– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Максим Андреевич, на Дальнем Востоке работает много банков — и крупных федеральных, и местных. Что МКБ может предложить компаниям и жителям?

— Дальний Восток переживает важный период. Регион обрел новую роль, так как развитие российско-азиатского сотрудничества будет сильно влиять на будущее всей страны в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Чтобы этот потенциал реализовать, по нашим оценкам, потребуется на горизонте до 2033 года инвестировать более 7,2 трлн руб.

Но вопрос не только в деньгах. На Дальнем Востоке действительно достаточно банков, готовых закрыть разные вопросы с финансированием. И МКБ, который является одним из крупнейших банков России и занимает лидирующие позиции в работе с корпоративными клиентами — в их числе.

Но мы считаем, что сегодня банк должен помогать своим клиентам по вопросам, которые выходят за рамки обычного финансирования. Для этого люди, работающие в банке, должны знать отрасль, понимать, что в ней происходит, какие в ней тренды. Они должны обладать экспертизой, необходимой, для структурирования сложных сделок. Чтобы реализовать потенциал развития Дальнего Востока, о котором мы с вами говорим, потребуется умение быстро и качественно предоставлять инвестиционное кредитование и проектное финансирование, делать сделки по слияниям и поглощениям.

И это как раз то, что мы готовы предложить нашим клиентам. При этом наши главные преимущества — отраслевая экспертиза и скорость, умение оперативно реагировать на любые запросы и задачи, которые стоят перед клиентом.

Кстати, на Дальнем Востоке наш банк работает не первый год, мы реализовали несколько проектов. Например, финансирование строительства таможенно-логистического терминала Кани-курган, который является частью проекта развития транспортно-логистической инфраструктуры Дальнего Востока и финансирование проекта по модернизации системы уличного освещения в Благовещенске с использованием технологии «Умный город». Его реализация позволит сократить расходы города на наружное освещение более чем на 50%. В Приморском крае выдали банковские гарантии на строительство 2-х рыбоперерабатывающих заводов, сейчас в работе 6 сделок в области слияний и поглощений.

В 2023 году мы открыли офис в Благовещенске и планируем дальше развивать взаимодействие с дальневосточными компаниями. Вообще, несмотря на то, что в нашем названии присутствует «московский», мы активно сотрудничаем с регионами — и на уровне бизнеса, и с региональными властями — в Уральском федеральном округе, в Екатеринбурге, Северо-Западном регионе и в Ленинградской области и ряде других.

На Восточном экономическом форуме (ВЭФ) мы заключили соглашения о сотрудничестве с Правительством Амурской области, Чукотского автономного округа, Республики Коми, Еврейской автономной области и Клубом молодых промышленников. После подписания сразу начали обсуждать конкретные проекты в агропромышленном секторе, туристической, фармацевтической и добывающей отраслях.

В зависимости от потребностей каждого региона в партнерстве с Министерствами экономического развития регионов, региональными инвестиционными агентствами, фондами развития регионов и АО «Корпорацией развития Дальнего Востока и Арктики» находим оптимальные решения, например, привлекаем инвесторов, специализирующихся на определенной теме или отрасли, выдаем требуемое финансирование.

— Как вы оцениваете состояние различных отраслей? Каким из них ваш приход может быть полезен? Чем?

— В отраслях, связанных с экспортом нефти и газа, в металлургии требуется модернизация, чтобы переходить постепенно на производство по созданию продукта с добавленной стоимостью. Например, продавать не газ, а полипропилен. Сегодня нужно максимально сконцентрироваться на том, чтобы из производимых нами простых базовых вещей создавать готовый продукт с высокой степенью переработки, который можно экспортировать.

На некоторых предприятиях уже ведутся работы по модернизации производств, будут увеличиваться объемы геологоразведки в регионе и развиваться проекты, связанные с добычей и переработкой газа. В таких проектах важно не только финансирование отдельного проекта, которое мы, конечно, предоставим, но и готовность к комплексным решениям. Например, когда финансирование предоставляется на весь операционный цикл предприятия: от добычи и переработки газа, до его транспортировки покупателю и получения выручки. Для клиента это удобно, потому что он может более гибко реагировать на сложности, которые могут возникнуть на определенном этапе операционного цикла.

Большим потенциалом, в том числе экспортным, обладает сельское хозяйство. ДВФО — лидер по производству сои в России, в прошлом году здесь собрали порядка 2,3 млн тонн сои, почти 40% от всего урожая этой культуры в стране! А соевые бобы и соевое масло — ключевые статьи агроэкспорта Дальнего Востока. Основной покупатель — Китай, который при этом является также главным покупателем соевых бобов на мировом рынке.

ДВФО также экспортирует рыбу в другие регионы страны и страны Азиатско-Тихоокеанского региона. По состоянию на 20.12.2023 общий объем вылова (по всей стране) превысил 5,18 млн тонн (+9,3% г/г) по данным Центра системы мониторинга рыболовства и связи (ЦСМС), подведомственного Росрыболовству. При этом в Дальневосточном рыбохозяйственном бассейне объем вылова увеличился до 3,91 млн тонн (+14,7% г/г). Преобладающие виды рыбы: минтай, лосось, сельдь.

У МКБ хорошая экспертиза в этих отраслях, недавно мы закрыли одну из крупнейших сделок в истории российского агропромышленного рынка. И мы активно работаем с государственными программами поддержки бизнеса, включая программы Минсельхоза, поэтому оперативно проконсультируем и поможем сельскохозяйственным предприятиям с получением льготного финансирования, что очень актуально с учетом текущего уровня ставки рефинансирования и, соответственно, ставок по кредитам.

Справка

МКБ (Московский кредитный банк) является крупнейшим негосударственным публичным банком в России и входит в список системно значимых кредитных организаций, утвержденный ЦБ РФ. Занимает 6 место среди всех российских банков по размеру активов (5 трлн рублей по итогам 9 месяцев 2023 года).

Универсальный частный банк, предоставляющий широкий спектр банковских и инвестиционно-банковских услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса и физических лиц, в том числе услуги private banking.

МКБ занимает сильные позиции в корпоративном сегменте бизнеса: 7 место по размеру кредитного портфеля и 6 место по размеру привлеченных средств юрлиц.

Московскому кредитному банку присвоены высокие рейтинги надежности: АКРА A+(RU); Эксперт РА ruA+; НРА АА-|ru|

— Ставки по кредитам за последние полгода взлетели. Стоит ли вообще сейчас привлекать заемное финансирование? И как быть тем, кому без него не обойтись?

— Сегодня ключевая ставка в России 16%. Обслуживать такой долг может быть трудно, поэтому мы рекомендуем брать кредиты только если есть четкое понимание, что доходность бизнеса позволит его собственнику выплатить займ и остаться в плюсе.

Тем более, что сейчас есть механизмы, которые позволяют привлечь в бизнес необходимые средства по более низкой цене.

Например, документарные операции. Мы не раз помогали нашим клиентам структурировать сделки через авансы или через отложенные платежи, когда можно не брать кредит, но воспользоваться механизмами отсрочки. Покупатель по импортному контракту использовал аккредитив для расчетов и смог договориться на отсрочку с китайским поставщиком на 30 дней, а вместо кредитной ставки в размере 18% компания заплатила всего 2%.

Другой вариант — воспользоваться льготным кредитованием в рамках государственных программам поддержки бизнеса.

Есть и нестандартные решения.

— Что вы имеете в виду под нестандартными решениями?

— Например, структурировать свою операционную модель таким образом, чтобы сократить потребность в заемном финансировании.

Среднему бизнесу, а таких компаний большинство в дальневосточном регионе, главное находиться рядом с крупными компаниями или рядом с понятным рынком сбыта. Если вы поставляете товары или услуги крупной компании, у которой достаточно большой кредитный риск, нужно постараться снизить его. Например, получить предоплату и этой предоплатой авансировать закупки.

У МКБ традиционно сильные позиции в сегменте крупного корпоративного бизнеса, а в 2024 году мы планируем этот опыт использовать в работе с предприятиями среднего бизнеса, так как видим будущее за этим сегментом.   

— А можно подробнее о программах господдержки, как они работают?

— Конечно. Государственные программы направлены на стимулирование импортозамещения, экспорта, поддержку конкретных отраслей в различных регионах. Эти программы позволяют сделать проекты окупаемыми и рентабельными в непростых рыночных условиях, что особенно важно для инфраструктурных проектов и при создании новых производств.

Например, вы сельскохозяйственная компания и привлекаете финансирование на дальнейшее развитие своего производства, планируете закупить новое оборудование для переработки сельскохозяйственной продукции. По условиям государственной программы Минсельхоза РФ вы можете получить фиксированную льготную процентную ставку от 1% до 5% годовых на срок более 1 года. По обычному кредиту в среднем процентная ставка на рынке сейчас начинается от 18%.

Мы проконсультируем, на какую государственную поддержку может рассчитывать ваш бизнес и оперативно поможем подать документы для участия в подходящей программе. МКБ аккредитован по всем основным программам, включая программы Минсельхоза, Минцифры, Минпромторга, Минэкономразвития.

— Учитываете ли вы особенности Дальнего Востока в своей работе? Адаптируете ли как-то под них свои инструменты?

— Конечно, отраслевая структура экономики Дальнего Востока весьма разнородна. Если Приморский край специализируется на торговле, логистике, то Камчатский край — это уже про рыбную промышленность, Амурская область — это растениеводство, энергетика.

И инструменты, которые подходят для южной части районов Хабаровского, Приморского края или Амурской области, могут не подходить для Чукотки, Сахалина или Якутии. Поэтому очень важна географическая и отраслевая специфика.              

Мы ищем индивидуальные решения, учитывая особенности регионов и факторы, которые могут влиять на реализацию проекта. Например, мы всегда стараемся спрогнозировать, захеджировать и застраховать все возможные риски. Ведь чем меньше рисков в проекте, чем лучше они застрахованы, тем ниже ставка для заемщика.

Приведу пример из нашей дальневосточной практики. Мы финансировали один из проектов крупной корпорации, целью которого было обеспечение строительства линии электропередач. Обоснование строилось на данных, полученных ещё в советское время, плюс к этому ЛЭП должна была проходить через места поселения коренных народностей. Мы не могли подтвердить геологические изыскания почвы, которые были проведены учеными более 35 лет назад, и захеджировать эти риски, поэтому порекомендовали компании принять их на себя. В результате клиент получил сравнительно невысокую ставку по кредиту: первоначальная ставка была понижена на 1/3.

Или другая ситуация, финансируя лизинг техники в Якутии, мы четко понимаем, что эта техника через 5-7 лет не вернется. Она не будет далее эксплуатироваться в Поволжье или в Центральной России. Она будет использована только в Якутии, потому что у неё усиленное отопление, двойные-тройные стёкла, способность выдерживать максимальную нагрузку на севере России. Кредит будет более дорогим в обслуживании, поэтому для таких случаев важны меры государственной поддержки.

— Что значит повышение ключевой ставки для обычных граждан? Что им делать со сбережениями?

— В последние два года мы сконцентрировали свои усилия на повышении качества клиентского сервиса, развиваем цифровые каналы, обновляем сеть отделений и банкоматов так, чтобы наши клиенты могли в приятной атмосфере решать свои финансовые вопросы, выходим в новые регионы, где до этого банк не был представлен. В МКБ одни из лучших условий по вкладам.

Что касается высокой ключевой ставки, мы считаем, что сейчас хорошее время для того, чтобы воспользоваться вкладами. Вы можете разместить средства под высокую ставку, которая по прогнозу большинства специалистов останется такой минимум до середины этого года. Сегодня шикарные ставки по вкладам в рублях.

Для компаний, которые ведут в МКБ зарплатный проект, для их сотрудников действует повышенная ставка по вкладам (18,5%) и пониженная — по кредитам наличными. Они также могут получить бесплатную кредитную карту с льготным периодом до 4 месяцев.

А для клиентов сегмента premium и private мы рекомендуем обратить внимание на вклады в юанях и драгоценные металлы. Юани — хороший вариант для валютной диверсификации, а золото позволяет защититься от инфляции.

— Поговорим о вкладах. В условиях высокой ключевой ставки, что делать, если у вас уже лежат деньги на неплохой ставке, но появилось предложение с ещё более высоким процентом?

Ставки еще долго будут оставаться на высоком уровне, и вы сможете ими воспользоваться. Если до окончания срока действия вашего вклада остался месяц или меньше, смысла перекладывать деньги прямо сейчас нет.

Если вы понимаете, что на горизонте от полугода и выше пока можете сберегать, посчитайте, сколько процентов вы потеряете, если закроете вклад прямо сейчас, и сколько заработаете, когда переложите деньги под более высокую ставку. Если получается, что даже с потерей процентов вы выигрываете существенно, есть смысл.

— Чего ждать в 2024 году?

Мы ожидаем, что в результате проведения текущей денежно-кредитной политики Банка России инфляция будет постепенно замедляться и к концу года снизится до 5%. В базовом сценарии во втором полугодии регулятор может перейти к снижению ключевой ставки, что повлечет за собой восстановление отложенного спроса на кредитование: в первую очередь со стороны компаний, ориентированных на экспорт. На фоне улучшения мировой конъюнктуры на рынках в странах — торговых партнерах они будут увеличивать свои производственные мощности, и им потребуется финансирование, которое можно получить по более привлекательным ставкам.

В розничном сегменте темпы роста кредитования за год по сравнению с прошлым будут более умеренными. В ипотеке ожидаем увидеть увеличение спроса на региональные ипотечные программы, семейную и ИТ-ипотеку.

Проникновение юаня в экономику продолжит расти, и больше людей будут воспринимать китайскую валюту в качестве финансового инструмента для сохранения или диверсификации своих средств. К уже существующим инструментам расчетов с юанем на российском рынке, например, валютному свопу в юанях Банка России и еврооблигациям в юанях, будут добавляться новые. Этому, в том числе будет способствовать увеличение количества внешнеторговых контрактов в юанях на фоне дальнейшего развития взаимоотношений между Россией и Китаем.

Доля юаня в структуре экспорта России уже выросла с 0,4% в январе 2022 года до 34,5% в ноябре 2023 года. В импорте ситуация еще более выраженная: доля юаня выросла с 4% в январе 2022 года до 36,4% в ноябре 2023 года.

– Цифровой рубль — это третья форма рубля. Мы привыкли, что у нас есть две формы: наличные – это те банкноты, монеты, которые мы храним у себя в кошельке, и есть безналичные деньги – это деньги на наших счетах в банках или на картах. В дополнение к ним сейчас появляется третья форма рубля – цифровая.

По своей сути операции с цифровыми рублями очень похожи на безналичные платежи, но при этом они имеют ряд существенных преимуществ. Сейчас у каждого банка установлены свои тарифы на переводы: в среднем это от 1 до 3% от суммы перевода. Кроме этого, многие банки устанавливают суточный лимит на перевод, то есть по факту человек не всегда может перевести сразу столько денег, сколько он хочет. Так вот при расчётах цифровыми рублями таких ограничений не будет. Банк России не будет устанавливать ограничения на сумму перевода и сделает их абсолютно бесплатными для граждан.

– То, о чём вы говорите в плане переводов, это ведь касается больших сумм денег. То есть, когда я оперирую небольшими суммами – тысяча рублей, 10 тысяч и т.п. мне нет смысла пользоваться цифровым рублём: дополнительно переводить безнал в цифру и так далее?

– Люди смогут самостоятельно выбирать ту форму денег, которую они будут использовать: наличную, безналичную, цифровую. Поэтому если человек не хочет пользоваться цифровым рублём, он может просто не открывать цифровой кошелёк. Со своего банковского счета на свой цифровой кошелек человек сможет переводить до 300 тыс. рублей в месяц. При этом можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей сверх этой суммы. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений.

Цифровой рубль будет выгоден и для граждан, и для бизнеса. Внедряя цифровой рубль, мы решаем проблему развития системы безналичных платежей. С одной стороны, развиваем платёжную инфраструктуру, а с другой стороны, мы расширяем возможности для граждан и для бизнеса. Таким образом мы способствуем расширению выбора.

Цифровой рубль в перспективе сможет упростить трансграничные расчёты и стать удобным и выгодным средством платежа внутри страны. Для граждан переводы и операции будут абсолютно бесплатными и не будут привязаны к тарифам конкретных банков. Доступ к своему цифровому кошельку человек сможет получать привычным ему способом, то есть через мобильное приложение банка, в котором у него открыт счёт.

– Пока вот я как обыватель, вижу, что это скорее интереснее, может быть бизнесу, нет? Да для юридических лиц будут тарифы, но они будут ниже, и перемещение больших объемов средств станет для них выгоднее. Так?

– У Банка России нет цели получить какой-то коммерческий доход от платежей в цифровых рублях, и поскольку операции с ними будут проходить на платформе Банка России, это действительно даст возможность бизнесу существенно сократить свои расходы на эквайринг. Мы знаем, что сейчас средняя комиссия за транзакцию составляет от 1,5 до 3%, и за прием платежей в цифровых рублях мы установили для бизнеса тариф существенно ниже: всего лишь 0,3% от суммы платежа, а для компаний, которые оказывают жилищно-коммунальные услуги, и того меньше – 0,2%.

При этом комиссия за переводы между юридическими лицами будет составлять всего 15 ₽ за одну операцию. Важно отметить, что эти тарифы для бизнеса начнут действовать с 1 января 2025 года, а до этого момента установлен льготный период, когда все операции будут бесплатны. И ещё раз обращу внимание, что для населения все операции с цифровым рублём будут бесплатными.

– С момента появления информации о цифровом рубле то и дело в соцсетях, в СМИ появляются опасения, насчёт добровольности использования цифрового рубля. Мол сейчас всё на добровольной основе, но наступят какие-то тяжкие времена и государство обяжет всех использовать только цифровой рубль.

– Нет. Обязательного внедрения цифрового рубля для каждого россиянина не планируется. Граждане смогут самостоятельно выбрать ту форму денег, которая для них более предпочтительна, право выбора остаётся за конкретным человеком.

– Хорошо. А цифровой кошелёк – это опять же некая программа, которая должна работать на каком-то устройстве. Как я могу оформить этот цифровой кошелёк? Где это сделать?

– Цифровой кошелёк будет работать через мобильное приложение банка, установленное в устройстве пользователя, или онлайн-банк. Например, вы захотите перевести свои деньги, лежащие на счете, в цифровые рубли. Вам нужно будет зайти в мобильное приложение вашего банка и обменять безналичные рубли на цифровые.

Если же вы хотите перевести в цифру наличные, здесь процедура будет немножко дольше. Нужно будет сначала наличные деньги положить на свой безналичный счёт – через банкомат либо кассу банка, а потом уже через мобильное приложение вашего банка обменять их на цифровые деньги через свой кошелёк.

Чтобы перевести цифровые рубли другому физическому лицу, через мобильное приложение своего банка или онлайн-банк нужно будет зайти в свой цифровой кошелек, выбрать из списка своих контактов человека, которому вы хотите сделать перевод, либо ввести его номер телефона вручную, указать сумму платежа и подтвердить перевод.

– Встречал информацию о том, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться, передавать их другим людям так же как и наличными, без подключения к интернету. Я правильно всё понял?

– В перспективе, да. Мы планируем, что именно так это и будет работать. То есть, воспользоваться своими цифровыми рублями можно будет и без интернета. Правда, технологию офлайна нам ещё предстоит разработать, потому что в мире пока готовых решений не существует, но мы уверены, что в ближайшем будущем Банк России сможет справиться с этой задачей.

– Можно ли сделать вклад или как-то иначе заработать с помощью цифрового рубля?

– Основная цель разработки цифрового рубля – использование его как средства проведения платежей и переводов, а не в качестве средства сбережения или кредитования, поэтому открыть вклад с начисляемыми процентами в цифровых рублях не получится. Заработать на какой-то курсовой разнице тоже не получится, потому что один цифровой рубль будет равен одному наличному либо 1 безналичному рублю. Если мы говорим про рубль и его курс относительно других валют, то он будет ровно таким же, как курсы привычных нам рублей.

Цифровой рубль – это только и исключительно средство платежа.

– Как будет обеспечиваться безопасность цифрового кошелька? Могут ли злоумышленники украсть цифровой рубль?

– Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан или компаний на платформе Банка России. Уровень защиты этой платформы от взлома, либо какого-то другого несанкционированного доступа на сегодняшний день беспрецедентно высокий. С появлением новых решений он, конечно, будет и дальше совершенствоваться. Таким образом, только вы сами сможете распоряжаться вашим цифровым кошельком и средствами на нём.

Тем не менее, обязательно необходимо соблюдать правила кибергигиены. Если говорить о защищённости банковских счетов, то на сегодняшний день в большинстве случаев преступники похищают с них деньги не в результате каких-то хакерских атак на банк, а с помощью методов социальной инженерии. То есть, им удаётся обманывать людей, и те по неведению сами переводят деньги мошенникам либо открывают доступ к своим счетам. Тут уже неважно, о чем идёт речь – о банковском счёте, либо о цифровом кошельке. Нужно помнить, что в любом случае нельзя другим людям раскрывать конфиденциальные данные: пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков. Если люди будут соблюдать эти элементарные правила безопасности, то сохранность их цифрового рубля гарантирована.

– И что, я и все желающие могут уже сейчас пойти и оформить себе цифровой кошелёк?

– Пока нет. 15 августа стартовал пилотный проект, участие в котором примут 13 банков и ограниченный круг клиентов этих банков. Участники пилота на первоначальном этапе протестируют базовые операции: открытие, закрытие цифровых кошельков, проведение платежей между гражданами в цифровых рублях, оплату покупок и услуг по QR-кодам. К моменту полномасштабного внедрения цифрового рубля все технологии должны быть отработаны, его использование мы хотим сделать максимально удобным и понятным для граждан и для всех участников этого процесса.

Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься уже с учётом результатов пилота. В перспективе мы ожидаем, что все клиенты банков смогут свободно пользоваться цифровыми рублями, а это в свою очередь значит, что и банки к этому моменту тоже будут полностью погружены во все процессы. Постепенно круг участников пилота будет расширяться.

– То есть сроки его завершения нигде не прописаны?

– Мы ожидаем, что полномасштабное внедрение цифрового рубля начнётся с учётом результатов пилота. Нам важно за это время отточить все операции, чтобы все работало безупречно, поэтому срок окончания пилота будет зависеть от его промежуточных результатов, чёткой границы этого срока нет.

– Всегда есть риск, что банк, в котором я держу свои сбережения, может обанкротиться. Да, у нас есть система защиты вкладов, а с цифровым рублём как?

– С ним ничего не случится. Напомню, цифровые рубли хранятся в цифровых кошельках, которые открываются на платформе Банка России. Поэтому бояться не стоит.

Мы понимаем, что всё новое вызывает опасения, стоит вспомнить периоды широкого внедрения безналичных денег, кредитных и дебетовых карт. Ведь сколько было настороженности, но сейчас уже далеко не у всех в кошельках есть наличные. Постепенно люди привыкнут, оценят удобство и пользу и будут использовать цифровой рубль наравне с остальными формами денег.

«Алиса, миелофон у меня!»

– Когда откроется шлюз, встаньте в центр круга и дождитесь открытия второй двери, – при этих словах перед внутренним взором встают кадры сериала детства «Гостья из будущего» – футуристичные архитектурные формы, технологии будущего... но адресованы они нам – группе туристов, стоящих у входа в здание Центрального банка в Хабаровске.

Следом всплывают картинки из мультсериала «Утиные истории»: Скрудж МакДак прыгает в собственное деньгохранилище и купается в золотых монетах. 

Увы и ах – после тщательного контроля на входе со сверкой паспортов нас ждет банальный ведомственный музей. Да, он хорош. Да, здесь есть макеты зданий, в которых в разные годы в Хабаровске размещался Госбанк и инсталляция «Рубль», сделанная из разрезанных ветхих банкнот, на создание которой ушло 500 млн рублей. Всё это есть, но восторженного «Ах!» от лицезрения штабелей из купюр и монет не прозвучало. В святая-святых путь заказан.

Вместо сокровищ монетных, туристов в изобилии осыпают сокровищами информационными. Экскурсовод показывает предмет охоты многих нумизматов – так называемые «пиколаевки»: деньги, выпущенные в Японии купцом по фамилии Симада, который торговал в Николаевске-на-Амуре. Японце не узрел разницы в заглавных буквах «П» и «Н» и свое отчество пропечатал как «Пиколаевич».

Вообще, денег в музее Центробанка много, в том числе, и многочисленные купюры, ходившие в обиходе на Дальнем Востоке во время революции и гражданской войны: это и «керенки», и «буферки», и те самые «пиколаевки» – эмиссия была огромной, также как и разнообразие.

Узнают туристы также, что до ХХ века банковские служащие должны были носить аккуратную бородку – мода была такая, а девушек, если и брали на работу, то только незамужних. Кстати, здесь же кабинет финансиста, за столом которого разрешается посидеть.

Через час экскурсия заканчивается, а посетили так и не поняли – особенно дети – разницы между Центробанком и другими банками, и не «поныряли», как дядюшка Скрудж. Хотя, понятное дело, «большие деньги любят тишину».

Родина китов и самолетов

В стремлении показать себя во всей красе Хабаровский край делает ставку не только на очевидные природные красоты, но и на завораживающий мир машин и производства. Маршруты по предприятиям ещё в процессе отладки, а неделя промышленного туризма один из способов приковать внимание широкой публики к индустриальным богатствам региона. Кстати во время недели посетить несколько предприятий города дети могли абсолютно бесплатно. Правда, предлагаемый к посещению список не включал гигантов промышленности, а из производств в нём фигурируют разве что фабрика мороженного, цех по производству соков и макаронная фабрика.

В автоцентре «Тойота» можно было познакомиться с профессией автомеханика, на телекомпании «Губерния» посмотреть, как производят телепродукт, потрогать настоящего ведущего новостей и задать ему вопросы. На трикотажной фабрике – даешь интерактивность! – даже давали нанести через трафарет рисунок на футболку.

С 2022 года Хабаровский край позиционирует себя как «родина китов и самолетов». Хотя пока до китов, что обитают возле Шантарских островов, далековато, а до самолетов, что в Комсомольске-на-Амуре – сложновато: попасть на авиационное предприятие им. Ю.А. Гагарина, где собирают надежду российской авиационной отрасли «Сухой Суперджет», не так-то просто, для посещения доступен лишь экспоцентр предприятия – да, большой и хороший, но узнать, как собирают самолеты, посетители смогут лишь из демонстрационного фильма, но не вживую. На время СВО посторонним закрыт вход в цеха, но когда всё нормализуется увидеть рождение самолёта можно будет своими глазами – такая возможность раньше была.

Несколько проще с судостроительными заводами (их в Хабаровском крае два – в самом Хабаровске и в Комсомольске-на-Амуре), но опять же – в Комсомольске-на-Амуре доступен лишь музей предприятия, попасть в цеха можно на ХСЗ, но достаточно длительный период согласования – с заявкой, паспортными данными и выбором даты, то есть нельзя просто прийти и купить билет в кассе (подробнее об экскурсии на Хабаровский судостроительный – в материале EastRussia «Покажем, но секретов не выдадим»).

В свое время мне довелось побывать на этих предприятиях и увидеть рабочий процесс – вот уж действительно есть, на что посмотреть!

Хотя, не спорю, и на небольших предприятиях можно узнать много нового. К примеру, хотите посмотреть, как разводят рыб и затем выпускают в реки? Добро пожаловать на Анюйский рыборазводный завод!

В туристических компаниях подтверждают растущий интерес к промышленному туризму. Директор «Дальгео Турс» Татьяна Яковенко рассказывает, что гости, приезжающие в регион, активно интересуются, прежде всего, экскурсиями на авиазавод в Комсомольске-на-Амуре.

«Все хотят посмотреть, как строят самолеты. К тому же, комсомольский авиазавод у всех на слуху. Еще интересен судостроительный завод, но про него мало кто знает, надо рассказывать», – поделилась Татьяна Яковенко.

У взрослых большой популярностью пользуются экскурсии на завод «Балтика», где варят пиво и выпускают безалкогольные напитки: все покажут, расскажут и дегустацию проведут.

Учиться, учиться и еще раз учиться

Активность на ниве промышленного туризма в Хабаровском крае выросла, но это только начало. В планах увеличить посещаемость промышленных предприятий региона почти в два раза – до 30 тыс. человек в 2025 году. В минувшем 2022-м общий турпоток в Хабаровском крае превысил 554 тыс. человек, количество посетителей промышленных предприятий края составило 16,2 тыс. человек.

Чтобы процесс пошел быстрее, ответственных за развитие данного направления на том или ином предприятии, подключили к федеральной программе обучения – так называемому, акселератору, в рамках которой обучат как работать с туристами, что предлагать и как продвигать.

«Сдвиг заметен, раньше работать с предприятиями было сложнее, не «достучаться». Конечно, и сейчас есть, куда расти, но уже ощутимо лучше», – рассказывает Татьяна Яковенко.

Обучение будет длиться до конца года, а в следующем сезоне должны появиться его «плоды». Согласно стратегии развития промышленного туризма в регионе запустят брендовый маршрут «Хабаровский край: следуй за китом». Тур в зависимости от сезона будет включать в себя знакомство с предприятиями Хабаровска и Комсомольска-на-Амуре, а также посещение знаковых туристических мест – горнолыжного курорта «Холдоми» зимой и национального парка Шантарские острова летом, где можно увидеть гренландских и других китов. Готовиться к приключениям можно уже сейчас!

– Инна, наш разговор хотелось бы начать с вас. С чего начался ваш Сбер? 

– Моя карьера в банковской сфере началась с небольшого регионального коммерческого банка. А в ноябре 2013 как раз на день рождение Сбербанка, пришла в компанию клиентским менеджером малого бизнеса.

После клиентской службы развивалась в области кредитования. Ведь, несмотря на большое количество появляющихся продуктов, кредитование остается основным флагманом взаимоотношений клиента с Банком. Бизнес постоянно развивается, чтобы успевать за растущей конкуренцией, а для этого нужны финансы собственные или заемные.

Я понимала, что важно понять не только условия: сроки, ставки, а важно погрузиться в процесс, в кредитную экспертизу.

Дальше работала в разных направлениях банка. Затем было предложение поехать начальником управления малого бизнеса Камчатского головного отделения Сбербанка. Приняла его. Семья поддержала моё решение.

Очень плотно работали с правительством Камчатского края по реализации государственных программ поддержки предпринимателей. В 2020 была пандемия, Сбер был на передовой в части оказания поддержки бизнесу. Несмотря на определенные ограничения, связанные с карантинными мероприятиями, мы реализовали множество проектов, значимые для развития края и были отмечены благодарностью правительства.

В 2021 поступило предложение вернуться обратно в Хабаровск и в 2022 я возглавила управление продаж малому бизнесу Дальневосточного Сбербанка.

– Вы хорошо знаете Дальний Восток. Практически побывали во всех регионах территории. На Ваш взгляд, дальневосточный малый бизнес отличается от бизнеса центральной и западно-европейской части России?

– Однозначно отличается. Наши предприниматели более гибкие, быстро адаптируются к изменениям, постоянно анализируют информацию. Здоровый дух авантюризма в дальневосточниках есть. В текущей ситуации, как и в пандемию, наши предприниматели очень быстро приспособились к условиям новой экономической реальности. Нашли новые логистические пути, не боялись идти в омут с головой, даже в сотрудничестве с теми странами, с которыми нам было весьма сложно работать.

Хотя изначально мы опасались, что многие инвестроекты будут заморожены. Но нет. Уже за текущий год мы реализовали множество крупных сделок по строительству торговых центров, спортивных и туристических объектов. Работали над проектом по переоборудованию завода по утилизации ТБО, помогали наладить производства, нацеленные на импортозамещение, логистику. 

– Последние несколько лет сложился устойчивый тренд на цифровизацию во всех сферах деятельности человека, в том числе и в бизнесе. В этом плане какой запрос у дальневосточных предпринимателей?

– В настоящее время даже у представителей микро-бизнеса, который только начинает вставать на ноги, есть понимание, что самое основное в бизнесе - это найти свою целевую аудиторию. Потому что, если ты знаешь, что продавать, но не знаешь кому, то это большая проблема. А для того, чтобы найти свою целевую аудиторию, прежде, чем ты начнешь развиваться и масштабировать свой бизнес, тебе нужна аналитика, какие-то данные, учет, понимание возвращаемости клиентов, средний чек и так далее.

Некоторые предприниматели по привычке ведут учет через администратора, который записывает все отчеты, фиксирует дни рождения клиентов и т.д. Только представьте, какое количество времени тратится на ручную обработку этих данных.

И здесь Сбер предлагает уникальное отраслевое решение, которое отлично подстраивается под текущую потребность наших клиентов. Это не какая-то отдельная программа, все встроено в личный кабинет СберБизнес. Сервис представляет аналитику для управления любой розничной сетью в одном окне, позволяет вовремя узнать о важных событиях в бизнесе, рисках и трендах развития, выручку и средний чек, сравнение с конкурентами, портрет покупателя его возвращение и многое другое. Сервис доступен каждому предпринимателю и предоставляется бесплатно. Та же СRМ-система, те же отчетности, которые они могли бы вести вручную или платно, но зачем, если у нас есть эта статистика и данные в СберБизнес.

Дополнительно мы предлагаем нашим клиентам сервисы, которые помогают исключить риск блокировки в рамках 115 ФЗ, так называемые «Светофоры». Сервис ежедневно анализирует операции по счету. В режиме светофора подсказывает, на какой тип операции нужно обратить внимание и предоставляет рекомендации по ведению безопасного бизнеса.

Для каждой сферы бизнеса у нас есть индивидуальные, не имеющие аналогов отраслевые решения. Сервисы, которые действительно работают и помогают развиваться и вести свой бизнес безопасно.

– В условиях нестабильности очень важно разрабатывать программы поддержки бизнеса. В настоящий момент, какие меры поддержки действуют в Сбере?

– Работает программа Минэкономразвития РФ по предоставлению субсидий из федерального бюджета для оказания господдержки МСП. По этой программе мы можем выдавать предпринимателям кредиты под льготную ставку. Она зависит от ключевой процентной ставки Центробанка. За 2022 год мы профинансировали дальневосточных предпринимателей на сумму более 8,8 млрд. руб., за 2023 год заключено договоров на 3 млрд. руб.

Согласно Постановления Правительства №1570 также действует программа Промипотека, которая направлена на финансирование инвестиционных проектов юридических лиц для приобретения объектов недвижимого имущества в целях осуществления промышленного производства. Льготная процентная ставка по программе составляет от 3 - 5% годовых.

Сбер активно оказывает меры поддержки бизнесу в рамках государственных программ. На сайте банка размещен конструктор по подбору подходящей программы с указанием первоначальных требований и процентной ставки, с возможностью подать заявку онлайн.

Дополнительно, своим клиентам мы предлагаем быстрые решения в кредитовании, возможность самим управлять кредитной ставкой, снижение до 2% при соблюдении определенных критериев. Все критерии, простые не требующие усилий и выхода из зоны комфорта при ведении бизнеса. Сами клиенты отмечают, что решение удобное и понятное.

Для тех клиентов, кто только планирует кредитование или хочет оценить свои реальные возможности, Сбер предлагает воспользоваться сервисом «Кредитный потенциал для бизнеса», в течение нескольких минут сервис позволяет узнать предварительно возможную сумму кредита.

Клиент сам в режиме онлайн может выбрать программу и направить заявку на одобрение. Сроки рассмотрения заявки в зависимости от вида кредита и текущей потребности занимают от 15 минут. Выдача возможна в режиме онлайн в зависимости от выбранных кредитных условий.

– Ваши рекомендации начинающим предпринимателям и тем, кто уже работают с нами.

– Всем предпринимателям Дальнего Востока рекомендую принимать новую реальность и адаптироваться к текущим условиям. В современном мире происходит большое количество изменений, под которые важно оперативно подстроить свой бизнес для успешного развития.

Начинающим предпринимателям желаю найти свою нишу и целевую аудиторию, верить в себя и свои проекты, верить в свою причастность. Для меня это важно - верить в свой проект, продукт, услугу и максимально делать это лучше всех и превосходить ожидания клиента. Тем, кто с нами уже не первый год, благодарю за доверие, верю в плодотворное сотрудничество. Мы тот банк, который превосходит ожидания.

 

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?

— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.

— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?

— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.

— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?

— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.

Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.

- Дмитрий, каким выдался первый квартал 2022-го года?

- Первый квартал 2022 года был достаточно непростым, особенно его вторая половина. Финансовая система испытала массу внешних вызовов: мы фиксировали кратковременный отток средств, нестабильность валютных курсов и как следствие - повышение ключевой ставки до 20%. Весь март мы работали в круглосуточном режиме, чтобы ответить на все эти вызовы. Сегодня можем с уверенностью сказать, что ситуация управляемая, ушла нервозность, адаптация к новым экономическим условиям прошла успешно.

- Государство отреагировало на обострение ситуации расширением пакета мер поддержки. Какие из них наиболее востребованы крупным бизнесом?

- Да, безусловно, меры государственной поддержки вызывают серьезный интерес со стороны клиентов. Уже можно сказать, что на сегодня наиболее востребованной мерой поддержки для крупных клиентов является программа кредитования системообразующих компаний от четырех профильных министерств: Минтранса, Минпромторга, Минэнерго и Минсельхоза. Дальневосточный банк уже предоставил своим клиентам по этим программам лимитов на 18,5 млрд рублей. Заявки еще на 19 млрд. рублей находятся у нас на рассмотрении. Для среднего бизнеса подходит программа государственной поддержки 15%, по ней уже одобрено лимитов на 2,1 млрд рублей.

- Предприятия какой отрасли наиболее активно участвуют в программах господдержки для бизнеса?

- Основные объемы государственной поддержки в Дальневосточном Сбербанке получили предприятия горнодобывающей и обрабатывающей промышленности, а также торговли.

- Изменились ли условия по кредитам для корпоративных клиентов? На какие продукты предпринимателям стоит обратить отдельное внимание?

- Сейчас Банк работает по всему перечню продуктов – это и кредитование, и расчетно-кассовые операции, и нефинансовые сервисы. Разумеется, есть некоторые сложности, но вместе с клиентами мы ведем работу, направленную на минимизацию рисков.

Не стоит забывать о хеджирующих инструментах, которые защищают от роста ключевой ставки на периоде кредитования и позволяют клиентам участвовать в снижении ключевой ставки, при этом они защищены от резкого роста ключевой ставки вверх. Эти решения очень хорошо себя показали в течение последних месяцев.

- Как показали себя сервисы Сбера по цифровизации бизнеса в нынешней обстановке?

В первую очередь стоить выделить облачные решения для бизнеса от SberCloud, кибербезопасность от Bi.Zone – они проявили себя наилучшим образом особенно в период участившихся хакерских атак на порталы российского бизнеса. Зарекомендовала себя и система поддержки принятий решений на основании больших данных от СберАналитики, аутсорсинг бухгалтерии, кадрового, налогового учета от СберРешений. Кроме этого наши клиенты оценили поставку и внедрение отечественного оборудования и программного обеспечения от СберКоруса и, конечно, решения для вывода бизнеса в ecom от inSales.

Отдельно хочу заострить внимание предпринимателей на постановлении правительства № 1598. Оно направлено на льготное кредитование проектов по цифровизации бизнеса на основе российских решений в сфере IT. Эта программа позволяет получить бизнесу льготные кредиты по ставке до 5 % на 10 лет и суммой от 5 млн до 5 млрд рублей, ключевое условие – доля отечественных решений в смете проекта выше 70 %.

- Как распределяется крупный бизнес на Дальнем Востоке, если смотреть не на административные регионы, а на преобладающие сегменты бизнеса? Например, Амурская область – агрорегион. А остальные?

Безусловно, у каждого региона есть своя основная специализация, и мы учитываем это в работе банка, так как наши решения и продукты должны быть адаптированы к каждой отрасли.

Если подойти к вопросу укрупненно, то в Амурской области это, конечно же, агропромышленный комплекс и золотодобыча. Еврейская автономная область – торговля, Хабаровский край – энергетика, промышленность и торговля. Приморье – жилищное строительство, транспорт, рыбная отрасль, аграрный сектор и торговля. Сахалин, безусловно, добыча нефти и газа, рыбная отрасль и строительство, на Камчатке традиционно развита рыбная отрасль, в Магаданской области – золотодобыча, на Чукотке – транспорт и золотодобыча.

- Будет ли Сбер работать по новой программе льготного кредитования для приоритетных проектов на Дальнем Востоке и Арктики, заявки на участие в которой собирает сейчас Минвостокразвития? Какие условия предполагается предоставить предпринимателям?

- Мы максимально заинтересованы в интеграции в данную программу. Ключевые условия для участия в ней – это сумма инвестиционного проекта от одного млрд рублей. Размер субсидии равен половине ключевой ставки Центробанка плюс 2 %. Субсидируются первые 12 месяцев кредитования и существует требование по объемам созданных рабочих мест, которое зависит от отрасли проекта. Финальные условия по программе мы узнаем несколько позже, когда будет опубликован итоговый документ и сразу же начнем прием заявок по программе, уже есть ряд проектов, которые, по нашему мнению, имеют хорошие шансы на попадание в эту программу субсидирования.

В настоящий момент активно меняются логистические маршруты и Дальний восток в этом процессе занимается основополагающее место, поэтому стоит ждать большого количества инвестиционных проектов в сфере транспорта, логистики, услуг хранения и перевалки грузов.