– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?

— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.

— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?

— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.

— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?

— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.

Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.

- Дмитрий, каким выдался первый квартал 2022-го года?

- Первый квартал 2022 года был достаточно непростым, особенно его вторая половина. Финансовая система испытала массу внешних вызовов: мы фиксировали кратковременный отток средств, нестабильность валютных курсов и как следствие - повышение ключевой ставки до 20%. Весь март мы работали в круглосуточном режиме, чтобы ответить на все эти вызовы. Сегодня можем с уверенностью сказать, что ситуация управляемая, ушла нервозность, адаптация к новым экономическим условиям прошла успешно.

- Государство отреагировало на обострение ситуации расширением пакета мер поддержки. Какие из них наиболее востребованы крупным бизнесом?

- Да, безусловно, меры государственной поддержки вызывают серьезный интерес со стороны клиентов. Уже можно сказать, что на сегодня наиболее востребованной мерой поддержки для крупных клиентов является программа кредитования системообразующих компаний от четырех профильных министерств: Минтранса, Минпромторга, Минэнерго и Минсельхоза. Дальневосточный банк уже предоставил своим клиентам по этим программам лимитов на 18,5 млрд рублей. Заявки еще на 19 млрд. рублей находятся у нас на рассмотрении. Для среднего бизнеса подходит программа государственной поддержки 15%, по ней уже одобрено лимитов на 2,1 млрд рублей.

- Предприятия какой отрасли наиболее активно участвуют в программах господдержки для бизнеса?

- Основные объемы государственной поддержки в Дальневосточном Сбербанке получили предприятия горнодобывающей и обрабатывающей промышленности, а также торговли.

- Изменились ли условия по кредитам для корпоративных клиентов? На какие продукты предпринимателям стоит обратить отдельное внимание?

- Сейчас Банк работает по всему перечню продуктов – это и кредитование, и расчетно-кассовые операции, и нефинансовые сервисы. Разумеется, есть некоторые сложности, но вместе с клиентами мы ведем работу, направленную на минимизацию рисков.

Не стоит забывать о хеджирующих инструментах, которые защищают от роста ключевой ставки на периоде кредитования и позволяют клиентам участвовать в снижении ключевой ставки, при этом они защищены от резкого роста ключевой ставки вверх. Эти решения очень хорошо себя показали в течение последних месяцев.

- Как показали себя сервисы Сбера по цифровизации бизнеса в нынешней обстановке?

В первую очередь стоить выделить облачные решения для бизнеса от SberCloud, кибербезопасность от Bi.Zone – они проявили себя наилучшим образом особенно в период участившихся хакерских атак на порталы российского бизнеса. Зарекомендовала себя и система поддержки принятий решений на основании больших данных от СберАналитики, аутсорсинг бухгалтерии, кадрового, налогового учета от СберРешений. Кроме этого наши клиенты оценили поставку и внедрение отечественного оборудования и программного обеспечения от СберКоруса и, конечно, решения для вывода бизнеса в ecom от inSales.

Отдельно хочу заострить внимание предпринимателей на постановлении правительства № 1598. Оно направлено на льготное кредитование проектов по цифровизации бизнеса на основе российских решений в сфере IT. Эта программа позволяет получить бизнесу льготные кредиты по ставке до 5 % на 10 лет и суммой от 5 млн до 5 млрд рублей, ключевое условие – доля отечественных решений в смете проекта выше 70 %.

- Как распределяется крупный бизнес на Дальнем Востоке, если смотреть не на административные регионы, а на преобладающие сегменты бизнеса? Например, Амурская область – агрорегион. А остальные?

Безусловно, у каждого региона есть своя основная специализация, и мы учитываем это в работе банка, так как наши решения и продукты должны быть адаптированы к каждой отрасли.

Если подойти к вопросу укрупненно, то в Амурской области это, конечно же, агропромышленный комплекс и золотодобыча. Еврейская автономная область – торговля, Хабаровский край – энергетика, промышленность и торговля. Приморье – жилищное строительство, транспорт, рыбная отрасль, аграрный сектор и торговля. Сахалин, безусловно, добыча нефти и газа, рыбная отрасль и строительство, на Камчатке традиционно развита рыбная отрасль, в Магаданской области – золотодобыча, на Чукотке – транспорт и золотодобыча.

- Будет ли Сбер работать по новой программе льготного кредитования для приоритетных проектов на Дальнем Востоке и Арктики, заявки на участие в которой собирает сейчас Минвостокразвития? Какие условия предполагается предоставить предпринимателям?

- Мы максимально заинтересованы в интеграции в данную программу. Ключевые условия для участия в ней – это сумма инвестиционного проекта от одного млрд рублей. Размер субсидии равен половине ключевой ставки Центробанка плюс 2 %. Субсидируются первые 12 месяцев кредитования и существует требование по объемам созданных рабочих мест, которое зависит от отрасли проекта. Финальные условия по программе мы узнаем несколько позже, когда будет опубликован итоговый документ и сразу же начнем прием заявок по программе, уже есть ряд проектов, которые, по нашему мнению, имеют хорошие шансы на попадание в эту программу субсидирования.

В настоящий момент активно меняются логистические маршруты и Дальний восток в этом процессе занимается основополагающее место, поэтому стоит ждать большого количества инвестиционных проектов в сфере транспорта, логистики, услуг хранения и перевалки грузов.

Стабилизируем доходы и расходы

- Инна, расскажите заинтересовался ли бизнес государственными мерами антикризисной поддержки?

- Сбер традиционно выступает проводником мер поддержки от государства к бизнесу. Банк России оперативно отреагировал на экономическую ситуацию и запустил программу кредитования с господдержкой. С 9 марта Сбер стал принимать заявки от предпринимателей по всей стране.

За первые две недели действия программы льготного кредитования Банка России на Дальнем Востоке было подано более 380 заявок от представителей малого и среднего бизнеса. Благодаря ей клиенты банка могут получить кредитные средства на льготных условиях. Важно помнить, что договор с банком необходимо заключить до 21 декабря 2022 года.

Поддержка направлена на наиболее пострадавшие отрасли. Исключения представляют только подакцизные виды деятельности, жилое строительство, компании финансовой сферы и предприятия, связанные с бизнесом, не имеющим статуса МСП. Ознакомиться с полным списком отраслей можно на сайте правительства.

- Сколько будут действовать льготные ставки?

В первый год после заключения договора на оборотные цели пользоваться средствами клиенты могут по льготной ставке. В случае, если вы заключаете договор на инвестиционный кредит, льготная ставка для вас будет действовать в течение трёх лет. После окончания льготного периода будут применяться стандартные условия в рамках заключенного кредитного договора.

Кредиты на оборотные цели доступны предпринимателям на срок до 3 лет или на инвестиционные цели на срок до 10 лет. Также возможно рефинансировать кредит, взятый в другом банке. Средства предоставляются строго с подтверждением целевого использования.

Подать заявку на участие в льготной программе клиент может без визита в банк, в мобильном приложении СберБизнес, а также через горячую линию Банка.

Кто уже оценил на себе достоинства антикризисных мер

- Дальневосточный банк первым в стране выдал кредит по льготной ставке. Расскажите, кто интересуется этим предложением

Первый в России кредит по льготной программе кредитования бизнеса от Банка России выдан на Дальнем Востоке. Кредитные средства получила офтальмологическая клиника из столицы региона.

Сбер всегда занимает лидирующие позиции в вопросах поддержки бизнеса, оперативно предоставляя предпринимателям необходимые финансовые инструменты. С момента запуска программы до выдачи первой заявки прошла неделя.

Всего в России подано уже больше 10 тысяч заявок на сумму свыше 62 млрд рублей. Общий объем финансирования программы заявлен 340 млрд. рублей.

Единственное ограничение: в новую программу не могут быть включены кредиты, выданные в рамках Программы стимулирования МСП (в том числе по антикризисным кредитам).

Реанимация бизнеса в сложной ситуации

- Строить своё дело в нестабильных условиях сложно, но возможно. Что делать, если санкции поставили ведение бизнеса под угрозу, а курс доллара заставляет плодить долговые обязательства?

- Для экстренных ситуаций в банке есть решение. Кредитные каникулы позволяют на полгода отсрочить выплату по основному долгу и/или процентам.

До конца сентября субъектам малого и среднего предпринимательства из пострадавших отраслей доступна эта опция. Программа реструктуризации кредитов работает в рамках 106-ФЗ.

Также в Сбере существует собственная программа реструктуризации, с её условиями можно ознакомиться на сайте банка.

Реструктуризация – средство, для бизнеса, попавшего в сложную экономическую ситуацию. С его помощью можно изменить условия действующего кредита на более комфортные. Например, реструктуризация поможет, если у вас существенно сократились доходы из-за вынужденного простоя или задерживаются оплаты от заказчиков.

- Можно ли снизить сумму платежа?

- Вы также можете отсрочить погашение кредита и процентов, чтобы временно снизить сумму ежемесячного платежа. Ещё одна антикризисная мера – увеличение срока кредита. Это позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Март продолжает проверять предпринимателей на прочность. Обстоятельства меняются быстро и требуют принятия решений в сжатые сроки. Ни одна ситуация не останется безвыходной, если для решения проблемы применять нужные инструменты.

- По привитой еще в советское время привычке полагаться на государство и коллектив, многие россияне до сих пор считают, что «случись что» - государство же и поможет, в беде не оставит. И на основании этого убеждения придерживаются мнения, что страхование – это выброшенные на ветер «кровно заработанные». Ведь жалко, если ничего не случится, а такие «деньжищи» потрачены, и вообще – «страхование выгодно только страховщику». Вы в своей работе с этим сталкиваетесь?

- Мы постоянно сталкиваемся с тем, что страховаться идут люди уже получившие негативный опыт, - берет слово Александр Соколов, - после того, как, например, в аварию попали, квартиру затопило. Мы часто наблюдаем ситуации, когда надежда на «авось» не оправдалась и люди задают себе вопрос – «Ну почему я не оформил страховку?». И да – мы видим, что те, кого беда не коснулась, не спешат позаботиться о себе, о своих близких.

Александр Соколов, директор Управления продаж продуктов благосостояния Дальневосточного Сбербанка
^{Фото: пресс-служба Дальневосточного Сбербанка}

Причины у всех разные, но знаете, есть выражение такое: «Есть статуя Свободы, но нигде нет статуи Ответственности». Нет, я не собираюсь никого упрекать в безответственности – наши сограждане много работают, обеспечивая свои семьи, и уже несут большую ответственность. Но есть непредвиденные события. Они касаются всего – нашего имущества, нашей жизни, нашей работы. Кого сейчас не волнует вопрос – что будет завтра? Будет ли работа? Будет ли зарплата, доход, прибыль от дела? Особенно сейчас – в эпоху коронавируса. Но до сих пор нет понимания у многих, что страховка – это помощь, что она помогает облегчить ношу и бремя ответственности, при этом сама по себе являясь составной частью этой ответственности. Никто не застрахован от потери работы в эпоху пандемии. Человек может быть замечательным работником, но вот локдаун или того хуже – предприятие закрылось. Чем кормить семью, за квартиру платить, кредиты? А ведь есть страховые продукты, которые обеспечат привычный доход на протяжении нескольких месяцев, за которые человек с головой и руками обязательно найдет другую работу!  

- Но ситуация меняется, - вступает в разговор Вера Шулепова, - могу из собственного опыта привести пример того, как раньше люди реагировали, когда им предлагали застраховаться и как реагируют сейчас. Еще пять лет назад только при упоминании возможных негативных последствий клиенты «закрывались» - «это не про меня все, со мной такого не случится». Особенно это касалось рисков ухода из жизни или диагностирования опасных заболеваний. Такое ощущение, что люди суеверно опасались «накликать беду». И это были очень сложные консультации. Но сейчас – может потому, что «вода камень точит», может потому, что в СМИ, в интернете много историй, когда собирают деньги на лечение, люди начинают адекватнее реагировать, потому что видят – на лечение иногда никаких собственных отложенных средств не хватит, и страховка реально помогает.

Есть ведь и другая сторона медали – посмотрите на зарубежные страны, где у каждого по две-три страховки – не только от несчастных случаев, но и накопительные в том числе. Там люди намного свободнее себя чувствуют, особенно пожилые – и путешествуют, и ведут активный образ жизни, получают максимум удовольствия – потому что там есть традиция заботиться о себе таким образом, используя пенсионные инвестиции и накопительное страхование жизни. Но ситуация меняется и у нас – примерно 60% населения готово воспринимать необходимость страхования и тот факт, что наличие страховки - это не прихоть, а реальная палочка-выручалочка.

- А если говорить про возрастные группы? Кто больше прислушивается? Что говорит статистика?

- В первую очередь поколение 40+, - отвечает Александр, - это люди, пережившие все кризисы нашего времени. Они понимают, что случиться может всякое, а страховка поможет семье даже при самом неблагоприятном исходе. К тому же они понимают, что с возрастом страховки становятся дороже – в среднем на 3% за год. Это связано с повышающимися с каждым годом рисками заболеть.

Что касается статистики, то каждый пятый (20%) держатель полиса накопительного страхования жизни от СберСтрахование жизни в Дальневосточном Сбербанке моложе 35 лет. Треть договоров (30%) приходится на клиентов в возрасте 36-45 лет. Каждый четвёртый (26%) полис оформили представители возрастной группы от 46 до 55 лет. 17% от общего числа договоров НСЖ оформили клиенты в возрасте 56-64 года.

- Может быть наивный вопрос – но почему не сделать все страхование накопительным? Зная, что в итоге деньги вернутся, многие страховались бы с большей охотой.

- Это вопрос цены, - отвечает Александр. - Накопительные виды страхования – они всегда дороже, иногда значительно. Мы даем свободу выбора – каждый определяет сам, что ему удобнее, интереснее - платить больше и копить – в этом случае ты страхуешь себя, а твои деньги при этом работают.

Другой вариант – просто уберечь себя, имущество от последствий неблагоприятного события. Например, купил человек квартиру в ипотеку, ремонт сделал, мебель приобрел, технику – и тут его затопили соседи. Каждый вспомнит такую историю – наверняка, если не про себя, то с кем-то из окружения она случалась. И что делать? Да, с виновника можно истребовать ущерб через суд, но кто-нибудь проходил этот путь? На что делать ремонт и восстанавливать все? Откуда взять деньги человеку, имеющему ипотеку, когда каждый рубль расписан? За доступную цену, которая зависит от конкретного региона, можно купить страховку. Она в случае потопа и других неурядиц предусматривает достойную выплату.

- Сбер предлагает разные виды страхования жилья – есть так называемое «коробочное» страхование, - дополняет Вера, - это значит, что сумма покрытия предусматривает выплаты и по ущербу стенам и перекрытиям, и мебели, и технике, и прочим вещам, а также затраты на ремонт, электрику, сантехнику, трубы, окна, двери и даже ответственность перед соседями сюда входит. И все это в случае возникновения пожара, потопа, противоправных действий третьих лиц, удара молнии и т.д. Надо оговориться – речь в данном случае идет об усредненной квартире. «Коробочные» варианты позволяют увеличить размер выплат, но надо понимать, что и стоимость страховки тоже при этом увеличится.

Если же мы говорим об элитной недвижимости, о чрезвычайно дорогих предметах интерьера – то это все решается в индивидуальном порядке. Кстати «коробочный» вариант можно подарить! Часто ведь мы идем на новоселье и ломаем голову – что же придется новоселам особенно кстати? Страховка жилья будет лучшим вариантом!

- Все расчеты, оформление – все можно сделать онлайн, и даже возмещение! – говорит Александр, – с помощью приложения «СберСтрахование» можно самостоятельно сделать фотофиксацию поврежденного имущества. Все фотографии и введенные данные автоматически передаются в страховую компанию для рассмотрения. Никаких сложностей.

- Кстати мы заметили сезонность страхования квартир – чаще всего люди заключают такие договоры осенью и зимой. Тут два фактора – осенью начинается подготовка к отопительному сезону, проверяются системы внутридомовые и часто случаются порывы, и, соответственно, затопления. Кроме того, застройщики именно к зиме часто сдают дома, люди заселяются, начинают делать ремонт, покупать мебель, а тут – одно неловкое движение перфоратором – и тоже или потоп, или замыкание проводки. Продукт по добровольному страхования жилья у нас называется «Защита Дома». Он доступен и онлайн, и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, и само собой, по нему проконсультируют и помогут оформить и в офисах Сбера. В приложении этот полис можно оформить по подписке с периодичностью платежа от 1 месяца: это позволит не покупать годовую страховку, если в этом нет нужды.

- Хорошо, с жильем понятно. А что происходит со страхованием «себя любимых» - в первую очередь здоровья? Сейчас, во время пандемии многие страховые компании предлагают страховку от заражения коронавирусом. Сбер тоже?

- Да, многие компании предлагают страхование именно от COVID-19, и стоят такие продукты дорого, просто потому, что вероятность заболеть очень высока, - продолжает Александр. У нас, например, есть страховки разного формата, и накопительные, и «разовые», но все они нацелены на поддержку клиентов и в тех случаях, когда болезнь вызывает тяжелые последствия, и когда она проходит бессимптомно.

- Но зачем такая страховка – человека же будут лечить в любом случае?

- Лечить будут, безусловно, - соглашается Вера, - но, если есть тяжелые последствия, это гарантированная госпитализация, это потеря трудоспособности. В такой ситуации получить деньги, которые можно потратить хоть на лекарства, хоть на другие насущные нужды – это серьезная помощь. При этом выплаты идут за каждый день госпитализации! СберСтрахование предлагает программу «Сбереги себя», она покрывает риски по многим заболеваниям, в том числе и COVID-19. Есть несколько вариантов программы с разными опциями и стоимость, но все они предусматривают достойное покрытие и выплаты за каждый день госпитализации с диагнозом COVID-19 с самого первого дня попадания в больницу. Есть у них и дополнительная опция, которая гарантирует единовременную выплату в случае постановки диагноза «коронавирусная инфекция». Все подробности можно посмотреть на сайте и сразу оформить.

- Сбер предлагает и другие способы защитить себя если уж не от самих опасных болезней, вызванных ковидом или другими причинами, то от разрушительных финансовых последствий, которые подчас возникают во время лечения, - рассказывает Александр. – Здесь критическую важность имеет предусмотрительность человека, который хочет застраховаться. Получить страшный диагноз можно в любой день, а задним числом оформить ничего не получится. Важно помнить, что и в случае ухода из жизни семья, близкие родственники получат выплаты, предусмотренные страховкой.

Обезопасить себя можно не только от проблем со здоровьем: даже от потери работы можно застраховаться! Сейчас в пандемию сплошь и рядом истории – фирма закрылась тут, закрылась там. У СберСтрахования есть такой продукт «Зеленые каникулы» - это страхование от недобровольной потери работы, который пригодится всем, у кого есть ипотека. При страховом случае компания поможет с выплатами ипотеки на срок до полугода.

Но что хотелось бы подчеркнуть – страховых продуктов много, как и жизненных ситуаций – и мы предлагаем всем, кто задумался о страховании, проконсультироваться с нашими специалистами, чтобы грамотно спланировать, расставить приоритеты, не распылять средства, а использовать их максимально эффективно.

- А сами деньги – средства клиента – Сбер страхует?

- Конечно. Есть специальная программа «Сбереги финансы» , которая позволяет застраховать средства на всех счетах и картах клиента Сбера. Сюда входят риски мошеннических действий с банковской картой, несанкционированного списания денег, даже если они были списаны с помощью вирусов, в результате кражи данных карт, при использовании незащищенного соединения wi-fi, социальной инженерии. Очень часто под удар попадают пенсионеры – мошенники своими рассказами, манипуляциями запутывают, выманивают деньги. Кроме того, можно активировать в мобильном приложении Сбера услугу на телефоне, и когда поступит звонок с незнакомого номера, программа проверит его и предупредит, если звонят мошенники.

- Однако получается, что если застраховаться от того, от этого, то получится «кругленькая» сумма и далеко не каждый может себе просто позволить такие траты.

- Для этого необходимо правильно сформировать портфель, - отвечает Вера, - нужно, чтобы были ликвидные деньги – карты, вклады, примерно 20% своих средств надо выделять на защитные продукты и еще часть денег должна работать в инвестиционных программах. Эти средства будут приносить доход и дадут возможность безболезненно пользоваться защитными программами. То есть вы получаете доход с инвестиций и этими средствами оплачиваете страхование. Конечно, неправильно будет сказать человеку, который получает 50 000 рублей, чтобы он купил страховок на 20 000. Необходимо проанализировать доходы, расходы – возможно первым делом все же надо застраховать жизнь, как самое важное, и потом, постепенно подключать другие продукты – застраховать квартиру, банковскую карту. Даже если есть накопления – зачем их трогать, пускай в непростых ситуациях работает страховка!

- Какая страховка самая популярная? Рискну предположить, что это ОСАГО…

- Да, но она обязательная по закону. Сбер тоже вышел на этот рынок: мы предлагаем, как собственное ОСАГО от СберСтрахования, так и наш маркетплейс, где на данный момент представлены 12 страховщиков», - говорит Александр. – Мы даем возможность сравнить наш продукт с прочими и сделать выбор. Мы считаем, что обязаны предложить клиенту всю палитру страхования. И в плане ОСАГО Сбер делает упор на то, чтобы все процедуры занимали минимальное время, чтобы большую их часть можно было осуществить дистанционно, с помощью приложения.

Будущее мы видим за технологиями, в том числе и с применением искусственного интеллекта. И да, есть еще наши сограждане, которые не пользуются ОСАГО, но большинство хорошо понимают – на дороге может произойти все, что угодно. Многие водители помнят времена без ОСАГО, и для виновника ДТП ситуация превращалась в экзистенциальный кризис: оставшись без своей машины, чтобы отремонтировать чужую приходилось брать кредит и долго по нему расплачиваться. Сейчас у добросовестных автовладельцев голова на этот счет «не болит».

Подводя итог, хочу отметить – по сути своей страховка это все же не инвестиционный продукт, к ней надо относиться, как коммунальным платежам, как к продукту, который делает нас увереннее, который дает нам свободу. Можно даже сравнить с ОСАГО – мы делаем добровольно-обязательный платеж в пользу собственной безопасности.   

«Хочешь преумножить — принимай риск»

— По разным оценкам, 2-3% населения психологически способны быть предпринимателями — не формальными, а реально действующими. С инвесторами так же?

— У каждого из нас действительно есть свое отношение к допустимому уровню риска. Оно отражается и в повседневном поведении — в манере вождения автомобиля, в роли, выбранной в команде. Кто-то защищает ворота, а кто-то атакует. Но именно в инвестировании уровень риска, «зашитый» в подсознании, является определяющим. Разумеется, любые риски можно минимизировать. Но тогда и прибыль стремится к нулю.  

— «Кто не рискует – тот не пьет шампанское», речь об этом?

— Да, и причем понимают это, казалось бы, все. Но понимать — это одно, а совсем другое — делать. Для того, чтобы инвестировать, неважно, в свой бизнес или в чужой, часто даже не нужно «сворачивать горы». Вы, например, каждый день идете домой через свой большой микрорайон и думаете: да, прямо здесь было бы неплохо цветочный ларек поставить, а здесь — открыть продуктовый магазинчик, ведь много людей мимо ходит, будет спрос. Но ларька так и нет. Почему? Отношение к риску может быть также одной из причин данной ситуации.

— Откуда тогда появляются те самые 2-3% рискующих?

— Я могу ошибаться, но, возможно, это те, кто участвовал в соревновании с остальными условными 98%, и победил. Те, кто предпочитает не рисковать сейчас, быть может, когда-то рисковали в прошлом, но не очень удачно. А были и те, кто не соревновался вообще. Людей с активной позицией, готовых что-то предпринимать и, следовательно, рисковать, по разным оценкам, 5-10% от общего количества.

— Как же переступают порог между «положу деньги под подушку» и «пойду, вложусь куда-нибудь»?

— Это хороший вопрос, и человек должен задать его, прежде всего, себе сам. О небольших лишних средствах и накоплениях говорят так: «это на черный день», «это подушка безопасности». С одной стороны, этому нас научила жизнь — ее постоянные, так скажем, неурядицы. С другой стороны, что является главной «ржавчиной» для наших денег? Правильно — инфляция. Сейчас инфляционный индекс колеблется в пределах 4-5%. Поэтому для того, чтобы получать доходность от своих накоплений, есть смысл рассматривать альтернативные вкладам инвестиционные продукты.

При этом современный финансовый мир предлагает большое количество решений, которые удовлетворяют любому спектру запросов людей. Для тех, кто все же не готов даже к временному снижению своих накоплений, подойдут продукты с защитой капитала - инвестиционное и накопительное страхование жизни.  Для тех, кто предпочитает максимальную гибкость в работе с инвестиционными продуктами – паевые инвестиционные фонды (ПИФ)ы. Купить и продать паи можно в любой момент, обменять – бесплатно, низкий порог входа – всего 1 тыс. рублей. Все операции можно делать в «СберБанк Онлайн», где им доступны 14 фондов – не нужно никаких знаний и затрат времени, чтобы собрать инвестиционный портфель, где будут ценные бумаги из разных стран, в разных валютах, корпоративные и государственные, акции и облигации.

Если уже есть накопления, можно рассмотреть программы инвестиционного страхования жизни. «Сбербанк страхование жизни» предлагает продукты со 100%-ной защитой капитала. В конце марта мы предложили клиентам программу ИСЖ с автоматическими купонными выплатами «Инвестиции в жизнь». 

Если накопления еще не сформированы, подойдут программы накопительного страхования жизни. Их преимущество в том, что помимо накопительной функции, они обеспечивают клиентов страховой защитой на весь период действия договора. При наступлении неблагоприятных событий страховая компания произведет выплату или продолжит делать накопления за клиента.

«Облигации — или хлопоты с ремонтом?»

— Первая мысль об инвестиции с минимальным риском — купить золото. Одобряете?

— Как инструмент защиты от кризисных явлений в экономике этот инструмент работает. Однако купив золото, вы не получаете сверх ничего: ни процентов, ни дивидендов Клиенты порой принимают решения в пользу инвестирования не напрямую в золото, а в акции либо облигации золотодобывающих компаний.

— Тогда квартиру?

— Кажется разумным, но давайте разбираться. Во-первых, много ли мы знаем историй успешных спекуляций на этом? Чтобы, подчеркиваю, обычный человек, а не специально занимающийся этим бизнесмен купил жилье не для себя и не для сдачи в аренду, а просто как актив, за год-два цена выросла на 20% или более процентов, и по этой выросшей цене он его продал? Думаю, ответ очевиден. Во-вторых, картина сильно меняется, если оценивать ее в долгосрочной перспективе. Средняя ставка ипотечного кредита на обычных условиях — 6-8%. Если выплачивать кредит, скажем, два десятка лет, сумма, которую вы отдадите банку, почти удвоится. Вырастет ли за 20 лет стоимость квартиры в два раза? В принципе, исходя из динамики за последние пять лет, это реально. По данным портала «Индикатор рынка недвижимости», средняя доходность недвижимости за  5лет по московскому региону — 7,5% в годовом выражении. Но…

— Но 7,5% минус 6-8% — получается, прибыль нулевая?

— Мы не рассматриваем, напомню, ситуацию, когда человеку требуется жилье самому, когда он имеет право на льготные ставки кредитования или использует квартиру под сдачу. Сегодня, когда цены на недвижимость бьют исторические рекорды в рублевом эквиваленте, заставляют снизить ожидания по доходности инвестиций в недвижимость на средне- и долгосрочном горизонте (3-10 лет). Можно без хлопот с ремонтом и «коммуналкой» купить, к примеру, облигации. К примеру, средняя доходность облигационных ПИФов «Сбер Управление Активами» за последние 3 года варьируется в среднем от 6 до 8% годовых.

— Любому можно, так же, как и купить квартиру?

— За последние годы доступ к фондовым рынкам упростился невероятно. Комиссии упали в разы и будут еще снижаться. Инфраструктура — все более и более доступна. Россия входит в топ-3 развивающихся стран с самой высокой средней дивидендной доходностью на акцию, а налог на доход у нас — один из самых низких в мире. Словом, все располагает. Тем более, что почти все можно сделать в онлайн – купить ПИФы, вложиться в программы инвестиционного и накопительного страхования жизни, открыть пенсионный план или индивидуальный инвестиционный счет, даже вложиться в такие необычные стратегии доверительного управления, как «Ответственные инвестиции» или target date strategies, это долгосрочные стратегии, которые позволяют накопить к определенной дате, например, совершеннолетие детей.

— Разве для этого не нужны какие-то специализированные знания?

— Речь идет о готовых решениях для инвестиций и накоплений. Они не требуют от человека специальных знаний или затрат времени. К примеру, покупая всего один пай ПИФа за тысячу рублей, вы вкладываетесь сразу в десятки различных ценных бумаг. Как это работает: команда управляющих и аналитиков формирует определенные инвестиционные стратегии, например, вложения в надежные долларовые облигации. Затем они проводят анализ огромного спектра таких облигаций, подбирают лучшие с точки зрения соотношения риска и доходности, выбирают момент для покупки. Затем постоянно следят за состоянием дел компаний и государств, которые такие облигации выпустили, чтобы в случае проблем у кого-то вовремя продать их, или же купить облигации более перспективных компаний. Безусловно, кто-то может начать торговать самостоятельно и параллельно смотреть обучающие видео на YouTube, а кто-то — чувствует, что должен вначале «напитаться» теорией: изучить, почитать. Возможностей для постижения «правил игры» на фондовых рынках сейчас, к счастью, хватает. Другое дело, что многие из рассказывающих о бешеных заработках на бирже продают определенные продукты. Кому можно доверять? Финансовым компаниям с историей более 20 лет, которые запрашивают у клиентов обратную связь по уровню предоставляемого обслуживания.  Я бы предложил рассмотреть онлайн-курсы от известных образовательных платформ и ведущих экономических вузов, например, платформе «Открытое образование» от Ассоциации «Национальная платформа открытого образования», учрежденная ведущими университетами России.

— А можно с вопросом «Куда вложить?» просто прийти в банк?

— Да. Но принимать окончательное решение в любом случае клиенту. Наша задача — предоставить всю необходимую информацию для принятия решения: аналитику, инфраструктуру, продуктовую и консультационную поддержку. На фондовом рынке можно как заработать, так и потерять, в этом-то его и смысл. Рыночные риски неизбежны: завтра что-то может подорожать, а что-то подешеветь, и это сложно, а часто невозможно предсказать. Выход один - соблюдать финансовую дисциплину. Это по сути, ряд правил, которые доказали свою эффективность на практике: использовать помощь профессионалов рынка, диверсифицировать вложения – не класть все яйца в одну корзину; не совершать импульсивных действий при колебаниях рынка, быть долгосрочными инвестором и сохранять регулярность вложений; плюс добавляем рекомендации как вести себя в случаях турбулентностей на фондовых рынках – не делать резких движений, на горизонте доходность хорошая.

— И как именно банк может помочь решить, куда вкладывать?

— Для осознанного инвестирования нужно четкое понимание нескольких параметров: цели, срока, ожидаемой доходности, ликвидности и допустимых рисков. Исходя из параметров, выстраивается стратегия. Очень важен срок. Как правило, чем он больше, тем доходность выше. Напротив, чем меньше срок, тем беднее набор инструментов — яблони, как гласит известная аналогия, нужно время, чтобы вырасти, с него нельзя сразу начать снимать урожай. Так и деньги, чтобы они заработали, нужно вкладывать в активы на 5 и более лет. У меня был кейс у одного клиента — три года он держал средства в акциях, доходность по которым была ниже, чем процент по вкладам, и сомневался, правильно ли делает. Зато затем поднявшаяся доходность акций перекрыла доходность депозитов за то время, что они пролежали без положительного результата.

«И никакого шопинга»

— Что нужно сделать для того, чтобы люди начали задумываться: «Не вложить ли мне в будущее»?

— Я бы на другом акцентировал внимание. Согласно статистике, 65% россиян не имеют накоплений вообще. Так что задачу лучше сформулировать так: научить людей копить деньги. Может быть, эти 65% рассуждают: у меня ипотека, кредиты, мне проще погасить часть задолженности, чем копить. Но это означает, что человек сознательно не формирует резервный капитал — те самые минимально необходимые средства для поддержания жизни в случае непредвиденной ситуации: потери работы, болезни, или, может быть, свадьбы.

— Поправка принимается. Как начать копить?

— Инструментов масса. Самый простой — копилка. Правда. Это кажется примитивным, но как работает, к примеру, сервис «Копилка» в Сбербанк Онлайн? Человек ставит цель — накопить определенную сумму за заданный период. И приложение, основываясь на этой цели, после каждого платежа начинает списывать небольшую сумму с его счета в копилку. Пользоваться просто. Приложение дает человеку то, без чего не будет накопления — дисциплину. Инвестирование придет следом.

— Сомнительно, что можно так накопить существенную сумму.

— Повторю: важен временной горизонт. Остальное определяет математика. Допустим, мне 30 лет, то есть до пенсии осталось 35 лет. Рубль, вложенный сейчас под 5%, через 35 лет даст 1,05 в 35-й степени — это 5,5 руб. Став пенсионером, я получу в пять с половиной раз больше, понимаете? А если добавить 1% по доходности? Получаем почти 7,7 руб. из одного рубля. Может быть, это примеры из серии «откажись от чашки кофе в день и стань миллионером» или «брось курить — купи машину», и это немного наивно. Но это работает.

— Хорошо. Копим. Как не тратить накопления впустую?

— Наверное, страшную вещь скажу: правила есть. Они просты, но для многих сложно себя к ним «приучить». В любом бюджете, имея постоянный доход, можно найти резерв минимум в 10% — это проверено веками. Откуда? Первое правило: перестать ходить в рестораны. Второе: прекратить эмоциональные покупки. Типичный пример — продление подписки на платные сервисы, присылающие тебе push-уведомления о скидках. В нынешнем цифровом обществе это начинает «съедать» у людей кучу денег. Третье: идя в магазин, приобретайте именно то, за чем вы пришли.

«Пора задавать себе правильные вопросы о будущем»

— Вернемся к тому, как преумножить. Золото, депозит, недвижимость имеют свои недостатки. Все на фондовый рынок?

— За последние два года, когда процентные ставки по банковским вкладам упали, люди начали пользоваться новыми возможностями сами. За прошлый год открылось больше брокерских счетов, чем за предыдущие 10 лет. Конечно, в этом велика роль и информационной кампании со стороны банков, и ЦБ РФ это выгодно. Но первый шаг сделан — клиенты начали задумываться над простыми альтернативами депозитам. Плюс добавляем данные о росте клиентов, которые пользуются нашими продуктами

У Сбера – большой набор инструментов, который позволяет копить на любые цели, оперируя даже небольшими суммами. По итогам первого квартала 2021 года количество частных инвесторов, пользующихся готовыми инвестиционными и накопительными продуктами Сбера, выросло на 69%. Объем средств, который клиенты направили в программы для формирования негосударственной пенсии СберНПФ, увеличился на 34%, в продукты «Сбер Управление Активами» — на 45%, в накопительные программы «Сбербанк страхование жизни» — на 79%.

— Какими?

— Это и хорошо известная система индивидуальных инвестиционных счетов. Поместив на них средства, клиент может получить еще и вычет по НДФЛ. Это и индивидуальные пенсионные планы.  Они позволяют копить  на будущую пенсию в СберНПФ,  также получая право на налоговый вычет. По закону НПФ не может начислить отрицательную доходность, поэтому пенсионные продукты можно считать безубыточными. Кроме того, исторически доходность по ИПП  выше инфляции и ставок банковских вкладов. За последние 5 лет среднегодовая доходность СберНПФ составила 7, 29%. По пенсионным накоплениям нам, конечно, еще далеко до мировой практики. В мире в среднем по 60-80% сбережений на пенсию люди формируют себе сами. При том не только самостоятельно, но еще и активно копят с работодателем с помощью корпоративной пенсионной программы  и только оставшуюся часть — с  государством. В России пока наоборот.

— Новой российской государственности самой едва-едва 30 лет. Как обычным людям, привыкшим, что государство все решает за нас, приучить себя планировать на столько лет вперед?

— Да, мы не знаем, что будет через несколько десятилетий: с рублем, долларом, золотом, даже с планетой Земля. Но если говорить о стратегии инвестирования, выход есть. Существует такое понятие как «модельный портфель», в качестве примера: 40% — валюта, 40% — депозит, по 10% — акции и золото. Это не универсальная рекомендация, и периодически нужна ребалансировка — хотя бы раз в полгода: докупать подешевевшее, продавая подорожавшее. За последние десятилетия именно такой портфель показал оптимальное соотношение показателей надежность и доходность.

— Итак, тратить все здесь и сейчас неразумно, начать копить — сложно. Как быть?

— Для начала попытаться осознать, что без накоплений ты находишься в зоне риска. В случае форс-мажора с доходами придется что-то продавать. Как правило, что-то нужное, иначе от него бы уже давно избавились. Как правило срочно, а значит, теряя в цене. А если продать нечего? В любом случае, нужно начинать задавать себе правильные вопросы: что будет со мной через десять или двадцать лет, что будет с моим будущим? К сожалению, многих это пугает, а зря. Это не абстрактный вопрос, а вопрос управления собственными деньгами и жизнью.

— Как не бояться задавать себе такие вопросы?

— Мне кажется, это должны говорить детям со школы. А лучшего примера для детей, чем родители, быть не может. Нужно начинать с детских копилок, с правильных посылов для ребенка: купить тебе 10 жвачек — или вместо этого что-то более дорогое и нужное тебе? Да, сейчас нам на помощь все шире приходят новые технологии, мир стремительно меняется, становятся доступными для инвестирования активы, о которых 10 лет назад никто не говорил. Но без философии сбережения, создания надежного будущего для себя и своей семьи, постановки правильных финансовых целей любые инструменты, как бы они ни были великолепны и функциональны, бессмысленны. Это же так важно: прийти домой с работы, сесть в кругу семьи, налить чаю и понимать, что ты спокоен за будущее. Что у тебя все предусмотрено, что на каждый негативный сценарий или неожиданное событие в жизни есть ответ. Когда каждый возьмет ответственность за себя и своих близких в свои руки, тогда, мне кажется, и вся страна будет жить немного иначе — богаче, стабильнее и счастливее, чего я всем желаю!