О целях Дальневосточного филиала банка «Открытие» на этот год рассказал управляющий Николай Долгушев

В борьбе за клиента на конкурентном финансовом рынке банки пытаются предложить наиболее выгодные условия и продукты, а затем достичь высоких показателей и стабильного роста прибыли. Добиваются этого финансовые организации разными способами. О том, за счет чего банк «Открытие» привлекает клиентов в ДФО, и какие цели перед собой ставит, в интервью EastRussia рассказал управляющий Дальневосточным филиалом банка «Открытие» Николай Долгушев.

-

- Николай Александрович, поделитесь, пожалуйста, результатами прошлого года и планами на 2019-й? На чем делает акцент банк во взаимодействии с корпоративными клиентами, на чем — с розничными?

- Если говорить об итогах, то объективно прошедший год стал для нас годом вызова самим себе и прошёл под знаком значительных структурных изменений. В 2018 год банк вошёл с новым акционером – Центральным Банком России. В течение года в банке произошли серьезные изменения в организационной структуре, перестройка бизнес-процессов, кардинальный пересмотр продуктовой линейки и пройдена первая стадия модернизация региональной сети. За счет данных позитивных изменений мы весьма успешно закончили 2018 год, заработав 7,7 млрд рублей чистой прибыли. Банк существо нарастил объемы бизнеса в розничном направлении: в пять раз увеличены выдачи в потребительском кредитовании. Для примера, в декабре сумма выданных банком потребительских кредитов превысила объемы выдач всего 2018 года. Также в пять раз увеличены объемы выдач по ипотеке. Если мы начинали год 15-ми в рейтинге среди всех банков, то к концу года вышли на пятое место.

Успешным для банка 2018 год стал и в сегменте малого и среднего бизнеса. Во втором полугодии для клиентов МСБ были запущены акции «Выгодный рефинанс» и «Супер Оборотный» со ставкой 8,7%. Запуск данных предложений позволил нам значительно увеличить объемы выдачи кредитов в данном сегменте – 57 млрд рублей за год. В 2019 году данные акции продолжают свое действие со ставкой 8,9%, что на сегодня является одним из лучших предложений на рынке. Если говорить про корпоративно-инвестиционный бизнес, в этом сегменте объем выдач кредитов по банку в 2018 году составил около 300 млрд рублей. Суммы впечатляющие.

Что касается планов на этот год, то мы планируем продолжать бурный рост. Увеличение кредитного портфеля в сегментах розничного и корпоративно-инвестиционного бизнеса запланировано на уровне 60%, а в блоке МСБ – 120%. Мы планируем расти существенно быстрее рынка.

Говоря о планах развития розницы, отмечу, что с начала марта в банке запущен новый продукт с отличными условиями – кредит наличными, по которому ставка в первый год составит 9,9%. Эта ставка на сегодняшний день одна из самых лучших на рынке. Большие ожидания связаны с флагманским карточным продуктом - Opencard. У данной карты множество преимуществ. Плюсы в том, что держатель этой карты может снимать наличные в любом банкомате любого банка страны без комиссии, также можно осуществлять переводы по реквизитам в другие банки тоже без комиссии, при этом сумма перевода не ограничена. Кроме того, Opencard позволяет выполнять переводы с карты на карту без комиссии на карты сторонних банков. Важно, что пользование картой бесплатное. А вишенка на торте – кэшбэк по этой карте до 3%, при выполнении ряда условий. По мнению клиентов портала Выбери.ру, в прошлом году Opencard была признана лучшей дебетовой картой, что в целом подтверждает то, что мы создали действительно востребованный продукт.

В этом году видим большие перспективы в развитии крупного корпоративного бизнеса. Внимание сосредоточим на компаниях с выручкой от 3 до 15 млрд рублей, с центром принятия решений в регионах. Отрасли, на которых будем фокусироваться: строительство, причем как жилое, так и инфраструктурное, фармацевтика, транспорт, АПК, производство и обрабатывающая промышленность, а также характерные для Дальнего Востока золотодобыча, рыбная и лесная отрасли и, безусловно, торговля. Еще одно важное направление работы в этом году – работа с госсектором. Это тесное сотрудничество с органами региональной власти, с госструктурами, осуществляющими деятельность на территории региона, кредитование бюджетов, проекты поддержки в социальной, коммунальной и транспортной сферах, а также участие в программах ГЧП и концессий.

Отмечу, что особое внимание мы уделяем нашим зарплатным клиентам и в 2018 году для этой категории было существенно улучшено продуктовое предложение и повышено качество сервиса. Для работников бюджетной сферы мы реализовали продукт – зарплатную карту платежной системы МИР со всеми бонусами, которые предлагает Opencard.

- У банка очень хорошая история именно в хабаровском сегменте предпринимательства. Этот бэкграунд Региобанка помогает? Насколько велика сейчас в портфеле доля лояльных клиентов, держащих у вас счета не первое десятилетие?

- Конечно то, что банк «Открытие» заходил на рынок не с нуля, а опирался на базу «Региобанка», сыграло очень важную роль в развитии нашего бизнеса в регионе. Когда банк начал работу в Хабаровском крае, он уже представлял собой серьезный финансовый институт с внушительной клиентской базой и значительными объёмами бизнеса. Данные обстоятельства сыграли ключевую роль в дальнейшем развитии. С тех пор прошло уже немало времени, и, конечно, многое изменилось: пришли новые клиенты, в целом поменялась структура клиентской базы в связи с изменениями в модели бизнеса банка. Но если говорить о доле тех клиентов, которые обслуживаются у нас более 10 лет, то таких около трети. И я хочу выразить благодарность клиентам, которые работают с нами уже столько лет, пройдя периоды интеграции, смен названий, реквизитов, операционных платформ. Для нас это очень важно. Сегодня мы - крупный, универсальный государственный банк, и я уверен, что те клиенты, кто остались с нами, не пожалели об этом.

- Можете ли предложить юридическим лицам какой-то комплексный продукт?

- Юридическим лицам предлагаем не только кредитование, но и интересные продукты по документарным операциям, организации расчетно-кассового обслуживания, сопровождению внешнеэкономической деятельности, размещению денежных средств. Активно продвигаем наше мобильное приложение для бизнеса. Мы постарались сделать его удобным, комфортным, функциональным, чтобы учитывать все потребности клиентов. Система получилась простой и логичной, приложение банка «Открытие» заняло шестую строчку в рейтинге Usability Lab.

- Как правило, проблема малого бизнеса на начальном этапе в том, что есть работающая идея, но не хватает оборота и нет залогового имущества. С чем идти в банк? Если к вам приходят такие потенциальным клиенты, что вы им предлагаете?

- Если быть честным, то клиентов, которые приходят к нам, не имея за плечами опыта в бизнесе, собственного капитала и залогового имущества, не так много. Как правило, малый бизнес понимает, с какими запросами идти в банк. Приходя в «классический» банк только с идеей, получить финансирование практически невозможно. Для таких стартап-проектов предполагаются иные виды финансирования, в том числе венчурные. При этом, на рынке есть предприниматели с опытом работы, но недостаточным объемом собственного капитала и залогового обеспечения. В этом случае я бы рекомендовал обратить внимание на различные способы государственной поддержки, в том числе на региональные гарантийные фонды, которые могут предоставить предпринимателю гарантию выполнения его обязательств по кредитным сделкам. Если же говорить о нашем банке, малый и средний бизнес для нас – один из ключевых фокусов, и мы активно растем в этом сегменте. Запланированный на 2019 год прирост объема кредитного портфеля по малому и среднему бизнесу в относительном выражении самый большой – в два раза больше, чем по рознице и корпоративно-инвестиционному бизнесу. Наши программы адаптированы под реалии рынка. Мы не живем в мире иллюзий и понимаем, что нужно нашим клиентам, что они могут предложить нам, и предоставляем действительно востребованные услуги и сервис на привлекательных условиях. Динамика выдач кредитов клиентам сегмента МСБ, подтверждает факт востребованности наших услуг и адекватности наших требований. Поэтому я советую предпринимателям при наличии потребности в любом случае обращаться в банк — компетентные сотрудники всегда найдут подходящий вариант.

- На ваш взгляд, есть ли на рынке корпоративного кредитования сейчас какой-то альтернативный механизм притяжения клиентов, кроме реально низкой процентной ставки?

- Бесспорно. Вообще процентная ставка по кредиту, несомненно, является важным критерием кредитной сделки, но далеко не единственным. В структуре сделки, помимо самой ставки, есть еще немало условий, которые играют не менее важную роль. Это, в первую очередь, срок – самой кредитной линии и траншей, во-вторых, это уровень обеспеченности залоговым имуществом, поручительство компаний группы, собственников бизнеса. Зачастую банки могут предложить интересную ставку, но не могут предложить рабочую структуру сделки. Скорость рассмотрения заявок и вообще скорость работы в рамках кредита также играют колоссальную роль. При декларируемой привлекательной ставке банки могут рассматривать кредит три, а то и шесть месяцев и в итоге не дать изначально обещанных условий. Конечно, никакой бизнес ждать не будет, ведь время – всегда деньги. Еще одним из важнейших факторов, на мой взгляд, является качество сервиса, которое во многом отражается в профессионализме сотрудников банка.

- Конкуренция на рынке кредитования физических лиц велика. Можете кратко сформулировать: кто ваш клиент и как вы его получаете? Почему именно банк «Открытие»?

- «Открытие» - универсальный банк, который работает с широким клиентским сегментом, предоставляя выгодные для клиентов продукты, с привлекательными ценовыми параметрами и отсутствием «подводных камней». Для нас важно правильно понимать потребности рынка, нашего клиента. Именно поэтому в прошлом году большим успехом на рынке пользовалась наша акция по потребительскому кредитованию – гарантированное рефинансирование, с привлекательной фиксированной процентной ставкой, никаких «от», и без обязательного страхования. С марта этого года стартовала новая акция также по потребительскому кредитованию, в рамках которой мы предлагаем нашим клиентам фиксированную процентную ставку 9.9% в первый год кредита. Уверен, что этот продукт будет очень интересен нашим клиентам, особенно тем, кто планирует погасить кредит раньше срока.

Не секрет, что на сегодняшний день для клиентов при выборе банка очень важным фактором является надежность. В этом аспекте хочу отметить, что банк «Открытие» - государственный банк, а это дополнительная гарантия нашей надежности. Плюс к этому банк входит в перечень системно-значимых банков, и это означает, что регулятор осуществляет особенно пристальный контроль за нашей организацией и применяет повышенные требования к показателям финансовой устойчивости. В совокупности все это дает клиенту уверенность при сотрудничестве с нами.

Возвращаясь к вопросу, кто наш клиент, могу сказать, что мы работаем практическими со всеми категориями клиентов. В розничном бизнесе у нас есть внутренняя сегментация, в которой представлены категории Mass, Premium и Private banking. Для любого клиента подберем подходящий продукт. Когда клиенту требуется небольшая сумма, и такая потребность возникает периодически, то самым подходящим вариантом станет кредитная карта. Это альтернатива микрозаймам, но с выгодной ставкой, длительным льготным периодом и надежным банком. Если говорить о юридических лицах, то в малом и среднем бизнесе мы также работаем со всеми клиентами. Микробизнес приходит за качественным расчетно-кассовым обслуживанием, малый бизнес приходит за небольшими кредитами, средний – за более серьезными суммами. Мы универсальный банк и будем рады работе с любым клиентом.

- Потребкредитование, как правило, раскручивает ипотека. Недавно Владимир Путин поручил ЦБ проработать меры по снижению средней ставки ипотечных кредитов до 8%. Как участник рынка, каких мер ожидаете от регулятора в этом направлении? Как это повлияет на ваш бизнес?

- Зависит от того, как регулятор будет достигать эту цель, но могу сказать, что с 2015 по 2018 год Центробанк постепенно снижал ключевую ставку, это отражалось на стоимости ипотечных кредитов на рынке. Точки минимума рынок достиг к середине прошлого года. Сегодня ставки несколько поднялись. Если Центральный банк примет решение снизить ключевую ставку до уровня середины 2018 года, и рыночные условия будут этому благоприятствовать, то такой цели достичь вполне реально. Это один из ключевых инструментов, думаю, Центробанк воспользуется им в 2019 году. Напомню, что на российском рынке есть позитивный опыт работы с ипотекой в рамках программ господдержки, когда предполагается прямое субсидирование разницы в процентных ставках. Полагаю, это тоже вполне рабочий инструмент для снижения ставки до уровня 8%.