Больше квадрата на душу населения

За 2022 год в ДФО введено 3,6 млн кв. м жилья или на 15% больше, чем в 2021-м. Выросло строительство как многоквартирных домов (+5%), так и индивидуальной жилой застройки (+24%).

В числе передовиков-регионов – Приморье. Если в 2021 году в крае сдано 885 тыс. кв. м новой жилплощади, то в 2022-м – чуть более 1 млн. В этом году планируется ввести не менее 1,1 млн кв. м жилья. При этом градостроительный потенциал региона превышает 8 млн, уточнил зампред краевого правительства Михаил Петров, и к настоящему времени выдано разрешений на строительство 2,7 млн кв. м.

По оперативным данным, в I квартале в ДФО в целом сохранялась положительная динамика, хотя наметилось снижение по индивидуальному жилью. За три месяца построено 1 млн кв. м жилой недвижимости. По итогам 2023 года в субъектах ДФО могут ввести 3,8 млн кв. м, на 7% больше прошлогоднего результата, сообщил замдиректора департамента жилищной политики Минстроя РФ Антон Махов.

Несмотря увеличение темпов работ, не менее чем в половине регионов Дальневосточного федерального округа показатель ввода квадратных метров на человека остается ниже, чем в среднем по России, говорит представитель Совфеда от Амурской области Иван Абрамов. К тому же обеспеченность населения жильем крайне неравномерна по отдельным территориям.

В качестве господдержки застройщиков действует несколько программ. Это, в частности, программа «Стимул» (входит в федеральный проект «Жилье» нацпроекта «Жилье и городская среда»), которая должна помочь в сокращении финансовых и временных издержек строителей. В ней участвуют Забайкалье, Хабаровский край и Амурская область: для регионов в прошлом году было предусмотрено 503 млн руб., в этом – 147,7 млн руб. Фактический объем ввода жилплощади на 1 января 2023 года по данному титулу составил 178,6 тыс. кв. м. Программа призвана также стимулировать строительство социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры в местах возведения жилья. К примеру, в числе ее объектов, предусмотренных к сдаче – детская поликлиника в Хабаровске.

В свою очередь Минстрой реализует программу субсидирования низкомаржинальных застройщиков, с рентабельностью менее 15%. По этой линии в ДФО дотировались два проекта в Сахалинской области по строительству 3,16 тыс. кв. м жилья.

Кроме того, отметил Антон Махов, эффективно показала себя программа по субсидированию ставки проектного финансирования. На Дальнем Востоке благодаря этому 149 проектов в сфере жилищного строительства получили поддержку по кредитам. Планируемый объем ввода по данным объектам – 1,3 млн кв. м. 

Ипотека разогнала цены

Конечно, на строительную отрасль положительное влияние оказывает реализация льготных ипотечных программ. Часть из них – такие же кредитные предложения (льготная, семейная, сельская, IT-ипотека), как и в прочих российских регионах, хотя с некоторым набором дополнительных преференций. К примеру, на Дальнем Востоке ставка по семейной ипотеке составляет 5% годовых, тогда как в других федеральных округах – 6%. Помимо этого, дальневосточникам, проживающим в сельской местности, разрешено приобретать жилые помещения на вторичном рынке.

Наиболее выгодной среди остальных по рынку для заемщиков остается Дальневосточная ипотека. «На протяжении 2022 года был внесен ряд существенных изменений, расширивших категории граждан, которые могут воспользоваться этой ипотечной программой. В частности, это новые [социальные] группы: учителя, врачи, с требованием по стажу работы, переселенцы из ЛНР, ДНР и других субъектов», – рассказал начальник отдела организации компенсационных выплат и реализации мер государственной поддержки департамента финансовой политики Минфина РФ Иван Белых. 

Справка:

Программа «Дальневосточная ипотека» стартовала в 2020 году. Ее участники могут рассчитывать на кредит по ставке до 2% годовых на срок до 20 лет. В качестве первоначального взноса необходимо внести не менее 15% стоимости жилья. За весь период реализации выдано более 60,5 тыс. кредитов на 255,6 млрд руб., в том числе с начала 2023 года - 6 тыс. кредитов на сумму 28,5 млрд руб.

«Среди ипотечных программ, которые администрирует ДОМ.РФ (как единый оператор льготных программ в жилищной сфере – прим. ред.), доля Дальневосточной ипотеки во всех выдачах в 2023 году составила порядка 70%», – проинформировал Иван Белых.

Вместе с тем Дальневосточная ипотека разогнала на рынке недвижимости стоимость жилплощади, подчеркнул Иван Абрамов. «За последние несколько лет мы наблюдаем значительный рост [цен в ДФО], которого нет в центральной части России», – свидетельствует сенатор.

При этом от дальневосточных регионов поступают предложения повысить в рамках данной программы предельную сумму ипотечного кредита (сейчас она не может превышать 6 млн руб.), но в Минстрое пока выступают против этого. «Для этого необходимо обеспечить рост строительства жилья. В случае если вносятся такие изменения, а льготная ипотечная программа не обеспечена ростом, это, к сожалению, может сказаться опять-таки на стоимости конечного продукта – квадратного метра», – пояснил Антон Махов.

Как считает Иван Белых, правительству РФ следует и дальше совершенствовать механизмы ипотечных льготных программ, сохраняя их адресность, приоритетную направленность, не допуская в то же время неконтролируемого роста цен на жилье. 

Что нам стоит дом построить

Жилплощадь на Дальнем Востоке активно дорожает, что особенно видно по Владивостоку, где «квадрат» в новостройке в среднем стоит 200 тыс. руб., а на вторичке доходит до 150 тыс. «Мы понимаем, что ипотеки разогнали спрос на первичный рынок. Тем не менее единственная возможность как-то сдерживать стоимость – просто строить больше», – делает вывод Михаил Петров. По его словам, ситуация может кардинально поменяться, когда в пересчете на одного жителя Приморья будет сдаваться не 0,5 кв. м жилья в год, а 1-1,5 кв. м (к сведению, население Приморского края составляет 1,8 млн человек). Иначе говоря, когда предложение начнет превышать спрос.

С одной стороны, на удорожание квадратного метра объективно влияют растущие цены привозных стройматериалов, более сложная логистика, непростые климатические условия, в которых осуществляется стройка, и т.п. Плюс на стоимость недвижимости в крупных городах, как Владивосток, оказывает дополнительное давление приобретаемая в качестве инвестиционного вложения жилплощадь.

«Есть жесткий перегиб: у одного гражданина шесть квартир, а у другой категории – ни одной, – рассказал зампред правительства Приморья. – В итоге у нас большой процент квартир стоит пустой в новостройках, без ремонта, без жильцов. При этом стоимость неуклонно растет».

Другая большая проблема связана с вопросом доступности инфраструктуры сетевых организаций в коммунальном хозяйстве. «Многие регионы отмечают высокую стоимость технического присоединения к инженерным сетям. Она на 40% выше, чем в среднем по РФ», – комментирует заместитель директора департамента развития человеческого капитала и территориального развития Минвостокразвития Залина Бердиева.

Наиболее остро складывается ситуация с изношенностью сетей теплоснабжения, продолжает Михаил Петров. «Это вынуждает застройщиков в качестве источников отопления все чаще использовать электрическую энергию, в связи с чем в крае возникла нехватка энергомощностей. Например, их дефицит на юге Приморья составляет не менее 400 МВт», – сообщил чиновник, добавив, что инвестпрограммы сетевых компаний направлены не на перспективное развитие, а на текущее поддержание хозяйства в нормативном состоянии.

По словам зампреда краевого правительства, владельцы коммунальной инфраструктуры не могут задействовать такие механизмы получения долгих и дешевых средств на обновление своих фондов, как инфраструктурные облигации или через схемы концессии, ввиду существующих регламентов.

«Мы предлагаем пересмотреть подход к инвестиционным программам ресурсоснабжающих организаций, урегулировать их деятельность более конкретизируемым механизмом, который обеспечит планирование строительства новых сетей и модернизацию существующих с запасом мощностей в районах прогнозируемого развития городских застроек, – рассказал Михаил Петров. – Вместе с тем, учитывая изношенность сетей необходимо продлевать действие финансирования программы по модернизации систем жилищно-коммунальной инфраструктуры регионов за счет средств ФНБ».

Миллиарды на сети

Наряду с инфраструктурными облигациями, предоставлением средств ФНБ Фонду ЖКХ, кредитами ВЭБ.РФ на городскую инфраструктуру, определенные ожидания связаны с использованием инфраструктурных бюджетных кредитов (ИБК). Как сообщил Антон Махов, для получения ИБК субъекты Дальнего Востока представили предложения практически на 41 млрд руб. На сегодня до адресатов доведено 5,7 млрд руб., из которых освоено 2,7 млрд.

«В части средств ФНБ девять субъектов подали заявки. Общая стоимость проектов – свыше 9 млрд руб., в том числе потребность в заемном финансировании – чуть более 7 млрд», - проинформировал представитель Минстроя.

Не так давно запущен новый механизм по оказанию финансовой поддержки региональным бюджетам в рамках модернизации систем коммунальной инфраструктуры. Финансирование будет открыто по линии публично-правовой компании «Фонд развития территорий» рассчитано на 2023-2027 годы.

«Всеми регионами Дальнего Востока представлены проекты региональных программ [по обновлению и расширению объектов ЖКХ]. В настоящее время Фондом принято решение о соответствии всех проектов требованиям, которые установлены соответствующими постановлениями правительства РФ», – сказал замдиректора департамента жилищной политики Министерства строительства.

Если говорить об инфраструктурных облигациях ДОМ.РФ, позволяющих финансировать непосредственно создание инженерных и социальных объектов, необходимых для комфортной среды, то их применение одобрено по 12 проектам из Амурской и Магаданской областях, Сахалина, Хабаровского края, Якутии. Сумма займа – более 37 млрд руб. Объем потенциального ввода жилья составит порядка 2,4 млн кв. м.

«Наш механизм позволяет привлекать внебюджетные деньги, потом за счет федеральной субсидии от Минфина снизить эффективную процентную ставку на заемщика на строительство объектов инфраструктуры. Механизм запущен в 2021 году, сейчас в активной стадии его реализация», – объяснил директор подразделения «Инфраструктурные облигации» ДОМ.РФ Александр Аксаков.

Всего на рассмотрении находятся 38 проектов из 10 субъектов ДФО. За счет их реализации может быть введено 16,6 млн кв. м жилья. С учетом планов по модернизации городов Дальнего Востока ДОМ.РФ готов обеспечить льготное финансирование инфраструктурных проектов в регионе до 100 млрд руб., добавил Александр Аксаков.

В качестве положительного примера он привел крупный девелоперский проект в Магадане по строительству микрорайона «Гороховое поле» на 100 тыс. кв. м. Среди прочего жилмассив будет обеспечен объектами централизованной системы водоснабжения и водоотведения.

Механизм, который практикует ДОМ.РФ, позволяет финансировать стройки через концессии. «Видим, что на Дальнем Востоке есть спрос на реализацию инфраструктурных проектов через концессионные сделки…Это схема по предоставлению государственной гарантии субъекту РФ по нашему займу. К сожалению, далеко не все регионы ДФО могут это сделать из-за бюджетных ограничений», – сказал представитель ДОМ.РФ.

Вместе с тем в Минстрое находится на рассмотрении ряд поправок в постановление №2459 «Об утверждении Правил финансирования проектов с использованием облигаций специализированных обществ проектного финансирования и о внесении изменения в Положение о Правительственной комиссии по региональному развитию в РФ», которые позволят расширить спектр возможного финансового обеспечения строек и помимо госгарантий предложат альтернативные, но также эффективные методы привлечения инвестиций в коммунальную инфраструктуру.

Внеочередное повышение ключевой ставки стимулирует банки снова увеличить доходность по вкладам, причем значительно. Наши эксперты считают, что корректировка доходности составит в среднем 70-80% от размера повышения ключевой ставки, наиболее привлекательными будут ставки по долгосрочным депозитам. Это даст возможность зафиксировать максимально выгодные условия на длительный срок.

На этом фоне сберегательные настроения дальневосточников укрепятся: люди будут стремиться защитить средства от инфляции, а рублевый депозит остается надежным и самым популярным инструментом для этой цели в России.

Сегодня сбережения есть почти у половины (44%) российских семей, говорят данные ВЦИОМ. Доля россиян, имеющих накопления, выросла с 2010 г. в полтора раза. Главные мотивы сберегательного поведения — отложить на покупку/ремонт недвижимости, отдых/лечение и на старость. Мужчины более активны в вопросах сбережения, чем женщины (50% vs. 38%), чаще сберегают россияне, имеющие одно высшее образование или два (54-50%). Интересно, что начиная примерно с 2018 года, лидер по доле имеющих сбережения изменился - теперь это молодежь до 30 лет.

Дальневосточники гибко реагируют на конъюнктуру и оперативно корректируют модели управления сбережениями: мы видим это по своим клиентам. Давайте проследим, как менялись предпочтения в выборе сроков размещения средств: в прошлом году по мере расширения горизонта планирования и снижения ставок у жителей округа вырос спрос на вклады до 6 месяцев, а впоследствии – до года. По нашей статистике, сегодня каждый второй дальневосточник открывает вклад на полгода, еще треть – на три месяца, остальную часть занимают вклады от 1 года. 

У дальневосточника каждый рубль на счету и в дело: любые свободные средства он заставит работать. Мы посчитали, размер сбережений в округе не очень большой – средняя сумма одного депозита составляет 475 тысяч рублей. Самый большой размер этого показателя – в Камчатском крае (620 тысяч), наименьший – в Бурятии (350 тысяч).

Мы также наблюдаем, что у жителей округа растет интерес к альтернативным валютам – включение их в сберегательный портфель позволяет получить оптимальную доходность. В первую очередь спросом пользуется, конечно, юань.

По данным исследований НАФИ, открытие сберегательного счета или вклада в банке в настоящее время является самым популярным среди россиян способом сбережения и инвестирования. Наши цифры показывают, что в ДФО чаще всего этот инструмент используют жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. В топ-5 регионов округа по количеству открытых депозитов входят также Амурская область и Забайкалье.

В целом россиянам сегодня важнее сохранить, чем преумножить, говорит НАФИ. При выборе способа вложения денег главными критериями являются: возможность забрать деньги в случае необходимости и гарантия сохранности вложений. Только третье место в рейтинге занимает критерий уровня доходности выбранного финансового инструмента.

Сегодня много внимания уделяется программам повышения финансовой грамотности. Вместе с тем, учитывая наш российский «анамнез», этой работы нужно еще больше, особенно среди молодежи и старшего поколения – это позволит снизить необоснованную тревогу за сохранность сбережений и даст дальневосточникам возможность более осознанно, с большей пользой распоряжаться своими деньгами.

– Инна, наш разговор хотелось бы начать с вас. С чего начался ваш Сбер? 

– Моя карьера в банковской сфере началась с небольшого регионального коммерческого банка. А в ноябре 2013 как раз на день рождение Сбербанка, пришла в компанию клиентским менеджером малого бизнеса.

После клиентской службы развивалась в области кредитования. Ведь, несмотря на большое количество появляющихся продуктов, кредитование остается основным флагманом взаимоотношений клиента с Банком. Бизнес постоянно развивается, чтобы успевать за растущей конкуренцией, а для этого нужны финансы собственные или заемные.

Я понимала, что важно понять не только условия: сроки, ставки, а важно погрузиться в процесс, в кредитную экспертизу.

Дальше работала в разных направлениях банка. Затем было предложение поехать начальником управления малого бизнеса Камчатского головного отделения Сбербанка. Приняла его. Семья поддержала моё решение.

Очень плотно работали с правительством Камчатского края по реализации государственных программ поддержки предпринимателей. В 2020 была пандемия, Сбер был на передовой в части оказания поддержки бизнесу. Несмотря на определенные ограничения, связанные с карантинными мероприятиями, мы реализовали множество проектов, значимые для развития края и были отмечены благодарностью правительства.

В 2021 поступило предложение вернуться обратно в Хабаровск и в 2022 я возглавила управление продаж малому бизнесу Дальневосточного Сбербанка.

– Вы хорошо знаете Дальний Восток. Практически побывали во всех регионах территории. На Ваш взгляд, дальневосточный малый бизнес отличается от бизнеса центральной и западно-европейской части России?

– Однозначно отличается. Наши предприниматели более гибкие, быстро адаптируются к изменениям, постоянно анализируют информацию. Здоровый дух авантюризма в дальневосточниках есть. В текущей ситуации, как и в пандемию, наши предприниматели очень быстро приспособились к условиям новой экономической реальности. Нашли новые логистические пути, не боялись идти в омут с головой, даже в сотрудничестве с теми странами, с которыми нам было весьма сложно работать.

Хотя изначально мы опасались, что многие инвестроекты будут заморожены. Но нет. Уже за текущий год мы реализовали множество крупных сделок по строительству торговых центров, спортивных и туристических объектов. Работали над проектом по переоборудованию завода по утилизации ТБО, помогали наладить производства, нацеленные на импортозамещение, логистику. 

– Последние несколько лет сложился устойчивый тренд на цифровизацию во всех сферах деятельности человека, в том числе и в бизнесе. В этом плане какой запрос у дальневосточных предпринимателей?

– В настоящее время даже у представителей микро-бизнеса, который только начинает вставать на ноги, есть понимание, что самое основное в бизнесе - это найти свою целевую аудиторию. Потому что, если ты знаешь, что продавать, но не знаешь кому, то это большая проблема. А для того, чтобы найти свою целевую аудиторию, прежде, чем ты начнешь развиваться и масштабировать свой бизнес, тебе нужна аналитика, какие-то данные, учет, понимание возвращаемости клиентов, средний чек и так далее.

Некоторые предприниматели по привычке ведут учет через администратора, который записывает все отчеты, фиксирует дни рождения клиентов и т.д. Только представьте, какое количество времени тратится на ручную обработку этих данных.

И здесь Сбер предлагает уникальное отраслевое решение, которое отлично подстраивается под текущую потребность наших клиентов. Это не какая-то отдельная программа, все встроено в личный кабинет СберБизнес. Сервис представляет аналитику для управления любой розничной сетью в одном окне, позволяет вовремя узнать о важных событиях в бизнесе, рисках и трендах развития, выручку и средний чек, сравнение с конкурентами, портрет покупателя его возвращение и многое другое. Сервис доступен каждому предпринимателю и предоставляется бесплатно. Та же СRМ-система, те же отчетности, которые они могли бы вести вручную или платно, но зачем, если у нас есть эта статистика и данные в СберБизнес.

Дополнительно мы предлагаем нашим клиентам сервисы, которые помогают исключить риск блокировки в рамках 115 ФЗ, так называемые «Светофоры». Сервис ежедневно анализирует операции по счету. В режиме светофора подсказывает, на какой тип операции нужно обратить внимание и предоставляет рекомендации по ведению безопасного бизнеса.

Для каждой сферы бизнеса у нас есть индивидуальные, не имеющие аналогов отраслевые решения. Сервисы, которые действительно работают и помогают развиваться и вести свой бизнес безопасно.

– В условиях нестабильности очень важно разрабатывать программы поддержки бизнеса. В настоящий момент, какие меры поддержки действуют в Сбере?

– Работает программа Минэкономразвития РФ по предоставлению субсидий из федерального бюджета для оказания господдержки МСП. По этой программе мы можем выдавать предпринимателям кредиты под льготную ставку. Она зависит от ключевой процентной ставки Центробанка. За 2022 год мы профинансировали дальневосточных предпринимателей на сумму более 8,8 млрд. руб., за 2023 год заключено договоров на 3 млрд. руб.

Согласно Постановления Правительства №1570 также действует программа Промипотека, которая направлена на финансирование инвестиционных проектов юридических лиц для приобретения объектов недвижимого имущества в целях осуществления промышленного производства. Льготная процентная ставка по программе составляет от 3 - 5% годовых.

Сбер активно оказывает меры поддержки бизнесу в рамках государственных программ. На сайте банка размещен конструктор по подбору подходящей программы с указанием первоначальных требований и процентной ставки, с возможностью подать заявку онлайн.

Дополнительно, своим клиентам мы предлагаем быстрые решения в кредитовании, возможность самим управлять кредитной ставкой, снижение до 2% при соблюдении определенных критериев. Все критерии, простые не требующие усилий и выхода из зоны комфорта при ведении бизнеса. Сами клиенты отмечают, что решение удобное и понятное.

Для тех клиентов, кто только планирует кредитование или хочет оценить свои реальные возможности, Сбер предлагает воспользоваться сервисом «Кредитный потенциал для бизнеса», в течение нескольких минут сервис позволяет узнать предварительно возможную сумму кредита.

Клиент сам в режиме онлайн может выбрать программу и направить заявку на одобрение. Сроки рассмотрения заявки в зависимости от вида кредита и текущей потребности занимают от 15 минут. Выдача возможна в режиме онлайн в зависимости от выбранных кредитных условий.

– Ваши рекомендации начинающим предпринимателям и тем, кто уже работают с нами.

– Всем предпринимателям Дальнего Востока рекомендую принимать новую реальность и адаптироваться к текущим условиям. В современном мире происходит большое количество изменений, под которые важно оперативно подстроить свой бизнес для успешного развития.

Начинающим предпринимателям желаю найти свою нишу и целевую аудиторию, верить в себя и свои проекты, верить в свою причастность. Для меня это важно - верить в свой проект, продукт, услугу и максимально делать это лучше всех и превосходить ожидания клиента. Тем, кто с нами уже не первый год, благодарю за доверие, верю в плодотворное сотрудничество. Мы тот банк, который превосходит ожидания.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?

— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.

— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?

— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.

— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?

— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.

Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.

– Роман, где искусственный интеллект используется сейчас и на что он способен?

– Куда бы мы ни посмотрели, везде можно найти успешные примеры применения искусственного интеллекта. Сегодня без него немыслима ни одна область нашей жизни: финансы, производство, сфера развлечений, создание произведений искусства, безопасность. Продолжать можно долго, в целом же - это эффективный инструмент, который помогает снижать издержки и повышать результативность.

–Уже сейчас мы можем говорить о значимых достижениях применения ИИ на Дальнем Востоке с учетом особенностей региона?

– В сентябре 2022 года, когда мы на ВЭФ открыли Дальневосточный центр искусственного интеллекта, у нас уже имелось несколько значимых для Дальнего Востока проектов. Например, специалисты по машинному обучению Сбера и ДВФУ совместно обучают модель ИИ с целью решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».

Подобное природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяется большое количество токсинов. По спутниковым данным устанавливается район, где с высокой вероятностью цветет данная водоросль. Так, массовое цветение этого вида привело к экологической катастрофе на Камчатке в 2020 году.

Специалисты Дальневосточного центра ИИ планируют достичь двух результатов: распознавать начало цветения других видов токсичных микроводорослей по спутниковым данным, а также своевременно определять состояние среды, при котором с высокой вероятностью может начаться массовое цветение вредоносных микроводорослей.

Еще один важный для нашего региона проект нацелен на прогнозирование движения и возникновения тропических циклонов. В отличие от иностранных метеорологических агентств, у нас речь идёт о полностью автоматическом обнаружении тропического циклона. Специалисты Сбера и ДВФУ работают над повышением точности распознавания тропического циклона и составлением прогноза траектории его движения на основе методов искусственного интеллекта.

– Какие задачи стоят перед машиной сегодня? С какими проблемами она способна справиться уже в ближайшее время?

– Сейчас мы наблюдаем всплеск интереса к искусственному интеллекту, который может выполнять запросы на обычном человеческом языке. Например, есть ChatGPT который способен писать эссе и учебные работы, составлять инструкции или сочинять рассказы, а также превращать задачу на естественном языке в код компьютерной программы.

В нашем центре в настоящий момент мы апробируем такие модели ИИ, которые могли бы помочь в преподавании гуманитарных дисциплин. Стремимся, насколько это возможно, автоматизировать написание заданий или примерных текстов для студентов. К слову, будущим студентам было бы неплохо иметь навык работы с такими системами.

– С развитием технологий перед человечеством стоял извечный вопрос: не потеснит ли искусственный разум естественный? Как вы считаете?

– Люди задавались этим вопросом и посвятили такой возможности множество фильмов, художественных произведений еще задолго до того, как искусственный интеллект обрел реальные способности производить совсем уж фантастические вещи – писать картины и стихи, прогнозировать влияние тех или иных неблагоприятных внешних факторов на развитие экономики, предсказывать катаклизмы и тому подобное. И сейчас потенциальная проблема приобрела совершенно четкие очертания: с одной стороны, он уже теснит нас. Конечно, мировой рынок труда ждут огромные потрясения. Но с другой стороны, ИИ помогает нам быть более эффективными, избавляет от рутинной работы и позволяет просто творить в свое удовольствие.

– Роман, расскажите о проектах, которыми занимаетесь сейчас? Какие перспективы Центра ИИ можете прогнозировать?   

– В планах несколько проектов экологического характера по спасению редких видов животных и птиц. И, конечно, мы ищем компании на Дальнем Востоке, которые хотят повысить свою эффективность за счет внедрения искусственного интеллекта в бизнес-процессы.