью кредита. Допустим рыночная стоимость подержанной иномарки 700 тыс. рублей. Будущий автовладелец принимает решение взять потребительский кредит. При наличии небольшого первоначального взноса, предположим в размере 50 тыс. рублей, ежемесячный платеж составит чуть более 12 тыс. рублей при оформлении кредитного договора на срок до 5 лет. И вот с помощью потребительского кредита, мечта нашего клиента осуществлена.  Он счастливый обладатель авто, закрывающий определенные житейские потребности, касаемые качества жизни. Например, молодая мама спокойно занимается ребенком, отвозит его в поликлинику, на занятия в детский развивающийся центр и т.д., в то время как глава семейства трудится на производстве.

В свое время мы с женой приобрели автомобиль с помощью кредита и рассматривали это приобретение как инвестицию в спокойное родительство. Прекрасно помню, сколько нервов и времени тратили на ожидание такси, как часто водители приезжали без детского кресла и т.д.

– В Сбере страховка кредита – дело добровольное. По вашему мнению, оформление страховки действительно необходимо?

– Для меня страхование продукта – это форма ответственности. Как ни крути, по закону долги наследуются. И решение взять кредит может стать проблемой для детей. Я начинал карьеру в офисе и поначалу не мог понять, когда ко мне приходили клиенты и благодарили, что я оформил им КАСКО. Они после аварии спокойно приходили и оформляли новую машину. Приходили пожилые родители и благодарили, что кредит погибшего сына не стал для них бременем, благодаря страховке.

– Помимо того, что кредит – возможность достаточно быстро решить какую-то насущную проблему, стать счастливым, что еще обязательно надо знать про этот банковский продукт?

– Кредит – это дисциплина и ответственность. Даже когда сложно, стоит понимать, что лучше сейчас напрячься и рассчитаться с кредитом, чем потом решать проблему, открывая еще один кредит. Такая радикальная мера может привести к испорченной кредитной истории, которую очень сложно исправить.

Говоря про дисциплину, надо предполагать и возможный форс-мажор. У заемщика есть обязательство, которое ежемесячно следует выполнять. Поэтому важно подстроить выплаты под свой график, а если вдруг случился форс-мажор, то есть опция, позволяющая перенести платеж.

Для этого не обязательно идти в офис. Можно просто зайти в приложение СберБанк Онлайн, выбрать свой кредит, нажать на кнопку «перенести платеж». Кстати, там же можно поменять дату, в которую со счета будет списываться ежемесячный платеж.

Удобство в общении с банком и банковскими продуктами не должно заканчиваться в момент подписания кредитного договора. В нашем приложении все справки у вас всегда под рукой, все платежи прозрачны.

–Какой продукт удобнее: кредит или кредитная карта?

– Кредитная карта – классная штука: маленькие платежи, легко закрывать за короткий срок. Самый главный плюс – беспроцентный период при безналичных платежах. У СберКарты он составляет 120 дней. Не хватает 10-20 тысяч рублей – просто берешь с карты, затем быстро возвращаешь и спокойно живешь. Это как надежный друг, только всегда под рукой и всегда готовый одолжить до зарплаты.

– Как вы считаете, можно обойтись без кредита, вообще?

– Если человек счастлив, имея текущие ресурсы и может закрывать все свои потребности, наверно, ему и не нужен такой продукт. Но таких людей немного. Я мало таких встречал. Больше тех, кому кредит позволяет развиваться, улучшать качество своей жизни, исполнять мечту, получать образование и много другое.