Дилемма

Пенсионные продукты НПФ предназначены именно для того, чтобы формировать накопления в течение длительного срока. На пенсии-то мы рассчитываем жить долго, соответственно откладывать на этот период нужно не один или два года, а 10-15 лет. Сегодня накопления на пенсию надежно защищены – застрахованы Агентством по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами, но на более крупную сумму - 2,8 млн рублей.

Исторический опыт показывает, что доходность, которую получают НПФ, инвестируя накопления в надежные ценные бумаги, на длинном горизонте обгоняет инфляцию. То есть, накопления не обесцениваются и даже, напротив, прирастают, хоть и не большими темпами. Отсюда можно сделать вывод, что копить в негосударственном фонде выгодно.

С другой стороны, популярность НПФ среди населения остается пока невысокой, в том числе из-за практики незаконных переводов между разными фондами в прошлом. Совсем недавно еще одна жительница Магадана подала иск о признании недействительным договора об обязательном пенсионном страховании от 2018 года.

Подобные истории о незаконных переводах пенсионных накоплений граждан из ПФР в НПФ или из одного частного фонда в другой были характерны для 2016-2018 годов. Недобросовестные пенсионные агенты пользовались пробелами в законодательстве, чтобы зарабатывать комиссионное вознаграждение за каждого нового клиента – ведь НПФ, принимающий клиента, не был осведомлен об отсутствии его согласия на перевод.

Время перемен

Проблема незаконных переводов была решена на государственном уровне еще 5 лет назад, что позволило сделать рынок более прозрачным:

– с начала 2019 года НПФ стали получать информацию о клиентах, решивших сменить фонд. Это позволило выяснять у клиента действительность его намерений;

– НПФ, привлекающий клиента, стал обязан информировать его о возможных потерях инвестдохода при досрочном переходе (речь идет о том, что менять страховщика без потери инвестдохода можно не чаще, чем раз в 5 лет);

– заявление о намерении перейти из НПФ в НПФ или СФР застрахованный должен подавать до 1 декабря текущего года в территориальный орган СФР лично либо в электронной форме через портал «Госуслуги»;

– привлечение агентов для перевода средств пенсионных накоплений теперь запрещено на законодательном уровне;

– с 11 декабря 2023 года обращения в связи с незаконными переводами пенсионных накоплений можно урегулировать в досудебном порядке – с помощью финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения фондами.

В результате принятых государством мер на пенсионном рынке остались только проверенные и надежные участники. Они нацелены на то, чтобы добиться доверия граждан. Например, один из крупнейших в России частных пенсионных фондов «Будущее» ещё до радикальных законодательных изменений изменил бизнес-стратегию, фокусируясь на оздоровлении инвестиционного портфеля, повышение его доходности, а также полностью отказался от работы с посредниками.

«В 2014-2018 годы незаконные переводы были проблемой. Пострадали не только граждане, но и пенсионные фонды, репутации которых был нанесен ущерб. С тех пор в России изменились законодательные требования к деятельности НПФ, рынок претерпел серьезные изменения, и фактически на нём сегодня работают только надежные участники. Очень важно донести это до граждан – формировать свои сбережения в негосударственных пенсионных фондах можно выгодно и безопасно», – рассказали в НПФ «Будущее», который входит в ТОП-10 крупнейших НПФ России. Сегодня клиентами фонда являются более 4 млн граждан, из них 20 тысяч человек уже получают дополнительную негосударственную пенсию. 

В чем преимущества

По данным ЦБ, более 36 млн человек доверяют НПФ свои пенсионные накопления в рамках ОПС (обязательное пенсионное страхование) и 6 млн человек являются клиентами по НПО (негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. делают самостоятельные отчисления на специальный пенсионный счет или принимают участие в корпоративных пенсионных программах работодателей).

У пенсионных продуктов НПФ есть свои преимущества, о которых мы упоминали выше: они нацелены именно на долгосрочные накопления к какому-то событию в жизни, в том числе к выходу на пенсию, и застрахованы государством. По информации Банк России, доходность вложений пенсионных накоплений в НПФ за девять месяцев 2023 года составила 10,9% годовых. Она третий квартал подряд в этом году опережает показатели инвестирования пенсионных накоплений СФР. Это связано с наличием в портфелях НПФ акций, которые оказались более прибыльными в этот период. Доходность размещения пенсионных резервов НПФ — 10,1% годовых. Инфляция в этот период была на уровне 6,2% годовых.

В добровольных накоплениях более гибкие и условия для клиентов: формировать сбережения можно, начиная с любого возраста старше 18 лет, сумма и частота регулярных взносов определяется клиентом самостоятельно, как и срок выплат накопленных средств.

С 2024 года НПФ будут реализовывать программу долгосрочных сбережений (ПДС). В новом сберегательном продукте помимо вышеперечисленных преимуществ заложены еще и уникальные для финансового рынка преференции – например, софинансирование государством взносов участника программы.

Словом, инструментов для того, чтобы создать для себя финансовый запас на будущее, хватает, главное, не принимать скоропалительных решений, изучить продукты, почитать отзывы и сделать правильный выбор.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Ирина Гаврииловна, в чем заключаются основные итоги деятельности регионального Отделения Соцфонда, и на что сейчас нацелена ваша работа?

— Социальный фонд создавался для того, чтобы сделать предоставление услуг и сервисов более удобным и качественным. Объединение двух фондов в один позволило жителям Хабаровского края и Еврейской автономной области получать услуги доступно, удобно и бесшовно в режиме 24/7 в рамках «одного окна» по любому каналу связи: по телефону единого контакт-центра, по привычным адресам в единых клиентских службах, МФЦ и на портале Госуслуг. Специалисты клиентского обслуживания фонда всегда помогут и ответят на все вопросы, связанные с предоставлением мер поддержки по линии СФР.

Мы заботимся о своих клиентах, поэтому сохранили прежние даты получения назначенных выплат. Наряду с совершенствованием привычного, мы начали оформление новых мер поддержки, оптимизировали процессы предоставления по уже существующим сервисам, приняли новые функции, а также сократили сроки принятие решений по назначению и выплате по большинству услуг.

В год семьи в социальной сфере много задач, требующих нашего внимания и клиентоцентричности. Мы постоянно совершенствуем качество оказания государственных услуг и клиентского обслуживания. Сегодня самый быстрый и максимально удобный формат получения наших услуг — это беззаявительный. Он подразумевает, что человеку вообще не требуется обращаться в фонд.

Совершенствуются электронные сервисы. Благодаря им, все, что надо оформить в Социальном фонде, люди могут получить, не выходя из дома.

Так решается важнейшая задача, которая стоит перед Отделением СФР это — предоставление жителям края и автономии помощи от государства в простой и удобной форме. На это нацелено сегодня предоставление услуг по принципу социального казначейства. 

— Что входит в это понятие?

— Предоставление услуг по принципу социального казначейства это — назначение мер поддержки в проактивном режиме, то есть в беззаявительном порядке при наступлении у граждан жизненных обстоятельств. И к этому же принципу относится предоставление услуг только по одному заявлению от граждан без необходимости для них представлять подтверждающие документы. Все это позволяет в кратчайшие сроки оказывать финансовую поддержку нашим землякам, в том числе семьям с детьми.

— За какими услугами жителям края и ЕАО вообще не нужно обращаться, потому что Социальный фонд их оформляет сам, без их участия? И как это происходит практически?

— Таких услуг уже значительное количество. В инициативном порядке Отделение СФР оформляет страховые номера индивидуальных лицевых счетов (СНИЛСы) на новорожденных, выдает сертификаты на материнский (семейный) капитал. За этими услугами не нужно обращаться. От родителей ничего не требуется. По факту регистрации рождения ребенка в органах ЗАГС, Отделение СФР проактивно открывает на него индивидуальный лицевой счет (ИЛС) и отправляет его СНИЛС в личный кабинет мамы на портале госуслуг. С этим электронным документом ребенка семье доступно оформление детских пособий, получение медицинской помощи и др.

Также беззаявительно и автоматически в течение 5 рабочих дней после поступления в Социальный фонд сведений из ЗАГС мы оформляем материнский капитал и направляем электронные сертификаты в личные кабинеты мам на портале госуслуг. Напомню, что материнский капитал семьи получают на первенцев в размере 630 тыс. руб., а при рождении второго ребенка, сумма его увеличивается до 833 тыс. руб.

Благодаря такому подходу родители избавлены от необходимости сбора документов и визитов в МФЦ или клиентскую службу СФР, и могут больше времени уделить новорожденному.

В инициативном порядке Отделение устанавливает выплаты людям с инвалидностью: пенсию и ежемесячную денежную выплату (ЕДВ).

Для демобилизованных ветеранов специальной военной операции, получивших инвалидность, мы проактивно выпускаем электронные сертификаты на всю номенклатуру технических средств реабилитации (ТСР), указанных в индивидуальной программе реабилитации и абилитации. Сегодня электронный сертификат является самым оперативным вариантом получения ТСР. Он позволяет приобрести нужное изделие в короткие сроки и учесть пожелания человека с инвалидностью по всем параметрам изделия.

Кроме того, традиционно в проактивном режиме проводятся перерасчеты пенсий в связи с индексациями, прекращением трудовой деятельности пенсионеров, а также лицам, достигшим 80-летнего возраста.

Наиболее массовая услуга это — выплата в проактивном режиме пособия по временной нетрудоспособности. Ранее для его получения работнику необходимо было сообщить работодателю номер листка нетрудоспособности и предоставить заявление. Затем работодатель отправлял сведения для назначения и выплаты пособий. Сегодня на основании сведений из информационной системы выплаты пособий по нетрудоспособности Отделение СФР производит проактивно. Поэтому, для получения пособия работникам не нужно обращаться с заявлением на его установление. С начала текущего года в таком порядке Отделение оплатило жителям Хабаровского края и ЕАО свыше 180 тысяч листков по временной нетрудоспособности.

Проактивно проходит информирование граждан, достигших 40- 45 лет, об их стаже и пенсионных коэффициентах. Эти сведения необходимы им для понимания, как формируется их будущая пенсия. Уведомления поступают в личный кабинет на портале госуслуг.

Также в текущем году мы начали беззаявительно назначать пенсии по случаю потери кормильца несовершеннолетним. Отделение получает все необходимые сведения из государственных информационных систем в рамках межведомственного взаимодействия и назначает выплату в течение 5 рабочих дней. Поэтому теперь законному представителю ребенка не нужно лично обращаться за установлением такого вида пенсии. Извещение ему направляется в течение 3 рабочих дней со дня вынесения решения о назначении пенсии. Доставка пенсии происходит тем же способом, что и ранее назначенные Отделением выплаты. Если пенсия устанавливается впервые, тогда нужно подать заявление о способе доставки. Для этого есть удобный электронный сервис на портале Госуслуг. Но при желании можно обратиться с заявлением в клиентскую службу СФР или в МФЦ. С начала года в Хабаровском крае и автономии беззаявительно назначены пенсии по потере кормильца 350 детям, не достигшим возраста 18 лет.

С этого года также беззаявительно проводим перерасчет размера фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и по инвалидности за работу на Севере.

Но по большинству услуг СФР от граждан пока ещё требуется подать заявление. При этом самые массовые оформляем без каких-либо документов. Их мы запрашиваем сами в порядке межведомственного взаимодействия.

— К их числу, наверное, относится единое пособие? Сколько жителей края и области его уже получает?

— В крае и автономии единое пособие получают 1 500 беременных и родители на более 115 тыс. детей до 17 лет. Пособие назначается по принципу социального казначейства. В подавляющем большинстве случаев заявителю достаточно подать только электронное заявление. Наши специалисты сами проверяют сведения через межведомственные запросы.

Это пособие объединило существовавшие ранее меры поддержки семей с детьми и было трансформировано в современную выплату, которая теперь предоставляется в более простом удобном формате. Первое, что появилось с его введением – это непрерывная поддержка семьи с момента беременности и до окончания школы. Ни одно детское пособие в России раньше не захватывало такой длительный период. К тому же с появлением единого оператора у семей есть ряд преимуществ, которых не было прежде. Теперь им удобно обращаться в «одно окно». Действуют единые условия оформления. Есть возможность указать всех детей в одном заявлении и оформить выплату сразу на каждого ребенка на одинаковый срок. Процесс установления пособия прозрачен, т.к. заявитель оперативно получает обратную связь в виде уведомлений о статусе заявления. Рассмотрение заявлений проходит быстро — не более 10 дней, получение первой выплаты через 5 дней после решения. К тому же установлен единый день доставки пособий для получателей через банк: 3 числа каждого месяца.

— Помогает ли принцип социального казначейства семьям, которые хотят распорядиться материнским капиталом?

— Да. Этот принцип успешно работает и для владельцев маткапитала. Мы договорились с банками, что при оформлении кредита они сразу принимают документы о распоряжении материнским капиталом. Поэтому при оформлении ипотечного кредита владельцу сертификата на материнский капитал достаточно подать только одно соответствующее заявление в банке. В некоторых банках это можно сделать даже в мобильном приложении.

Если кредит оформлен до приобретения права на материнский капитал, родители также могут обратиться в свой банк или же подать заявление о распоряжении маткапиталом на портале госуслуг.

Удобнее стало родителям при оплате материнским капиталом образования детей.

Раньше семьям требовалось представить в фонд копию договора об оказании платных образовательных услуг из учебного заведения. Теперь, родителям достаточно подать только заявление о распоряжении. Информацию о договоре на обучение Отделение запрашивает у учебной организации самостоятельно. Для этого Отделение заключило соглашение с более 500 образовательными организациями, в их числе - вузы, средние специальные, дошкольные учебные организации.

Также для оформления ежемесячной выплаты из материнского капитала семье достаточно подать только одно заявление в Социальный фонд на портале Госуслуг.

— Какие электронные услуги наиболее востребованы у людей старшего поколения?

— Заметно, что наше старшее поколение активно осваивает электронные сервисы Социального фонда. Например, популярен сервис на портале госуслуг «О доставке пенсии». Пенсионер в любой момент может подать электронное заявление и изменить способ доставки пенсии, выбрав для себя наиболее удобный. Этот же сервис помогает пенсионеру сообщить об изменении реквизитов счета.

Бывают ситуации, когда пенсионеру нужно уточнить размер пенсии, например, после индексации или после прекращения трудовой деятельности. Для этого достаточно заказать электронную справку о размере пенсии или о выплатах за определённый период.

Кроме того, жители края и ЕАО могут оформить пенсию в один клик на портале Госуслуг. Но при условии, что сведения в индивидуальном лицевом счете будущего пенсионера содержатся в полном объеме. Чтобы в этом убедиться, ему нужно заранее изучить информацию из индивидуального лицевого счета. Он содержит сведения о заработанном стаже и пенсионных коэффициентах. Это те параметры, от которых зависит право на страховую пенсию по старости и её размер. Если все сведения отражены в полном объеме, остается только направить в региональное отделение Социального фонда России электронное заявление о назначении пенсии. А о сборе документов и визите в клиентскую службу можно не беспокоиться.

Под угрозой санкций

Последние месяцы несколько банков Китая стали возвращать клиентам поступающие из России платежи в юанях, сообщили представители ВЭД. В частности, китайскую валюту перестали принимать Ping An Bank и Bank of Ningbo. Также ограничения ввел ряд других банков, например, DBS Bank, Great Wall West China Bank, China Zheshang Bank.

«Реальность такова, что многие китайские банки и компании, опасаясь вторичных санкций, остерегаются контрагентов из России, иногда просто отказываются от сотрудничества», — пояснила исполнительный директор Российско-китайского комитета дружбы, мира и развития Юлия Капранова.

С одной стороны, ситуация прогнозируема, говорит доцент Российского экономического университета (РЭУ) им. Плеханова Вадим Ковригин. Китай при всех противоречиях с США, торговых войнах и т. д. гораздо более глубоко интегрирован с американской и европейской экономиками, чем с российской.

К тому же транснациональные корпорации имеют в Поднебесной множество заводов и отделений. Поэтому китайским банкам и производителям не хотелось бы терять контрагентов из США и ЕС. С другой стороны, продолжает представитель РЭУ, подобный разворот событий совсем не означает прекращение отношений с поставщиками из Китая и полного запрета на проведение платежей. К тому же финансовые операции зачастую организованы через дополнительные юридические лица — бенефициара при такой цепочке транзакций найти непросто, что подстраховывает зарубежных партнеров.

Китайским компаниям так же стало сложно работать с Россией, свидетельствует руководитель общественной приемной по вопросам экспорта/импорта уполномоченного по правам предпринимателей Москвы Руслан Явон. 

«Действительно, санкции сильно могут отразиться на них, и каждый пытается найти способ, как решать соответствующие проблемы. С другой стороны, мы видим, что компании, вовлеченные в эту работу, такие способы находят», — констатирует он. 

Расчетам подбирают схемы

Как рассказала гендиректор ООО «Синорусс» Сурана Раднаева, за последнее время распространение получили несколько схем расчетов с КНР. Согласно одному из вариантов, отечественная компания-заказчик открывает счет в банке в России и переводит оплату за поставку из Поднебесной в юанях. В свою очередь китайский контрагент открывает счет в том же российском банке, в его филиале в Китае, и получает деньги. После этого он переводит средства в еще один китайский банк для расчетов с другими поставщиками в КНР. Аналогичным образом действует схема, когда заказчиком товара/услуги выступает компания из Китая.

По данной схеме, делающей возможной агентскую модель расчетов, проводятся платежи, в том числе в рамках параллельного импорта. Правда, есть и сложности. Российский филиал банка, который действует в КНР, как правило, небольшой, говорит Сурана Раднаева. У него могут быть серьезные задержки по оформлению документов, которые связаны с наплывом желающих производить подобные расчеты. И, как показывает практика, крупное китайское предприятие, реализующее свою продукцию в России, не всегда заинтересовано в открытии дополнительного счета в российском банке. Сложности могут возникнуть на начальном этапе взаиморасчетов. 

«К примеру, гонконгская компания, которая только вчера открылась, у нее нулевая выручка. Понятно, что для банка она в определенной зоне риска, открыть счет вот так вот просто он не готов. Но если вы дадите пояснения, кто кроется за этой гонконгской компанией, и банк будет знать, что тот клиент обслуживается в российском банке, у него есть определенная положительная репутация, то банк пойдет навстречу», — объясняет гендиректор ООО «Синорусс».

Другая схема предусматривает расчеты через финансовую организацию КНР, у которой есть своя «дочка» в России. Такие банки работают в РФ много лет, но до 2022 года их услугами пользовались в основном предприниматели Китая. Это, кстати, было одним из условий для компаний, осуществлявших бизнес на территории России.

У таких китайских банков появилась отраслевая специфика. К примеру, одни банковские организации обслуживают нефтегазовый сектор, другие – сферу строительства или сельского хозяйства и т.п. В настоящий момент эта схема жизнеспособна, хотя здесь имеются ограничения по агентской модели расчетов. При этом у российских компаний могут возникать сложности с открытием счета в банке Китая, кроме того, китайская сторона будет проверять, находится ли юрлицо в санкционных списках или связано ли оно с оборонным комплексом. Вместе с тем партнер из КНР, обратившись к финансовой организации, может поручиться и решить положительно данный вопрос.

Еще один сценарий предполагает, что отечественная компания проводит оплату внутри страны в рублях или юанях, китайская открывает счет в российском банке на территории России, с которого осуществляет перевод на свой личный счет в Китае. Чтобы стать клиентом российского банка, контрагенту нужно предоставить необходимые документы из КНР с апостилем (международная стандартизированная форма заполнения сведений о законности документа для предъявления на территории иного государства). Сегодня проблем с этим нет: Китай в прошлом году стал участником Гаагской конвенции, что сделало процедуру доступной.

Неудобством же для китайского партнера может служить необходимость постановки на налоговый учет в РФ. Тем не менее, сообщила Сурана Раднаева, этой схемой активно пользуются компании из КНР, которые занимаются крупными поставками на долговременной основе.

«Они не хотят показывать все свои расчеты в китайском банке, хотят, чтобы все, что из России получают, оставалось пока в России, готовы хранить резерв определенный период времени».   

Для проведения сделок возможен и вариант расчетов с участием агентов из третьих стран, например из ОАЭ, которые предлагают свое посредничество. Однако здесь необходимо проявлять осторожность, поскольку происходят случаи откровенного мошенничества, когда деньги не доходят до китайского поставщика, но их уже нет на счету российской компании, предупреждает управляющий партнер «Синорусс» Анастасия Валова. 

От клиринга до крипты

Если есть возможность, то для безопасного и своевременного проведения платежей, а также полноценного включения во внешнеэкономическую деятельность лучше открыть собственную компанию в КНР, рекомендует Анастасия Валова. Спрос на соответствующую услугу в материковом Китае сейчас высокий. Это позволяет российским бизнесменам непосредственно вести переговоры с китайскими партнерами, лично убеждаться в их компетенциях (а иногда и в существовании), проверять качество товара, отправлять и получать грузы. Для бизнесменов Поднебесной это тоже играет важную роль. 

«Сейчас очень много заводов в Китае не хотят работать с юридическим лицом из России, но охотно работают с юридическим лицом в КНР, — поясняет эксперт. — Поэтому если у вас есть китайская компания, шанс того, что вы заключите прямой договор на поставку практически с любым предприятием в Китае, равен 99,9%».

Причем в КНР не запрещен так называемый номинальный сервис, обеспечивающий удаленное управление бизнесом. Он предполагает назначение на руководящие должности лиц, которые имеют ограниченные полномочия и действуют по инструкциям заказчика. Соглашение на этот счет является непубличным, что сохраняет конфиденциальность. Правда, китайский банк, который будет обслуживать такую компанию, вполне может запросить информацию о бенефициаре.

В целом специфика торгового баланса между РФ и Китаем оставляет почву для поиска альтернативных способов расчета, убеждена Юлия Капранова. 

«Речь хотя бы о том же клиринге — взаимозачете поставок на эквивалентные суммы. Клиринг позволяет сильно сократить потребность в участии третьих валют, третьих платежных систем и т.д. Думаю, мы под влиянием объективных обстоятельств все же придем к созданию клирингового центра», — рассуждает исполнительный директор Российско-китайского комитета дружбы, мира и развития.

Другая новация связана с тем, что был принят закон, разрешающий использование криптовалютных платежей в качестве средства внешнеэкономических расчетов, рассказал Руслан Явон. Российские финтеховские структуры сейчас подхватывают этот тренд, создавая платформы для международных операций в сфере ВЭД.

«Однако данная система пока не полностью регулируется, и хотя уже предпринимаются шаги по разработке соответствующего законодательства, ее функционирование требует дополнительных усилий. В этом контексте важно развивать как законодательные, так и технологические решения для эффективного функционирования данной системы», — полагает Руслан Явон.

Впрочем, в Поднебесной ситуация с криптовалютными платежами, мягко говоря, не простая, обращает внимание Сурана Раднаева.

«Во взаимоотношениях с Китаем важна чистота самой криптовалюты, — уточнил финансовый аналитик Владимир Левченко. — Не так давно китайским товарищам за подобные действия, когда они не проверяли монеты на чистоту (криптовалюты, имеющие собственный блокчейн – прим. ред.), прилетел штраф 250 млн юаней».

С другой стороны, попытки как-то заблокировать криптовалютные платежи пока были обречены на неудачу, отметил эксперт.

Тонкая грань

О том, что необходимо разработать параметры амнистии за дробление бизнеса, Владимир Путин объявил в ходе послания Федеральному собранию 29 февраля. Речь идёт о «некрупных компаниях, которые при фактическом росте бизнеса вынуждены использовать схемы налоговой оптимизации».

На каких условиях реализуется поручение президента, ещё неизвестно — проект об амнистии находится в разработке. Пока ФНС работает без изменений.

Налоговый консультант Галина Ткаченко отмечает, что глава Федеральной налоговой службы Даниил Егоров выделяет борьбу с дроблением бизнеса и серыми зарплатами как актуальные направления работы ведомства в текущем году.

«Если раньше в приоритете были незаконные вычеты по налогу на добавленную стоимость, сегодня эти нарушения отработаны в рамках камеральных проверок. Налоговая очень активно занялась именно дроблением бизнеса, и я это вижу в своей работе», — комментирует эксперт.

За неполные шесть лет объём налоговых доначислений из-за дробления предприятий, оспариваемых в судах, составил более 56 млрд рублей. Об этом ранее сообщала налоговая служба. Последние громкие дела связаны с именами известных блогеров Лерчека и Елены Блиновской. В Приморском крае одним из резонансных стало дело крупной сети ресторанов быстрого обслуживания «Репаблик».

Схемы оптимизации налоговых издержек применяются в разных отраслях и видах деятельности от торговли до сферы услуг.

Предприятия дробят на юрлица и ИП, используют франшизы, торговые площади сдают в аренду родственникам, чтобы оставаться на упрощённой системе налогообложения (УСН). Выгода очевидна: на УСН предприниматель в зависимости от выручки платит 6-15% налогов. Но как только его доходы превышают определённый лимит, он обязан перейти на общую систему налогообложения – ОСН, а значит, в полном объёме вести бухгалтерский и налоговый учёт и уплачивать НДС, налог на прибыль либо НДФЛ и нести другие расходы.

Если налоговая инспекция выявляет схему дробления бизнеса, она доначисляет налоги, исходя из совокупной выручки предприятий плюс штрафы — 40 % от доначисленной суммы налога и пени. В результате нарушитель должен заплатить в бюджет не 6%, а в разы больше, (платится 20 % НДС путём расчёта: доход:120 х 20, а кроме того, 20% налог на прибыль либо 13 — 15 % НДФЛ (для ИП), причём за три предыдущих календарных года и текущий период 2024-го (сроки, которые учитывает камеральная проверка).

По словам Галины Ткаченко, суммы доначислений обычно стартуют от 20 млн рублей. Известен случай, когда предпринимателю из Уссурийска доначислили 130 млн рублей налогов.

Если же нарушитель не хочет, чтобы в отношении него было заведено уголовное дело по результатам налоговой проверки, он обязан самостоятельно сдать налоговые декларации и донести свою позицию налоговому органу. И здесь обычно начинаются судебные разбирательства, когда налогоплательщик пытается доказать, что дробил бизнес не для получения налоговой выгоды. Как правило, безуспешно.

Резонансные случаи

Регулярно в новостную повестку попадают резонансные дела, связанные с предполагаемым дроблением бизнеса. Так, налоговая инспекция заподозрила в незаконной оптимизации известное предприятие «Приморский кондитер» (ООО «Примкон»). По результатам выездной проверки в 2019 году компании доначислили более 43 млн налога на добавленную стоимость плюс штрафы и пени. Фискальный орган посчитал, что «Примкон» уменьшил налоговую базу, оформив магазины на аффилированных лиц — вновь зарегистрированных индивидуальных предпринимателей.

Однако суд, исследовав обстоятельства дела, не согласился с такой позицией. Инспекции не удалось доказать, что дробление производилось исключительно с целью уменьшения налоговой нагрузки, а не в целях ведения предпринимательской деятельности.

В подобной ситуации оказался и ритейлер, депутат думы Хасанского муниципального района, известный меценат Александр Кучкин. В 2021 году в офисе его компании состоялась выездная проверка с участием людей в форме, похожей на СОБРовскую. Налоги предпринимателю доначислили на том основании, что торговые помещения он сдавал в аренду собственной сестре, позже инспекция определила и других лиц, которые могли быть причастны к дроблению бизнеса. В результате сумма налоговых обязательств выросла до 78 млн рублей.

Пожалуй, самое резонансное в Приморье дело 2023 года началось обысками у директора сети ресторанов Republic (компания «Инстрой»). Предприятию доначислили 83 миллиона рублей налога. Во время обыска по месту жительства подозреваемого следователи изъяли более 23 млн рублей и свыше 12 тысяч долларов США. А в феврале налоговая инспекция подала иск о банкротстве должника в Арбитражный суд Приморского края. Последним решением суда от 14 марта 2024 года производство по делу о признании ООО «Инстрой» несостоятельным (банкротом) прекращено. «Уполномоченный орган через канцелярию суда представил в материалы дела дополнения к заявлению, в которых указывает, что должником было произведено полное погашение задолженности», — следует из материалов дела.

Нарушения по незнанию

И тем не менее, нередко ответственное лицо действительно думает, что оптимизирует свою деятельность в соответствии с законом.

«Например, предприниматель открыл ИП и одновременно значится директором юридического лица. ИП находится на упрощённом режиме, юрлицо – на общем режиме налогообложения, при этом они занимаются одним и тем же видом деятельности. Но когда клиенту надо, допустим, выставить счёт с НДС, это делает юрлицо. И налоговая по результатам проверки складывает вместе доходы ИП и юрлица и доначисляет налоги. Сейчас в моей практике это происходит достаточно часто. Учитывая, что доначисления по общему режиму начинаются от 20 млн рублей, малому бизнесу очень тяжело нести такую нагрузку. Думаю, до президента донесли актуальность этого вопроса, что малый бизнес часто не с целью ухода от налогов, а просто по незнанию попадает в подобные ситуации», — говорит Галина Ткаченко.

В то же время предпринимательские объединения считают проблемой отсутствие, по их оценке, чётких критериев дробления бизнеса в законодательстве. Так, «Опора России» предлагает пересмотреть подходы фискального органа к работе с налогоплательщиками в этом отношении и основным критерием сделать получение необоснованной налоговой выгоды. Если предприятие не сэкономило на налогах вследствие дробления бизнеса, значит, и строгих санкций к нему применять не следует, считает руководитель комитета приморской «Опоры России» по налогам и налоговому администрированию Александра Гомзякова.

«Одна из главных головных болей предпринимателей — они переживают, что их будут подозревать в дроблении бизнеса. С одной стороны, действительно, есть налогоплательщики, которые дробят бизнес, чтобы снизить налоговую нагрузку и получить необоснованную налоговую выгоду. С другой, те методы, которыми пользуется наше государство в отношении предполагаемых нарушителей, достаточно усреднённые, и очень часто под критерии дробления бизнеса попадают предприниматели, которые не получают налоговой выгоды от того, что имеют несколько предприятий», — поясняет эксперт.

Собеседница подчёркивает, что есть виды деятельности, которые требуют лицензирования и могут вестись только юридическими лицами. Например, юрлицо необходимо для торговли алкоголем. В ряде случаев бизнес дробится с целью диверсификации рисков, ведь те же штрафы во многих случаях для ИП ниже. Очень часто индивидуальному предпринимателю проще получить какие-либо разрешения. «Вариантов много, но, когда налоговая инспекция начинает искать в деятельности предприятия признаки необоснованной налоговой выгоды, она подходит к этому достаточно формально», — акцентирует Александра Гомзякова.

Что касается позиции налоговой службы, ранее в одном из интервью глава ФНС Даниил Егоров говорил, что к теме установления критериев дробления бизнеса ФНС уже подступалась, но безуспешно. Исследование опыта других стран относительно дробления бизнеса, по его словам, также не принесло результатов. «Они говорят очень просто: мы идем из принципов взаимозависимости. Если под тобой есть «зонтик» компаний, неважно, кто и чем занимается, мы смотрим через собственность», — цитировало Егорова РБК.

Президент услышал

Примечательно, что фискальная политика в России за последние годы претерпела серьёзные изменения. Ещё в 2020 году малый бизнес платил ЕНВД (единый налог на вмененный доход) с площади, не было ни онлайн-касс, ни системы маркировки «Честный знак», сегодня ситуация изменилась коренным образом. И бизнесу нелегко справляться с возросшей нагрузкой. В 2023 году уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов создал рабочую группу из региональных уполномоченных, в рамках которой был подготовлен специальный доклад по практике налогового администрирования и его влиянии на предпринимательскую деятельность. Риски привлечения предпринимателей к ответственности за дробление бизнеса при оптимизации налогообложения в докладе обозначены как одна из главных проблем, рассказывает приморский бизнес-омбудсмен Марина Шемилина.

«Во-первых, сегодня мы не видим чётких критериев дробления бизнеса. Во-вторых, есть случаи, когда предприниматели работают по определённой схеме не один год, считая, что таким образом оптимизируют налоги, налоговая инспекция принимает все декларации, отчёты и не задаёт вопросов. А потом почему-то выясняется, что налогоплательщик — нарушитель, который занимается дроблением бизнеса. И мы очень рады, что президент нас услышал и подчеркнул, что нужно думать о том, как стимулировать развитие бизнеса, а не тормозить его», — комментирует бизнес-омбудсмен.

Освободят от штрафов

В УФНС по Приморскому краю отмечают, что налоговая обычно идёт навстречу предпринимателям при выявлении подобных нарушений и даёт им возможность избежать штрафов, погасив задолженность. Об этом говорит и Марина Шемилина.

«Как правило, налогоплательщику предлагают во избежание штрафных санкций подать уточненную декларацию за прошлые периоды и с нового периода начать работать по-новому. Кто-то из предпринимателей идёт на это, оплачивает доначисленные налоги и закрывает вопрос. В противном случае налоговая проводит камеральную проверку — тогда уже появляются штрафы, и предприниматель в судебном порядке начинает их оспаривать. Отмечу, что в нашей практике крайне мало случаев, чтобы налоговая была принципиально не права, как правило, речь идет об уменьшении размера предъявляемых претензий», — рассказывает омбудсмен.

Марина Шемилина также подчеркнула, что для придания амнистии системного эффекта, а не точечной выгоды, необходимо выработать новую консолидированную позицию по корректировке действующих условий применения специальных налоговых режимов и парамертам «бесшовного» перехода со спецрежимов на общий режим налогообложения.

В каком виде будет действовать амнистия, пока неизвестно. Ожидается, что нарушителей освободят от штрафных санкций, но совершенно точно речи не идёт о полном прощении всех доначисленных налогов, поясняют источники агентства. И вопросы, обозначенные выше, с помощью амнистии не решить. Здесь необходимы другие меры.

«Амнистию президент объявил в рамках закона о контрольно-надзорной деятельности, то есть амнистируют нарушения, которые не находятся в рамках Налогового кодекса. Дело в том, что за одно и то же нарушение предпринимателя штрафуют дважды — по Налоговому кодексу и Кодексу об административных правонарушениях. Соответственно, контрольно-надзорный орган простит те нарушения, которые предусмотрены Административным кодексом», — уточняет Александра Гомзякова.

При этом некоторые опытные предприниматели не советуют коллегам спешить в ФНС с чистосердечным признанием. «Дело в том, что амнистии для предпринимателей не в первый раз объявляются, но я никогда не рекомендовал собственникам своей компании участвовать в этих мероприятиях. Как говорится, чистосердечное признание — это прямой путь на чёрную скамью», — анонимно делится своим мнением крупный приморский бизнесмен.

Отметим, что по результатам контрольно-аналитической работы ФНС в 2023 году в бюджет поступило 400 млрд руб. (+2,3% по сравнению с 2022 годом). Более половины этих поступлений (218 млрд рублей) налогоплательщики заплатили самостоятельно, без проведения налоговых проверок.

— Максим Андреевич, на Дальнем Востоке работает много банков — и крупных федеральных, и местных. Что МКБ может предложить компаниям и жителям?

— Дальний Восток переживает важный период. Регион обрел новую роль, так как развитие российско-азиатского сотрудничества будет сильно влиять на будущее всей страны в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Чтобы этот потенциал реализовать, по нашим оценкам, потребуется на горизонте до 2033 года инвестировать более 7,2 трлн руб.

Но вопрос не только в деньгах. На Дальнем Востоке действительно достаточно банков, готовых закрыть разные вопросы с финансированием. И МКБ, который является одним из крупнейших банков России и занимает лидирующие позиции в работе с корпоративными клиентами — в их числе.

Но мы считаем, что сегодня банк должен помогать своим клиентам по вопросам, которые выходят за рамки обычного финансирования. Для этого люди, работающие в банке, должны знать отрасль, понимать, что в ней происходит, какие в ней тренды. Они должны обладать экспертизой, необходимой, для структурирования сложных сделок. Чтобы реализовать потенциал развития Дальнего Востока, о котором мы с вами говорим, потребуется умение быстро и качественно предоставлять инвестиционное кредитование и проектное финансирование, делать сделки по слияниям и поглощениям.

И это как раз то, что мы готовы предложить нашим клиентам. При этом наши главные преимущества — отраслевая экспертиза и скорость, умение оперативно реагировать на любые запросы и задачи, которые стоят перед клиентом.

Кстати, на Дальнем Востоке наш банк работает не первый год, мы реализовали несколько проектов. Например, финансирование строительства таможенно-логистического терминала Кани-курган, который является частью проекта развития транспортно-логистической инфраструктуры Дальнего Востока и финансирование проекта по модернизации системы уличного освещения в Благовещенске с использованием технологии «Умный город». Его реализация позволит сократить расходы города на наружное освещение более чем на 50%. В Приморском крае выдали банковские гарантии на строительство 2-х рыбоперерабатывающих заводов, сейчас в работе 6 сделок в области слияний и поглощений.

В 2023 году мы открыли офис в Благовещенске и планируем дальше развивать взаимодействие с дальневосточными компаниями. Вообще, несмотря на то, что в нашем названии присутствует «московский», мы активно сотрудничаем с регионами — и на уровне бизнеса, и с региональными властями — в Уральском федеральном округе, в Екатеринбурге, Северо-Западном регионе и в Ленинградской области и ряде других.

На Восточном экономическом форуме (ВЭФ) мы заключили соглашения о сотрудничестве с Правительством Амурской области, Чукотского автономного округа, Республики Коми, Еврейской автономной области и Клубом молодых промышленников. После подписания сразу начали обсуждать конкретные проекты в агропромышленном секторе, туристической, фармацевтической и добывающей отраслях.

В зависимости от потребностей каждого региона в партнерстве с Министерствами экономического развития регионов, региональными инвестиционными агентствами, фондами развития регионов и АО «Корпорацией развития Дальнего Востока и Арктики» находим оптимальные решения, например, привлекаем инвесторов, специализирующихся на определенной теме или отрасли, выдаем требуемое финансирование.

— Как вы оцениваете состояние различных отраслей? Каким из них ваш приход может быть полезен? Чем?

— В отраслях, связанных с экспортом нефти и газа, в металлургии требуется модернизация, чтобы переходить постепенно на производство по созданию продукта с добавленной стоимостью. Например, продавать не газ, а полипропилен. Сегодня нужно максимально сконцентрироваться на том, чтобы из производимых нами простых базовых вещей создавать готовый продукт с высокой степенью переработки, который можно экспортировать.

На некоторых предприятиях уже ведутся работы по модернизации производств, будут увеличиваться объемы геологоразведки в регионе и развиваться проекты, связанные с добычей и переработкой газа. В таких проектах важно не только финансирование отдельного проекта, которое мы, конечно, предоставим, но и готовность к комплексным решениям. Например, когда финансирование предоставляется на весь операционный цикл предприятия: от добычи и переработки газа, до его транспортировки покупателю и получения выручки. Для клиента это удобно, потому что он может более гибко реагировать на сложности, которые могут возникнуть на определенном этапе операционного цикла.

Большим потенциалом, в том числе экспортным, обладает сельское хозяйство. ДВФО — лидер по производству сои в России, в прошлом году здесь собрали порядка 2,3 млн тонн сои, почти 40% от всего урожая этой культуры в стране! А соевые бобы и соевое масло — ключевые статьи агроэкспорта Дальнего Востока. Основной покупатель — Китай, который при этом является также главным покупателем соевых бобов на мировом рынке.

ДВФО также экспортирует рыбу в другие регионы страны и страны Азиатско-Тихоокеанского региона. По состоянию на 20.12.2023 общий объем вылова (по всей стране) превысил 5,18 млн тонн (+9,3% г/г) по данным Центра системы мониторинга рыболовства и связи (ЦСМС), подведомственного Росрыболовству. При этом в Дальневосточном рыбохозяйственном бассейне объем вылова увеличился до 3,91 млн тонн (+14,7% г/г). Преобладающие виды рыбы: минтай, лосось, сельдь.

У МКБ хорошая экспертиза в этих отраслях, недавно мы закрыли одну из крупнейших сделок в истории российского агропромышленного рынка. И мы активно работаем с государственными программами поддержки бизнеса, включая программы Минсельхоза, поэтому оперативно проконсультируем и поможем сельскохозяйственным предприятиям с получением льготного финансирования, что очень актуально с учетом текущего уровня ставки рефинансирования и, соответственно, ставок по кредитам.

Справка

МКБ (Московский кредитный банк) является крупнейшим негосударственным публичным банком в России и входит в список системно значимых кредитных организаций, утвержденный ЦБ РФ. Занимает 6 место среди всех российских банков по размеру активов (5 трлн рублей по итогам 9 месяцев 2023 года).

Универсальный частный банк, предоставляющий широкий спектр банковских и инвестиционно-банковских услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса и физических лиц, в том числе услуги private banking.

МКБ занимает сильные позиции в корпоративном сегменте бизнеса: 7 место по размеру кредитного портфеля и 6 место по размеру привлеченных средств юрлиц.

Московскому кредитному банку присвоены высокие рейтинги надежности: АКРА A+(RU); Эксперт РА ruA+; НРА АА-|ru|

— Ставки по кредитам за последние полгода взлетели. Стоит ли вообще сейчас привлекать заемное финансирование? И как быть тем, кому без него не обойтись?

— Сегодня ключевая ставка в России 16%. Обслуживать такой долг может быть трудно, поэтому мы рекомендуем брать кредиты только если есть четкое понимание, что доходность бизнеса позволит его собственнику выплатить займ и остаться в плюсе.

Тем более, что сейчас есть механизмы, которые позволяют привлечь в бизнес необходимые средства по более низкой цене.

Например, документарные операции. Мы не раз помогали нашим клиентам структурировать сделки через авансы или через отложенные платежи, когда можно не брать кредит, но воспользоваться механизмами отсрочки. Покупатель по импортному контракту использовал аккредитив для расчетов и смог договориться на отсрочку с китайским поставщиком на 30 дней, а вместо кредитной ставки в размере 18% компания заплатила всего 2%.

Другой вариант — воспользоваться льготным кредитованием в рамках государственных программам поддержки бизнеса.

Есть и нестандартные решения.

— Что вы имеете в виду под нестандартными решениями?

— Например, структурировать свою операционную модель таким образом, чтобы сократить потребность в заемном финансировании.

Среднему бизнесу, а таких компаний большинство в дальневосточном регионе, главное находиться рядом с крупными компаниями или рядом с понятным рынком сбыта. Если вы поставляете товары или услуги крупной компании, у которой достаточно большой кредитный риск, нужно постараться снизить его. Например, получить предоплату и этой предоплатой авансировать закупки.

У МКБ традиционно сильные позиции в сегменте крупного корпоративного бизнеса, а в 2024 году мы планируем этот опыт использовать в работе с предприятиями среднего бизнеса, так как видим будущее за этим сегментом.   

— А можно подробнее о программах господдержки, как они работают?

— Конечно. Государственные программы направлены на стимулирование импортозамещения, экспорта, поддержку конкретных отраслей в различных регионах. Эти программы позволяют сделать проекты окупаемыми и рентабельными в непростых рыночных условиях, что особенно важно для инфраструктурных проектов и при создании новых производств.

Например, вы сельскохозяйственная компания и привлекаете финансирование на дальнейшее развитие своего производства, планируете закупить новое оборудование для переработки сельскохозяйственной продукции. По условиям государственной программы Минсельхоза РФ вы можете получить фиксированную льготную процентную ставку от 1% до 5% годовых на срок более 1 года. По обычному кредиту в среднем процентная ставка на рынке сейчас начинается от 18%.

Мы проконсультируем, на какую государственную поддержку может рассчитывать ваш бизнес и оперативно поможем подать документы для участия в подходящей программе. МКБ аккредитован по всем основным программам, включая программы Минсельхоза, Минцифры, Минпромторга, Минэкономразвития.

— Учитываете ли вы особенности Дальнего Востока в своей работе? Адаптируете ли как-то под них свои инструменты?

— Конечно, отраслевая структура экономики Дальнего Востока весьма разнородна. Если Приморский край специализируется на торговле, логистике, то Камчатский край — это уже про рыбную промышленность, Амурская область — это растениеводство, энергетика.

И инструменты, которые подходят для южной части районов Хабаровского, Приморского края или Амурской области, могут не подходить для Чукотки, Сахалина или Якутии. Поэтому очень важна географическая и отраслевая специфика.              

Мы ищем индивидуальные решения, учитывая особенности регионов и факторы, которые могут влиять на реализацию проекта. Например, мы всегда стараемся спрогнозировать, захеджировать и застраховать все возможные риски. Ведь чем меньше рисков в проекте, чем лучше они застрахованы, тем ниже ставка для заемщика.

Приведу пример из нашей дальневосточной практики. Мы финансировали один из проектов крупной корпорации, целью которого было обеспечение строительства линии электропередач. Обоснование строилось на данных, полученных ещё в советское время, плюс к этому ЛЭП должна была проходить через места поселения коренных народностей. Мы не могли подтвердить геологические изыскания почвы, которые были проведены учеными более 35 лет назад, и захеджировать эти риски, поэтому порекомендовали компании принять их на себя. В результате клиент получил сравнительно невысокую ставку по кредиту: первоначальная ставка была понижена на 1/3.

Или другая ситуация, финансируя лизинг техники в Якутии, мы четко понимаем, что эта техника через 5-7 лет не вернется. Она не будет далее эксплуатироваться в Поволжье или в Центральной России. Она будет использована только в Якутии, потому что у неё усиленное отопление, двойные-тройные стёкла, способность выдерживать максимальную нагрузку на севере России. Кредит будет более дорогим в обслуживании, поэтому для таких случаев важны меры государственной поддержки.

— Что значит повышение ключевой ставки для обычных граждан? Что им делать со сбережениями?

— В последние два года мы сконцентрировали свои усилия на повышении качества клиентского сервиса, развиваем цифровые каналы, обновляем сеть отделений и банкоматов так, чтобы наши клиенты могли в приятной атмосфере решать свои финансовые вопросы, выходим в новые регионы, где до этого банк не был представлен. В МКБ одни из лучших условий по вкладам.

Что касается высокой ключевой ставки, мы считаем, что сейчас хорошее время для того, чтобы воспользоваться вкладами. Вы можете разместить средства под высокую ставку, которая по прогнозу большинства специалистов останется такой минимум до середины этого года. Сегодня шикарные ставки по вкладам в рублях.

Для компаний, которые ведут в МКБ зарплатный проект, для их сотрудников действует повышенная ставка по вкладам (18,5%) и пониженная — по кредитам наличными. Они также могут получить бесплатную кредитную карту с льготным периодом до 4 месяцев.

А для клиентов сегмента premium и private мы рекомендуем обратить внимание на вклады в юанях и драгоценные металлы. Юани — хороший вариант для валютной диверсификации, а золото позволяет защититься от инфляции.

— Поговорим о вкладах. В условиях высокой ключевой ставки, что делать, если у вас уже лежат деньги на неплохой ставке, но появилось предложение с ещё более высоким процентом?

Ставки еще долго будут оставаться на высоком уровне, и вы сможете ими воспользоваться. Если до окончания срока действия вашего вклада остался месяц или меньше, смысла перекладывать деньги прямо сейчас нет.

Если вы понимаете, что на горизонте от полугода и выше пока можете сберегать, посчитайте, сколько процентов вы потеряете, если закроете вклад прямо сейчас, и сколько заработаете, когда переложите деньги под более высокую ставку. Если получается, что даже с потерей процентов вы выигрываете существенно, есть смысл.

— Чего ждать в 2024 году?

Мы ожидаем, что в результате проведения текущей денежно-кредитной политики Банка России инфляция будет постепенно замедляться и к концу года снизится до 5%. В базовом сценарии во втором полугодии регулятор может перейти к снижению ключевой ставки, что повлечет за собой восстановление отложенного спроса на кредитование: в первую очередь со стороны компаний, ориентированных на экспорт. На фоне улучшения мировой конъюнктуры на рынках в странах — торговых партнерах они будут увеличивать свои производственные мощности, и им потребуется финансирование, которое можно получить по более привлекательным ставкам.

В розничном сегменте темпы роста кредитования за год по сравнению с прошлым будут более умеренными. В ипотеке ожидаем увидеть увеличение спроса на региональные ипотечные программы, семейную и ИТ-ипотеку.

Проникновение юаня в экономику продолжит расти, и больше людей будут воспринимать китайскую валюту в качестве финансового инструмента для сохранения или диверсификации своих средств. К уже существующим инструментам расчетов с юанем на российском рынке, например, валютному свопу в юанях Банка России и еврооблигациям в юанях, будут добавляться новые. Этому, в том числе будет способствовать увеличение количества внешнеторговых контрактов в юанях на фоне дальнейшего развития взаимоотношений между Россией и Китаем.

Доля юаня в структуре экспорта России уже выросла с 0,4% в январе 2022 года до 34,5% в ноябре 2023 года. В импорте ситуация еще более выраженная: доля юаня выросла с 4% в январе 2022 года до 36,4% в ноябре 2023 года.