В Хабаровском крае набирает обороты рынок страхования жизни. По оценкам экспертов, сборы в этом сегменте в регионе за 2018 год превысили несколько миллиардов рублей. Между тем, вложив деньги в инвестиционное страхование жизни, клиенты сталкиваются с рядом сложностей. О чем идет речь и как избежать потенциальных проблем? И можно ли вообще на этом заработать?

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — продукт, состоящий из двух частей. Во-первых, это непосредственно страхование жизни клиента. Во-вторых, финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.). Простыми словами: вы платите страховщику деньги, а он вкладывает их в разные активы и таким образом преумножает их, а сам зарабатывает на комиссии клиента.

По классическим стандартам по договору ИЖС деньги застрахованному или его родственникам выплачиваются в двух случаях: он доживает до окончания действия договора или в случае смерти по любой причине. Выплачивается страховая премия: 100% внесенного взноса плюс заработанный инвестиционный доход. Например, программа ИЖС банка «Открытие», с которым мы написали этот материал, предусматривает возможность получения инвестиционного дохода от размещения в инструменты фондового рынка.

Эксперты рассказывают, например, о ситуациях, когда представитель страховой компании не предупредил клиента, что в случае расторжения договора он потеряет вложенные деньги, а не только доход с них. Или когда досрочный разрыв договора не был предусмотрен в принципе, даже с комиссией и когда компания исключила выплату по смерти застрахованного, несмотря на то, что обычно страхование жизни именно это и подразумевает.

Прежде всего, очень внимательно читать договор при покупке полиса, и, конечно, обращаться в организации, предоставляющие услугу на максимально прозрачных условиях. Так, среди ключевых преимуществ ИЖС банка «Открытие»

• 100% гарантия возврата вложенных денег по окончании договора;

• конфиденциальность вкладов — отсутствие необходимости декларировать вложенные средства;

• действие договора 24 часа в сутки в любой точке мира.

А еще по условиям банка, выплаты не подлежат разделу при разводе или конфискации, а получают их только те лица, которые указаны в договоре. Кроме того, предусмотрена возможность получения налогового вычета и льготный режим налогообложения, освобождение от налогов по наследуемым выплатам и выплатам по рискам.

Существует несколько основных рекомендаций. Во-первых, проверьте до заключения договора, какую сумму вы теряете в случае его досрочного расторжения. Большинство программ рассчитаны на 3-5 лет. При этом клиента не всегда предупреждают, что в случае расторжения договора он потеряет не только заработанный за это время инвестиционный доход, но и часть своих вложений.

Во-вторых, время от времени фиксируйте свой инвестиционный доход. Это возможность потребовать отчет о сумме вашего инвестиционного дохода и, в случае если доход есть, по вашему заявлению зафиксировать его (то есть сделать несгораемым и возвратным по окончании срока действия договора).

В-третьих, сохраняйте не только страховой полис, но и договор, и квитанцию об оплате. Наконец, не скрывайте имеющихся серьезных заболеваний. Если диагноз будет намеренно скрыт, но обнаружится в медицинских документах, то после смерти застрахованного его наследники ничего не получат.

Эксперты называют рынок страхования жизни быстрорастущим, но от прогнозов как он будет меняться, пока воздерживаются. Тщательно анализируйте условия. Например, банк «Открытие» в рамках программы ИЖС предлагает минимальную сумму страхования от 50 тыс. рублей единовременно на срок страхования от 3 до 5 лет. При этом дожитие до окончания действия договора гарантирует выплату 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход. Если случится смерть по любой причине — выплату 100% страховой суммы и дополнительный инвестиционный доход, а смерть из-за несчастного случая — выплату 200% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход.