Банки смогут блокировать счета при частичном совпадении данных клиента

Доходы и долговая нагрузка

По данным Росстата о средней начисленной зарплате в мае 2026 года, в Дальнем Востоке разница в ежемесячных доходах граждан может достигать 100%.

Лидеры по зарплатам:

• Чукотский АО — 260,7 тыс. рублей;

• Магаданская область — 214,4 тыс. рублей.;

• Камчатский край — 198,7 тыс. рублей;

• Якутия — 169,2 тыс. рублей;

• Сахалинская область — 160,7 тыс. рублей;

• Амурская область — 111,17 тыс. рублей;

• Забайкальский край — 111,06 тыс. рублей.

Аутсайдеры:

• Республика Бурятия — 79,6 тыс. рублей;

• Еврейская АО — 88,3 тыс. рублей;

• Хабаровский край — 87,9 тыс. рублей;

• Приморский край — около 90-94 тыс. рублей.

При этом, согласно данным Росстата, темпы роста зарплат на Дальнем Востоке (11,8%) опережают общероссийские (10,1%). Однако есть и исключения: в Сахалинской области прирост зарплаты за год составил всего 0,6%.

Самый высокий уровень закредитованности — в Якутии: на одного экономически активного жителя приходится 841 тыс. рублей долга (третье место в РФ). При среднемесячной зарплате 169,2 тыс. рублей ежемесячный платеж по кредиту может достигать 40-50 тыс. рублей (до 30% дохода). Однако доля просроченной задолженности здесь одна из самых низких в стране — 3,44%, что говорит о высокой платежной дисциплине.

В Сахалинской области среднестатистический долг в пересчете на человека составляет 655 тыс. рублей (шестое место в РФ). При медианной зарплате 110 тыс. рублей ежемесячный платеж по потребкредиту составляет 10-12 тыс. рублей (около 10% дохода), что объясняет лучшую платежную дисциплину в ДФО. Доля просрочки здесь — 4,13%, что ниже среднего по стране (4,75%). 

В Приморском крае среднедушевой долг — 574 тыс. рублей. При зарплате 90-94 тыс. рублей. платежи по ипотеке (30-40 тыс. рублей.) и потребкредитам (10-15 тыс.) могут достигать 50-60% дохода. Это одна из причин, почему средний класс в регионе беднеет и уже не спешит брать новые кредиты. Доля просрочки — 3,87%.

В Еврейской АО долг на человека — 385 тыс. рублей при зарплате 88,3 тыс. рублей. Доля просрочки — самая высокая в ДФО (6%), что объясняется слабой экономикой региона.

В Хабаровском крае средний расчетный долг на человека составляет 515,1 тыс. рублей. При этом доля просрочки составляет лишь 3,96%.

Магаданская область — второе место по зарплатам (214,4 тыс. рублей) и высокий уровень долга — 618 тыс. рублей на человека. При этом доля просрочки — 4,81%, что выше среднего по стране.

Камчатский край — долг на человека — 580,1 тыс. рублей, доля просрочки — 4,75% (на уровне среднего по РФ).

Чукотка — абсолютный лидер по зарплатам (260,7 тыс. рублей), долг на человека — 718 тыс. рублей, доля просрочки — 3,83%.

Ипотека: кто лидирует

Самый высокий средний чек по ипотеке на Дальнем Востоке — в Якутии (4,98 млн рублей), что в целом на одном уровне с Москвой. Хабаровский край — 4,46 млн, Приморье — 4,61 млн, Бурятия — 4,88 млн, Забайкалье — 4,84 млн, Амурская область — 4,81 млн. Это значительно выше среднего по России (3,98 млн рублей). По данным ОКБ, ипотечный портфель в I квартале 2026 года вырос на 1,47% до 23,46 трлн рублей.

Средний срок ипотеки на Дальнем Востоке короче общероссийского: 224–237 месяцев (18–20 лет) против 240 месяцев (20 лет) в целом по РФ. Исключение — Якутия (230 месяцев) и Хабаровский край (225 месяцев).

Наибольший интерес к ипотеке — в Якутии (6,5 кредитов на 1 тыс. жителей за 7 месяцев), Хабаровском крае (5,9) и Амурской области (5,8). При этом доля льготной ипотеки в этих регионах одна из самых высоких в стране — 62% в Якутии, 47% в Хабаровском крае.

По данным ОКБ, уровень одобрения ипотечных заявок в июне 2026 года составил 64,8%. При этом у 59% ипотечных заемщиков есть как минимум один дополнительный кредит, а средняя совокупная задолженность таких должников достигает 3,3 млн рублей.

Усредненный ипотечный заемщик в ДФО выглядит так: это клиент банка, который берет 4,8–5 млн рублей на 19–20 лет. Он активно пользуется господдержкой и выбирает преимущественно льготные программы.

Автокредиты: кто и как берет

Дальний Восток — территория контрастов. Самый высокий средний чек по автокредитам в Сахалинской области — 2,0 млн рублей. Это примерно на одном уровне со столицей России (2,09 млн) и выше, чем в Московской области (1,91 млн). При этом срок кредита на Сахалине — 55 месяцев (4 года 7 месяцев), один из самых коротких в ДФО.

В Приморском крае средний чек — 1,5 млн рублей, в Хабаровском крае — 1,8 млн, в Якутии — 1,7 млн. По количеству кредитов лидирует Приморье (375 в июле) и Хабаровский край (307), тогда как на Сахалине — всего 66 кредитов.

Самая низкая активность — в Еврейской автономной области (менее одного автокредита на тысячу жителей), Камчатском крае (38 кредитов в июле) и Магаданской области (30 кредитов).

По данным ОКБ, доля одобренных заявок на автокредиты в июне 2026 года составила 40,1%, что ниже, чем в мае (42,5%), но за год показатель вырос на 9,1 п. п.

Портрет автозаемщика в ДФО неоднороден. Так, житель Сахалина покупает дорогой автомобиль с коротким кредитом (2,0 млн на 4,5 года). Житель Приморья или Хабаровска берет кредит чаще, но на меньшую сумму (1,5–1,8 млн) и на более долгий срок (5–6 лет). Житель ЕАО, Камчатки или Магадана практически не пользуется автокредитами.

Потребительские кредиты: рекордсмены и аутсайдеры

В сегменте кредитов наличными дальневосточники также отличаются. Так, в Сахалинской области типичный срок займа, который берет местный житель, составляет не более 24 месяцев, а средняя сумма — 249 тыс. рублей, что на 15% выше, чем в целом по ДФО.

Якутия показывает взрывной рост: за месяц количество выдач выросло на 9%, объём — на 7%. Средний чек — 204 тыс. рублей.

В Приморском крае и Хабаровском крае средний чек ниже — 192 и 206 тыс. рублей соответственно. При этом в Хабаровском крае наблюдается небольшое снижение активности по оформлению таких банковских займов.

Чукотка — абсолютный лидер по интенсивности: 23 кредита на 100 жителей за 7 месяцев, что выше, чем в любом другом регионе России. При этом средний чек там превышает 250 тыс. рублей.

По данным ОКБ, уровень одобрения заявок на необеспеченные кредиты (наличные и кредитные карты) в июне вырос до 26,9% против 18,2% в мае. Однако заемщики с низким кредитным рейтингом (570 баллов и ниже) имеют лишь 5,9% шансов на одобрение.

Портрет потребительского заемщика ДФО также не отличается однослойностью. Например, житель Сахалинской области берет крупный кредит (249 тыс. руб.) на очень короткий срок (2 года) — это свидетельствует о высоких доходах и платежной дисциплине. Житель Якутии активно наращивает заимствования. Житель Чукотки берет чаще всех в стране. Житель Хабаровского края и Приморья проявляет умеренную активность со средними чеками.

Просроченные кредиты: кто аккуратен, кто в зоне риска

Доля просроченной задолженности в портфеле ДФО достигла 4,59% против 3,98% годом ранее. Однако внутри округа картина неоднородна.

Самые аккуратные плательщики:

• Якутия — доля просрочки 3,44% (одна из самых низких в стране);

• Бурятия — 3,74%;

• Чукотка — 3,83%;

• Приморский край — 3,87%;

• Хабаровский край — 3,96%;

• Сахалинская область — 4,13%;

• Амурская область — 4,15%;

• Забайкальский край — 4,56%. 

Зона повышенного риска:

• Камчатский край — 4,75% (уровень среднего по РФ);

• Магаданская область — 4,81%;

• Еврейская АО — 6% (самая высокая в ДФО).

Наименьший рост просрочки зафиксирован в Сахалинской области (+0,08%), Бурятии (+0,10%) и Хабаровском крае (+0,19%). В большинстве регионов рост ниже среднего по стране (+0,60%). Исключение — Якутия (достигла среднего уровня) и Чукотка (+0,68%, выше среднего).

Почему растут просрочки

По данным ОКБ, с начала 2026 года уровень просроченной задолженности по кредитным картам также показывает рост: в четвертом квартале 2025 года доля карточных кредитов с просрочкой 30–90 дней выросла до 1,9%. Эксперты связывают это с высокими ставками, достаточно высокой инфляцией и замедлившимся ростом реальных доходов граждан. Жесткие макропруденциальные ограничения ЦБ делают затруднительным перекредитование заемщиков со значительным кредитным багажом.

Экономика Дальнего Востока растет быстрее, чем в среднем по стране, но упирается в энергетику и логистику. При этом в ряде регионов наблюдается падение инвестиций. Это создает риски для занятости и доходов, а значит — для платежеспособности заемщиков. Банкам стоит внимательнее оценивать кредитоспособность жителей регионов, где долговая нагрузка превышает 50% от дохода. А заемщикам необходимо помнить, что высокие зарплаты не гарантируют стабильности, особенно в условиях падающих инвестиций и роста тарифов. Как отмечают эксперты ОКБ, стабильная работа над своей кредитной историей становится ключевым фактором для получения выгодных условий кредитования.

Развивающийся регион

В 2025 году совокупный товарооборот России с АСЕАН составил $21 млрд. С одной стороны, за последние десять лет он увеличился почти на 58%, с другой, указывают эксперты, эта цифра – достаточно низкий показатель, учитывая имеющиеся возможности для внешнеэкономических отношений. В сравнении с 2019 годом товарообмен между странами, входящими в Ассоциацию и Евразийский экономический союз, в котором состоит Россия, вырос на $1,5 млрд. В то же время доля ЕАЭС во внешней торговле АСЕАН за этот период снизилась с 0,67% до 0,53%.

Потенциал сотрудничества остается недоиспользованным, признает министр финансов Вьетнама Нго Ван Туан. По его словам, в странах-участницах Ассоциации проживает 700 млн человек, и этот рынок должен интересовать Россию в качестве сбыта энергетических ресурсов, продовольствия, иной продукции, а также развития сегмента услуг и высоких технологий. К тому же состав объединения постепенно расширяется: в ноябре 2025 года к АСЕАН присоединился 11-й член – Восточный Тимор, что свидетельствует в пользу привлекательности модели открытого регионализма.

«Имеются направления, где Россия и АСЕАН могли бы работать вместе для того, чтобы усилить партнерство. Это энергетика, продовольственная безопасность и сельское хозяйство, промышленность, развитие транспортной инфраструктуры, инженерное дело, освоение природных богатств, цифровое развитие», – ранее заявлял генеральный секретарь АСЕАН Као Ким Хорн.

Российский бизнес заинтересован в сотрудничестве с юго-восточной Азией, но здесь не нужно строить иллюзий, развивает тему заместитель директора Центра комплексных европейских и международных исследований НИУ ВШЭ Александр Королев. Представители деловых кругов России не совсем понимают, как устроены экономические взаимосвязи в АСЕАН. «В юго-восточной Азии практически для всех стран, особенно крупных и развивающихся, как например Индонезия, Вьетнам, Таиланд или Сингапур, обычная модель купи-продай давно уже не работает. У многих стран есть планы превращения в развитые экономики к 2045 году, поэтому фактически единственная модель, которая их интересует, – это выход с капиталом и локализация, создание совместных производств», – рассказывает эксперт.

Хотя имеется опыт организации совместных предприятий с тем же Вьетнамом, добавил он, их не так много. Кроме того, важно выстраивать финансовую интеграцию, потому что единственный главный институт, имеющийся у России с АСЕАН, – Вьетнамско-российский банк, находится под санкционным давлением. 

Позитивный сигнал

Судя по всему, совокупный товарооборот РФ и АСЕАН по итогам 2026 года увеличится. Уже в первом квартале, на фоне кризиса на Ближнем Востоке, поставки минерального топлива и нефти из России в страны Ассоциации выросли на 40%. Параллельно наращивается экспорт продукции АПК.

В I полугодии товарооборот с Вьетнамом увеличился на 15%, с Филиппинами – на 60%, Таиландом – на 32%, сообщили в Минэкономразвития. Предполагается, что закладываемые на правительственном уровне меры по углублению сотрудничества позволят развивать торгово-экономические отношения в долгосрочной перспективе.

Как заявил на ВЭФ-2026 директор департамента многостороннего экономического сотрудничества и специальных проектов Минэкономразвития РФ Никита Кондратьев, к 2035 году ставится цель довести товарооборот с АСЕАН до $45 млрд. Свой эффект должна показать связка торговли с развитием инфраструктуры и расширением присутствия в азиатском регионе российских технологических компаний, которые занимаются цифровизацией, технологиями умного города, кибер-безопасностью и т.п. Министерство готово содействовать бизнесу в решении различных вопросов партнерства, заверил чиновник.

Определенный оптимизм присутствует в деловом сообществе. Хотя работать за границей российским компаниям становится все сложнее, говорит вице-президент по международному сотрудничеству АФК «Система» Артем Засурский, и даже понятие дружественности того или иного государства не тождественно реальной легкости ведения бизнеса, юго-восточная Азия на этом фоне заметно отличается.

«За последние несколько лет у нас было много открытий, и страны АСЕАН как раз оказались позитивным открытием. Наши бизнес-миссии, которые посещали эти страны, с приятным удивлением обнаружили большое количество компаний, которые хотят с нами работать», – подчеркнул он. 

Азиатский связной

Готовность стать мостом для российских компаний, обеспечивающим доступ к другим азиатским рынкам, выражает Вьетнам. В свою очередь Дальний Восток может открыть для компаний из стран АСЕАН выход на широкий российский рынок и Евразийское экономическое пространство, отметил Нго Ван Туан.

Для таких связей формируется транспортно-логистическая основа. К настоящему времени Вьетнам закрепил за собой статус регионального хаба, обратил внимание заместитель генерального директора по линейно-логистическому дивизиону FESCO Герман Маслов. На устойчивый уровень вышли морские сервисы, которые связывают вьетнамские порты, в первую очередь Хошимин и Хайфон, с Владивостоком и Санкт-Петербургом. Они не только обслуживают импортно-экспортные операции между двумя государствами. В Хошимине, где находится порт Сайгон, производится трансшипмент контейнерных грузов из других азиатских стран с последующей перевозкой в Россию и обратно.

Компанией организованы фидерные линии без судозахода в порты РФ, проинформировал Герман Маслов. В частности, работает сервис, объединяющий Бангкок, малазийские Порт Кланг и Пасир Гуданг с Хошимином, где консолидируются грузы для российских получателей.

России и Вьетнаму пора более активно развивать область производства продукции высокой добавленной стоимостью, убежден Нго Ван Туан. «Обеим сторонам нужно решительно перейти к совместным инвестициям, совместному производству», – призвал на полях ВЭФ министр финансов.

Подвижки ожидаются в скором времени. В частности, российская и вьетнамская стороны планируют запуск пилотных проектов в сфере получения водорода, создания водородных топливных элементов и соответствующего оборудования для применения на транспорте, включая гражданские беспилотные летательные аппараты и морские суда, с поэтапной локализацией производства во Вьетнаме и коммерциализацией полученной продукции. В планах – совместная разработка малых спутников и сопутствующих полезных нагрузок, включая автоматическую систему идентификации судов, интернет вещей, бортовые системы искусственного интеллекта, сообщила АФК «Система». 

Платежам укажут дорогу

Однако на пути дальнейшего сотрудничества возникают препятствия. Для азиатских партнеров сохраняются риски вторичных санкций, и это один из серьезных барьеров в развитии отношений. «Чем больше будет становиться торговля между Россией и АСЕАН, тем выше будут потенциальные риски, тем уязвимее будут страны юго-восточной Азии от попадания в список вторичных санкций, особенно по каким-то чувствительным материалам как реакторы, турбины», – не исключает Александр Королев.

Кроме того, встает вопрос надежности системы финансовых платежей, обходящей санкционную нагрузку. Существует практический подход – развивать платежное взаимодействие с АСЕАН на базе уже имеющихся цифровых технологий, говорит генеральный директор АНО «Платформа для работы с обращениями предпринимателей» Элина Сидоренко.

По ее словам, страны Ассоциации не стали заставлять создавать CBDC (единую цифровую валюту центральных банков) или делать сложную мультивалютную корзину. Для трансграничных платежей они предлагают QR‑системы. В юго‑восточной Азии существуют национальные решения, которые можно связывать между собой: к примеру, индонезийская QRIS и малайзийская DuitNow. Последняя, кстати, показывает ежегодный рост денежного оборота примерно на 20%.

«Что это за система? Это когда ты минуешь модели международные, когда уходишь от межбанковских платежей, переходишь на новые технологичные, наименее затратные и очень эффективные в этой части системы. Это тот путь, по которому можно двигаться России», – считает Элина Сидоренко.

Другой вариант – создание специальных платежных коридоров. Такой подход позволил бы связать финансовые системы напрямую, снижая зависимость от государств, применяющих санкции. Этот шаг должен быть изучен и проработан на уровне профильных министерств России и АСЕАН, рассказала эксперт. «Эта история – не бизнесовая, она, прежде всего, государственная. Если государства будут заинтересованы в том, чтобы облегчить работу бизнесу, в этой модели необходимо уже сейчас интегрироваться», – рассуждает спикер.

Остается, как минимум, два риска, предупреждает она. Первый аспект – регуляторный: системы Anti-Money Laundering (комплекс мер, направленных на противодействие отмыванию доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма) и «Знай своего клиента» (KYC; помогает идентифицировать и проверять организации) в России и АСЕАН разные.

Второй момент связан с технологической несовместимостью стран. «Сегодня важно, чтобы IT-специалисты включились в процесс, чтобы минимизировать эти технологические разрывы, создав единые стандарты», – пояснила Элина Сидоренко.

Международная торговля в условиях внешних ограничений требует от бизнеса постоянной перестройки финансовых и логистических цепочек. Ключевыми вызовами для российских экспортеров и импортеров остаются задержки транзакций, жесткие требования валютного контроля, а также риски срыва поставок или неисполнения финансовых обязательств иностранными контрагентами. В ответ на эти барьеры Группа Российского экспортного центра (входит в ВЭБ.РФ), Росэксимбанк и страховое агентство ЭКСАР сформировали комплекс инструментов, нацеленных на оптимизацию транзакционных издержек и снижение коммерческих рисков.

Механизмы трансграничных расчетов без риска блокировки

Главный барьер в современной платежной инфраструктуре — задержка или заморозка средств при прохождении через цепочки зарубежных банков-корреспондентов. Под каждое ключевое географическое направление участникам ВЭД сегодня предлагаются специализированные финансовые шлюзы.

При работе с китайскими контрагентами классический прямой межбанковский перевод сопряжен с высоким риском длительных проверок комплаенс. Альтернативой выступает схема встречных требований на основе взаимозачета через уполномоченных агентов в РФ и КНР. В этом сценарии прямой трансграничный переток капитала отсутствует: российская компания производит расчет внутри национальной юрисдикции, а китайский поставщик получает средства от локального агента. Срок проведения всей операции сокращается до 2–3 рабочих дней с момента депонирования. Практическое значение для партнеров в КНР имеет официально согласованный порядок возмещения экспортного НДС при поступлении средств от платежного агента, а комиссионный сбор для российских компаний зафиксирован на уровне до 0,5% с учетом НДС.

Для работы со сложными логистическими маршрутами и альтернативными юрисдикциями развернута цифровая B2B-платформа «Планета», функционирующая по модели маркетплейса верифицированных платежных агентов. Безопасность расчетов здесь обеспечивается через номинальные счета: депонированные средства списываются в пользу агента только после документального подтверждения исполнения платежа контрагенту, что позволяет юридически корректно и без задержек закрывать требования валютного контроля.

На направлениях с повышенной транзакционной сложностью (страны Латинской Америки и Африки) применяются цифровые финансовые активы (ЦФА) и криптовалютные расчеты в рамках установленного экспериментального правового режима. Параллельно задействуется прямая корреспондентская сеть Росэксимбанка со специализированными банками стран-партнеров, что исключает участие посредников из недружественных юрисдикций.

Доступное финансирование: кредитные программы и ставки

В условиях высокой стоимости заемного капитала на внутреннем рынке привлечение кредитов по нерыночным ставкам становится определяющим фактором рентабельности внешнеторговых контрактов.

Для оперативного покрытия кассовых разрывов и пополнения оборотных средств разработана линейка экспресс-продуктов. В частности, программа «Деньги на экспорт» предоставляет финансирование в объеме до 100 млн рублей на срок до 24 месяцев по фиксированной ставке 6,5% годовых. Существенным условием является отсутствие требования к имущественному залогу — обеспечение оформляется под личное поручительство бенефициаров бизнеса. Кредитные средства направляются на закупку сырья или готовой продукции в рамках пула до пяти экспортных контрактов. При этом установлен жесткий критерий отбора: продукция предприятия должна относиться к несырьевой высокотехнологичной номенклатуре, а уровень локализации (доля российской составляющей) обязан составлять не менее 50%.

Импортерам, закупающим производственное оборудование, комплектующие и сырье у китайских поставщиков, доступна целевая кредитная линия в юанях. Объем финансирования достигает 300 млн рублей в эквиваленте по ставке от 11% годовых на срок до 12 месяцев при условии проведения расчетно-кассового обслуживания через Росэксимбанк.

Для масштабных внешнеторговых контрактов действуют нелимитированные кредитные программы:

• Предэкспортное финансирование и финансирование дебиторской задолженности: предоставляются на срок до двух лет по льготной ставке «ключевая ставка ЦБ РФ минус 5,5%». Программы покрывают до 80–85% от стоимости экспортного контракта и выдаются под страховое покрытие ЭКСАР без оформления залога.

• Финансирование импортных закупок: доступно для закупки оборудования, сырья и материалов в рублях в объеме до 100% от контракта по ставке «ключевая ставка ЦБ РФ плюс 2–3%».

Защита от неплатежей и высвобождение оборотного капитала

Неисполнение финансовых обязательств иностранным покупателем или затяжные сроки налогового администрирования способны временно заморозить ликвидность предприятия.

Сегменту малого и среднего предпринимательства доступен упрощенный регламент страхования отсрочки платежа с фиксированным тарифом от 30 тысяч рублей при оформлении через платформу «Госуслуги ВЭД». Продукт формирует защитный контур одновременно от коммерческих (банкротство, дефолт покупателя) и политических рисков (валютные ограничения страны-импортера, эмбарго), компенсируя до 70% возникшего убытка при лимите финансирования до 10 млн рублей и отсрочке платежа до 90 дней.

Для крупных поставок действует базовая система страхования дебиторской задолженности и контрактных авансов без предельного ограничения по суммам покрытия с компенсацией до 90% фактического ущерба. Юридическое преимущество страховой выплаты ЭКСАР заключается в том, что она не только возмещает финансовые потери, но и официально освобождает экспортера от административной ответственности и штрафных санкций за непоступление валютной выручки в установленный срок.

Дополнительным рычагом ускорения оборачиваемости средств служит ускоренное возмещение экспортного НДС с помощью банковской гарантии. Для предприятий сектора МСП стоимость оформления такой гарантии составляет 5 000 рублей при квартальном лимите до 10 млн рублей. Этот механизм дает возможность вернуть налог из бюджета в заявительном порядке в течение нескольких дней, не дожидаясь трехмесячного окончания камеральной налоговой проверки, и немедленно вернуть оборотные средства в производственный цикл.

Алгоритм взаимодействия с инфраструктурой поддержки

Перечисленные финансовые, расчетные и гарантийные инструменты рассчитаны на предприятия разного масштаба — от малых компаний, только выходящих на внешние рынки, до крупных промышленных холдингов.

Маршрутизация заявок и предварительная проверка соответствия требованиям продуктов осуществляются по двум основным каналам:

• В электронном виде — через единый личный кабинет государственной информационной системы «Мой экспорт», где происходит автоматизированный скоринг профиля компании.

• При очном взаимодействии — через сеть региональных представительств институтов развития, где можно получить консультации по структурированию конкретных внешнеторговых контрактов.

Обкатывается технология на гражданах Монголии, но вектор развития понятен: следующими в очереди на подключение стоят российский бизнес и туристы.

Почему эта локальная новость важна для экономики Дальнего Востока и Забайкалья? Разбираем скрытые смыслы.

1. «Тест на монголах» и конец эпохи «наличных карманов»

Китайская стратегия развития всегда следует принципу «переходить реку, нащупывая камни» (摸着石头过河). Запуск трансграничных кошельков e-CNY для монгольских туристов — это классический пилотный проект перед масштабированием на российское направление.

Для российских предпринимателей и туристов это решает одну из самых острых проблем последних лет: невозможность полноценно использовать карты «Мир», Visa или Mastercard в КНР. Цифровой кошелек, который можно открыть по паспорту, становится универсальным ключом к китайской финансовой системе, избавляя от необходимости везти наличные юани и пользоваться услугами серых менял.

2. Технологический прорыв: оплата без интернета

Ключевая инновация, которую внедряет Маньчжоули, — технология «碰一碰» (Touch-to-Pay) и режим двойного офлайн-платежа (双离线支付).

Главная боль любого приграничного путешественника или «челнока» — отсутствие стабильного мобильного интернета или дорогой роуминг. Новая система позволяет совершать платежи простым касанием телефонов в автономном режиме. Туристу больше не нужно искать Wi-Fi в отеле или ресторане, чтобы расплатиться. Это снимает технологический барьер, который до сих пор сдерживал развитие приграничного туризма и мелкой торговли.

3. От «экономики коридора» к «экономике хаба»

Запуск цифрового юаня — это, понятно, не изолированная инициатива банка, а часть институциональных инноваций новой Пилотной зоны свободной торговли (ЗСТ) Маньчжоули.

Как отметил представитель Народного банка Китая в Маньчжоули Дай Цзинпу, цифровые платежи призваны помочь городу совершить переход от «экономики коридора» (通道经济), где грузы и люди просто проезжают транзитом, к «экономике хаба» (枢纽经济). Чем проще и быстрее иностранец может потратить деньги, тем больше он оставит в местном ретейле, гостиницах и на предприятиях общепита. Финансовая инфраструктура становится инструментом удержания человеческого капитала.

Петрович подмечает:
Скорость, с которой китайская сторона внедряет финансовые инновации в рамках ЗСТ, впечатляет. Если в апреле 2026 года ЗСТ Маньчжоули была закреплена на бумаге, то уже к концу июня мы видим работающий цифровой продукт.

Что на самом деле стоит за сухой фразой о «взаимном признании платежных систем»? Если говорить просто и по существу, мы хотим, чтобы граница исчезла из кошелька. Сейчас при пересечении рубежа начинается невидимая, но ощутимая головная боль: обмен валюты, неработающие карты, комиссии посредников. Это финансовый «забор», мешающий людям жить, а бизнесу — работать.

Взаимное признание означает две простые вещи. Во-первых, комфорт для человека: турист заходит в магазин в Маньчжоули, прикладывает российский телефон или карту — и оплата прошла, как будто он в Чите. И наоборот: китаец в Забайкальске платит своим Alipay без поиска обменников. Во-вторых, выгода для бизнеса: предприниматель продает товар и получает деньги мгновенно, напрямую и без грабительских комиссий.

Соседи со своей стороны уже начали строить эту удобную «финансовую дорогу». Осталось подключиться к ней с нашей стороны. Никакой магии — просто уважение к времени и нервам людей по обе стороны границы.

Банковский оптимизм

Заместитель председателя ПСБ Михаил Дорофеев заявил, что отключение России от SWIFT перестало быть проблемой: «По факту альтернатива сформировалась. Все работает», − заявил представитель банка. В подтверждение он представил результаты финтех-инфраструктуры А7: за первое полугодие 2025 года ее оборот достиг 7,5 трлн руб. При этом система обрабатывает до 2 тысяч операций в день. Интерес к платформе, по его словам, проявляют не только российские компании. В частности, ПСБ уже открывает офисы А7 в Африке. «Запад превратил международные платежи из инструмента торговли в санкционное оружие. Но спрос на альтернативу растет по всему миру», − подчеркнул Дорофеев.

Минфин также демонстрирует уверенность. Директор департамента финансовой политики Алексей Яковлев заявил, что сегодня в распоряжении участников ВЭД есть «масштабное диверсифицированное платежное меню». Его основу составляют валютные послабления, расчеты в национальных валютах, а также новые инструменты: цифровые валюты, цифровые финансовые активы, иностранные цифровые права. Яковлев сравнил их с «пулями в револьвере», готовыми заменить традиционные механизмы в случае их блокировки.

Полицентричность и многовалютность

Член правления ВТБ Ольга Баша охарактеризовала будущее архитектуры международных платежей как «систему множества переправ». Если раньше глобальная торговля была завязана на SWIFT и доллар, теперь формируется сеть каналов, где расчеты могут переключаться с одного ресурса на другой, как интернет-трафик.

Среди ключевых принципов − технологический нейтралитет, охватывающий решения от карт и QR-кодов до открытых API, взаимозаменяемость коридоров и минимальный набор общих правил. Баша подчеркнула, что важна и юридическая основа: «Любой блокчейн остается PDF-картинкой, если его не признает суд».

Представитель банка скептически оценила иранский опыт, который предлагался России как модель для копирования: «Система непрозрачная, ликвидность застревает». Криптовалюты, по ее словам, слишком волатильны и «проигрывают неттингу в национальных валютах даже по уровню анонимности». При этом Баша считает перспективным цифровой рубль, который постепенно выходит за рамки внутреннего проекта и ищет применение в Азии.

Проблемы реального сектора

Чрезмерный оптимизм банков был охлажден представителями компаний-экспортеров. Вице-президент «Норильского никеля» Антон Берлин напомнил, что многие зарубежные банки отказываются проводить платежи за российские товары не из-за санкций, а по «самоограничениям». Особенно чувствительными и создающими сложности являются задержки в Китае. Со слов Берлина, после каждого пакета западных санкций банки КНР берут паузу на изучение документов, в то время как платежи «зависают» на 3–4 недели.

«Мы привыкли к классике: дал поручение − деньги пришли. Сегодня приходится работать с набором схем, которые постоянно меняются. Это необходимость, а не наше желание», − отметил Берлин.

Юлия Шабала, заместитель генерального директора «Удоканской меди» подчеркнула, что бизнес вынужден быть креативным. «Если продукция востребована, способ расчетов найдется, но с издержками и потерей скорости», − отметила предприниматель.

Алексей Востоков, генеральный директор одного из крупнейших производителей золота в мире − компании «Полюс», добавил, что перспективным инструментом могли бы стать цифровые финансовые активы. Особое внимание спикер уделил токенам на золото. Данный инструмент, несмотря на серьезный потенциал, пока имеет низкую ликвидность и неурегулированное налогообложение.

Итог: проблема решена или решаема?

Сессия показала, что банки и регуляторы демонстрируют готовность к «жизни после SWIFT». Появление новых финансовых платформ и рост доли расчетов в нацвалютах до 80% внешней торговли России в 2024 году подтверждают, что адаптация идет, но пока не завершена. При этом экспортеры сталкиваются с задержками в расчетах, ростом издержек и неопределенностью в отношениях даже с крупнейшим партнером − Китаем.

В долгосрочной перспективе есть перспектива использования цифровых валют и финансовых активов. Однако данные инструменты требуют доработки регулирования и межгосударственной координации. Сейчас же вынужденные меры начинают обретать характер импульса к развитию, формируя альтернативу SWIFT. Но амбиции пока немного обгоняют реальность: банковская система считает проблему уже решенной, реальный сектор − решаемой.