Сбер и ВЭБ.РФ представили ESG-индекс для российских городов и регионов, который поможет им решать стратегические задачи развития с учетом экологической, социальной и управленческой ответственности. Этот индекс также создает новую платформу для обмена опытом в успешной реализации проектов устойчивого развития.
ESG-индекс представляет собой систему координат и инструменты, которые помогают территориям оценить свой прогресс в направлении устойчивого развития и определить дальнейшие шаги в экологической и социально-экономической трансформации.
Индекс охватывает 16 комплексных факторов, объединенных в три блока: окружающая среда, общество и управление. Количество показателей внутри каждого фактора не влияет на его значимость, так как итоговый балл отображает среднее значение по всем компонентам.
Оцениваются различные аспекты устойчивого развития, такие как зеленая энергетика, управление окружающей средой, водные и лесные ресурсы, образование, культура, доступная среда, инвестиционный климат, уровень цифровизации, развитие малого и среднего бизнеса и другие.
Для расчета индекса регионов используются самые актуальные данные официальной статистики, а данные для оценки уровня «города» включают обратную связь от жителей. Это позволяет сформировать всестороннюю оценку потенциала территорий с учетом как статистических данных, так и мнения населения. Индекс будет обновляться ежегодно.
По итогам 2023 года ESG-индекс охватывает 85 субъектов РФ и 218 городов. В исследовании представлен топ-20 городов и регионов с высокими показателями устойчивого развития по всем трем компонентам ESG, а также лидеры по отдельным направлениям.
По словам старшего вице-президента по ESG Сбербанка Татьяны Завьяловой, города и регионы являются центрами взаимодействия всех заинтересованных сторон: государства, бизнеса и населения, поэтому важен диалог о совместных действиях, инвестициях и проектах для достижения устойчивого развития.
Около 75% регионов и крупных городов мира уже взаимодействуют с бизнесом в рамках ESG-проектов или планируют такое партнерство в ближайшие годы.
Как рассказал главный управляющий директор ВЭБ.РФ Андрей Самохин, решение задач по повышению благополучия российских семей, развитию социальной сферы и решению экологических проблем базируется на работе с большими данными.
Из дальневосточных территорий в топ-20 по итогам 2023 года вошли Камчатка и Хабаровский край. Среди городов отметились Анадырь и Южно-Сахалинск.
В лидеры блока «Окружающая среда» вошли Камчатка и Петропавловск-Камчатский. Якутия стала лидером по доле площадей особо охраняемых природных территорий. В рамках показателя по зеленой энергетике Приморье показало рост доли автотранспортных средств, имеющих возможность использовать электроэнергию в качестве источника топлива, более чем в девять раз за пять лет.
— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?
— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.
— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?
— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.
— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?
— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.
Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.
Попробуем разобраться, что же это за три буквы – ESG - и как добиться карбоновой нейтральности в условиях санкций? В этом автору EastRussia поможет эксперт в области лесовосстановления Вадим Москвичев.
Страницы медиа пестрят заголовками из серии «Рязанская область в лидерах по лесовосстановлению», «В Коми выполнили план по лесопосадкам на 147%». Да что далеко ходить? Среди лидеров по лесовосстановлению оказался и Хабаровский край, здесь на 74 тыс. гектаров высадили 19 млн сеянцев – это 114% от годового плана. Сеяли в основном в тех местах, где бушевали лесные пожары, а также в местах вырубки.
Как правило, восстанавливают лес саженцами хвойных пород деревьев: лиственница, кедр, ель, сосна, но посадить лес – это еще не значит его вырастить: некоторым породам деревьев необходим определенный уход. Да и молодняк, даже если его высадить саженцами, не заменит сразу взрослое дерево, погибшее в огне.
«Приводимая статистика по объемам посадки, мягко говоря, некорректная. Важен уровень приживаемости леса в регионе, а также надо смотреть статистику в разрезе нескольких лет», - комментирует Вадим Москвичев.
Вадим Москвичев, руководитель «Ванинского центра лесоводства», эксперт в области лесоклиматических проектов
По словам специалистов, чтобы «сдвинуть» лесовосстановление, как часть ESG-повестки, необходимо в десятки раз увеличивать площадь посевов, тем более, на Дальнем Востоке. Пока же у нас высаживают гораздо меньше, чем вырубают и сгорает. Выходом могут стать карбоновые фермы, но для них нужны территории: чтобы она «работала, как надо», площадь фермы должны быть не менее четырех тысяч гектаров. Соответственно, чтобы перекрыть вред, наносимый природе людьми и пожарами, на Дальнем Востоке нужны десятки таких карбоновых ферм. Их же пока единицы.
Тут весьма кстати может оказаться предложение вице-премьера Юрия Трутнева, который предложил накрыть весь Дальний Восток режимом ТОР: легче будет реализовать соответствующий инвестпроект. Если, конечно, найдутся инвесторы. Пока же очереди из них как-то не наблюдается. Эксперты говорят, что принципы ESG в нашей стране пока не получили широкого распространения и остаются прерогативой лишь крупных компаний.
Так выглядит карбоновая ферма. Ванинский центр лесоводства
Государство всячески старается простимулировать это направление. К примеру, в России с 1 ноября 2022 года начал действовать утвержденный национальный стандарт зеленого строительства многоквартирных жилых домов. Или вот - ВЭБ выпустил дебютные облигации городского развития, в его кредитном портфеле до 40% зеленых проектов на общую сумму в 572 млрд рублей - это зеленая городская экономика и инфраструктура, зеленая промышленность, зеленая энергетика, новые технологии.
Доходы лесного бюджета в России только растут – в этом году рост составил 3,4%, достигнув почти 54 млрд рублей. Из российских регионов больше всего заработали в Красноярском крае – 4,4 млрд рублей. На втором месте Иркутская область – почти 4 млрд рублей. Примечательно, что два этих региона вместе заработали столько же, сколько и весь Дальневосточный федеральный округ.
При этом в Сибири решили не останавливаться на достигнутом, для этого местные депутаты разработали закон, который должен изменить полномочия власти в обращении с природными ресурсами, что, в конечном итоге, поможет в наведении порядка использования лесов. В частности, предлагается упростить процедуру подачи заявок на реализацию инвестиционных проектов в лесной отрасли. Сегодня это происходит следующим образом: инвестор подает заявку в региональное министерство, там ее рассматривают и после утверждения направляют в правительство края, где также смотрят и лишь после этого передают в федеральное агентство лесного хозяйства. Долго. С инвестором необходимо работать быстрее, ведь он приносит деньги. Логика простая - чем больше зарабатывает лесная отрасль, тем больше можно потратить на лесовосстановление, это одна из основных расходных статей лесного бюджета.
«При всей очевидности, лесовосстановление, к сожалению, не может полностью закрыть вопрос карбоновой нейтральности. Это в России к тому же отсутствует на законодательном уровне, поэтому мы с нетерпением ждем, когда будут внесены соответствующие изменения в Лесной кодекс в части разрешения использования», - рассказывает Вадим Москвичев.
Дым из трубы
Что больше вредит природе – отсутствие леса или дым из фабричной трубы? Вопрос, скорее, риторический. Дым из трубы или след самолета в небе — это непосредственное воздействие на природу, карбоновое воздействие, которое влечёт за собой парниковый эффект.
Собственно, в этом и заключается ESG-политика: производитель должен стремиться к тому, чтобы при производстве своего товара или услуги он как можно меньше делал вредных выбросов в природу. Ну, а если навредил – будь добр, убери за собой или компенсируй, то есть посади дерево пропорционально нанесенному вреду. Или модернизируй оборудование, переходи на возобновляемые источники энергии, используй в производстве максимально щадящие экологию технологии.
«А вот с этим как раз сложнее, - рассказывает Вадим Москвичев. – К сожалению, наша страна может производить далеко не все. Что-то приходится покупать за границей и сегодня, в условиях санкций, эти цепочки нарушены. Приходится пересматривать логистику, поставщиков, из-за этого сдвигаются сроки реализации некоторых инвестпроектов».
Специалисты говорят, что сдвиги сроков реализации проектов это лишь верхушка айсберга. И если ситуация кардинально не поменяется, то сроки будут сдвигать «вправо» все чаще и чаще.
«Даже наш питомник в Ванино на себе это ощутил: мы год назад заказали шведское оборудование – автоматические линии посева и полива, удалось привезти его только сейчас. Что тут говорить о крупных техногенных предприятиях?», - делится Вадим Москвичев.
Сахалин. Площади, подготовленные под лесовосстановление
Выходом опять же может стать перенос акцентов на лесоклиматические проекты, так как по срокам реализации они более прогнозируемые. Да и та же карбоновая ферма дает первые ощутимые результаты уже через пять лет. Причем, ежегодно – по мере того, как подрастает лес – число карбоновых единиц будет только расти.
Второй путь - более дорогостоящий – модернизация производства. Даже если не принимать в расчет сложности, возникшие из-за санкций, это дорого. Очень дорого. Впрочем, государство здесь также идет навстречу – на реализацию климатических программ из бюджета готовы давать льготное финансирование.
Что делать и куда смотреть?
Между тем, на минувшей неделе прошло сразу несколько форумов по ESG-повестке – в Архангельске, Екатеринбурге и Москве. Столичный форум, как водится, оказался самым массовым и вопросы на нем обсуждались глобальные: стоит ли российским компаниям раскрывать свои данные по ESG? Актуальны ли в России международные стандарты или наша страна может пойти по собственному пути?
На ряд этих вопрос участники форума ответили сами себе: европейский ESG-рынок закрылся, но между тем открылись другие - Северная Африка, Ближний Восток, Азия. Это динамично развивающиеся рынки, но с более жесткими требованиями по EGS, чем у Евросоюза, поэтому российскому бизнесу, если он хочет торговать с Азией, необходимо будет подстраиваться под эти требования, а значит и добиваться той самой карбоновой нейтральности. Всеми возможными методами.
К 1981 году в Китае только 12% территории было покрыто лесами. Лесовосстановлением стали заниматься во времена правления Си Цзиньпина, с 2012 года. Через четыре года Китай присоединился к Парижскому соглашению по климату, и для эффективного сокращения вредных выбросов стране стало необходимо интенсивнее увеличивать свои лесные ресурсы.
Политика Поднебесной в этой сфере строится на трех основных аспектах. Первый - борьба с опустыниванием: программа «Зеленая китайская стена» рассчитана до 2050 года, проект охватывает полосу территории длиной 4,5 тыс. км и шириной от 560 до 1460 км в 13 регионах китайского севера - от Синьцзяна на северо-западе до провинции Хэйлунцзян на северо-востоке, которая граничит с российским Дальним Востоком. К 2018 году правительство высадило деревья на площади 31 млн га, доведя коэффициент олесения региона до 13,8%.
Другой вектор – лесовосстановление для декарбонизации экономики. В 2020 году председатель КНР Си Цзиньпин объявил о планах по достижению страной к 2030 году пика выбросов и выходу на углеродную нейтральность в 2060 году. Одним из условий достижения углеродной нейтральности станет лесовосстановление.
Законодательная база страны в лесовосстановлении в основном охватывает защиту лесов и лесопользование. В 2020 году был пересмотрен Лесной кодекс КНР, который усилил меры контроля за зелеными насаждениями и запретил вырубку естественных лесов. Кроме того, кодекс в очередной раз утвердил обязанность граждан КНР участвовать в лесопосадках: за пять лет каждый гражданин должен высадить в землю от трех до пяти деревьев.
Правительство Китая проводит политику возвращения лесов через долговременные проекты. Кроме перечисленных, в них входят «Защита Пекина и Тяньцзиня от пыльных бурь», «Защита естественных лесных ресурсов», «Строительство природных заповедников» и «Создание баз по быстрому выращиванию высокоурожайной деловой древесины». Конкретные решения принимаются властями регионов, исходя из собственных условий.
Внимание к лесовосстановлению в последние годы принесло результаты. По данным отчета госуправления лесного и степного хозяйства в 2018 году лесами было покрыто 21,7% территории КНР, к 2020 году показатель удалось поднять до 23%. К 2025 году гослесуправление планирует повысить до 24,1%, а к 2035 году до 26%. Реализация лесовосстановительных программ – приоритет государственных структур, в том числе лесхозов.
Среди всех регионов Китая повышенное внимание к ситуации с лесами уделяется северо-востоку - регион страдает от пыльных бурь, наводнений, а также обладает старой промышленной базой. Одним из успешных примеров лесовосстановительной стратегии страны является провинция Хэйлунцзян. Там реализуют собственный курс возвращения лесов. В 2021 году правительство региона разработало приложение для «умной» обязательной посадки деревьев: жители могут пожертвовать средства на высаживание дерева, а также следить онлайн за судьбой растения.
Важным шагом стала организация рынка углеродных полигонов. Региональные власти выстроили систему с участием гослесхозов и частных фирм, где частники играют роль источников капитала и технологий. Также в последние годы в провинции создали развитую индустрию саженцев. По данным Хэйлунцзянского управления лесного хозяйства, в 2018-2021 годах в развитие питомников вложили $15,6 млн бюджетных средств, а на территории хозяйств вырастили более 70 млн саженцев. Приоритет отдается приспособленным для местного климата видам, а высаживают в шести разных лесовосстановительных районах - в основном в западной, южной и восточной части провинции.
Благодаря лесовосстановительным работам провинция Хэйлуцнзян покрыта лесом на 47,3% от общей площади территории в 2021 году. Планируется, что к 2025 году к высаженным в прошлый период 390 тыс. га добавятся еще 333 тыс. га лесонасаждений. Провинция должна сыграть значимую роль в достижении пика выбросов – к 2030 году местные карбоновые полигоны будут поглощать 0,05 петаграмм вредных выбросов, или 4,5% от общекитайских.
Россия не осталась в этом вопросе в стороне. Правительство утвердило стратегию социально-экономического развития Российской Федерации с низким уровнем выбросов парниковых газов до 2050 года. Президент РФ Владимир Путин озвучил цель по достижению углеродной нейтральности Россией к 2060 году. С учетом того, что ряд европейских стран ставят подобную задачу к 2050 году, а Китай с определенными оговорками к 2060 году, можно сказать, что наша страна после данного решения вошла в клуб стран, которые окажут наибольшее влияние на климатические процессы в ближайшие десятилетия.
Разрабатываемая стратегия входит в так называемый «климатический пакет», который подготовлен минэкономразвития России в рамках реализации Парижского соглашения (в пакет также входят законопроект о регулировании выбросов парниковых газов, указ Президента о сокращении выбросов к 2030 году, национальный план адаптации к изменению климата и определяемый на национальном уровне вклад Российской Федерации в реализацию Парижского соглашения).
Из текста стратегии следует, что страну ждет стимулирование безуглеродных и низкоуглеродных технологий в энергетике, модернизация реального сектора экономики, жилищно-коммунального хозяйства, исследования в области производства и использования водорода, формирование системы финансирования климатических проектов и поощрения компаний, которые ими занимаются.
Набор мер, предусмотренных стратегией, позволяет снизить выбросы парниковых газов к 2050 году на 14% от текущего уровня, а с учетом поглощения парниковых газов российскими экосистемами их нетто-эмиссия может сократиться на 60%.
Одним из первых шагов реализации данной стратегии стал законопроект о проведении в отдельных регионах страны эксперимента по ограничению выбросов парниковых газов. Опытным полигоном для достижения углеродной нейтральности стала Сахалинская область. В рамках эксперимента на Сахалине начнут внедрять и отрабатывать методики и технологии, которые помогают не только сократить выбросы парниковых газов, но и повысить их поглощение, в том числе с помощью применения специальных экономических и финансовых стимулов. Пройдут тестирование системы учета выбросов и обращения углеродных единиц.
За минувший год на острове провели масштабную работу на пути к декарбонизации и последующей продаже углеродных единиц. По мнению главы области Валерия Лимаренко, Сахалин готов к решению таких задач, как достижение углеродной нейтральности к 2025 году, развитие ВИЭ и водородной технологии. Местные власти планируют 5 сентября запустить программу по достижению углеродной нейтральности. Сейчас завершается работа над подзаконными документами нормативной базы. По словам Лимаренко, планы по достижению углеродной нейтральности к 2025 году остаются – должны сократить 1 млн 200 тонн Со2. Первые шаги реализации – это уход от дизельных и мазутных котельных и полностью газификация области. К 2025 году на газ должны перевести 145 котельных, а отдаленные уголки региона - 15 процентов потребителей - переведут на сжиженный природный газ. Там уже есть малотоннажный завод, который поставляет СПГ на внутренний рынок, сейчас строится еще один.
В дальнейшем к эксперименту могут быть подключены еще несколько субъектов Российской Федерации. От его результатов будет зависеть, как Россия справится с выходом на углеродную нейтральность.
Между тем, в России уже есть отработанное законодательство по лесокомпенсационному восстановлению, а также региональные практики, исходя из которых и составляются рейтинги Рослесхоза, а затем в каждом регионе высаживают свои объемы. Есть сеть питомников, есть нормативная база, есть правила лесовосстановления, правила приемки – все это отражено в Лесном кодексе.
А вот рынок карбоновых единиц пока добровольный. И пока нет прямых жестких накладных расходов для бизнеса, которые бы заставили искать пути для снижения этих издержек. Но при этом у каждого крупного предприятия есть своя стратегия достижения углеродной нейтральности. К примеру, одна из компаний, осваивающая крупное месторождение в Хабаровском крае, в ближайшие четыре года планирует высаживать по пять тысяч гектаров – огромная площадь, да и стоимость работ немаленькая – 4 млрд рублей.
А вот когда снижать выбросы уже будет нельзя и надо будет платить – здесь и нужна денежная мотивация: или они возьмут на себя эти расходы, как на Сахалине, где одна тонна = одна тысяча рублей, или лес придется садить. Но, к сожалению, пока нет механизма, как и нет внятности. Первый эшелон компенсации работает, он устоялся и его признали - вот его и надо соединять со вторым эшелоном, лесоклиматическим проектом. А операторы на местах подхватывали бы оба направления: как технологически, так и по мощности, по горизонтам планирования.
Получается, когда за счет «компенсационки» создаются лесоплантации и карбоновые фермы –удается отстроить экономически обоснованную, современную модель использования лесов, когда включаются одновременно несколько видов использования, не противоречащих друг другу. А ведь есть еще социальная составляющая, когда удаленные поселки в лесистой местности могут выполнять роль лесоплантаций.
Россия располагает колоссальными климатическими ресурсами – лесными массивами и разными природными экосистемами, являющимися поглотителями парниковых газов. На территории РФ находится 22% площади мировых лесов. Но на данный момент полный и объективный учет поглощений парниковых газов российскими лесами не обеспечен. Стимулирование и поддержка снижения выбросов парниковых газов за счет повышения энергетической эффективности промышленности и инфраструктуры – это важная часть. Но стоит обратить внимание и на создание необходимой нормативной базы для привлечения инвестиций в реализацию проектов по сокращению выбросов и увеличению поглощений парниковых газов в лесном секторе (в том числе, проекты по лесоразведению, лесовосстановлению и охране).
Внеочередное повышение ключевой ставки стимулирует банки снова увеличить доходность по вкладам, причем значительно. Наши эксперты считают, что корректировка доходности составит в среднем 70-80% от размера повышения ключевой ставки, наиболее привлекательными будут ставки по долгосрочным депозитам. Это даст возможность зафиксировать максимально выгодные условия на длительный срок.
На этом фоне сберегательные настроения дальневосточников укрепятся: люди будут стремиться защитить средства от инфляции, а рублевый депозит остается надежным и самым популярным инструментом для этой цели в России.
Сегодня сбережения есть почти у половины (44%) российских семей, говорят данные ВЦИОМ. Доля россиян, имеющих накопления, выросла с 2010 г. в полтора раза. Главные мотивы сберегательного поведения — отложить на покупку/ремонт недвижимости, отдых/лечение и на старость. Мужчины более активны в вопросах сбережения, чем женщины (50% vs. 38%), чаще сберегают россияне, имеющие одно высшее образование или два (54-50%). Интересно, что начиная примерно с 2018 года, лидер по доле имеющих сбережения изменился - теперь это молодежь до 30 лет.
Дальневосточники гибко реагируют на конъюнктуру и оперативно корректируют модели управления сбережениями: мы видим это по своим клиентам. Давайте проследим, как менялись предпочтения в выборе сроков размещения средств: в прошлом году по мере расширения горизонта планирования и снижения ставок у жителей округа вырос спрос на вклады до 6 месяцев, а впоследствии – до года. По нашей статистике, сегодня каждый второй дальневосточник открывает вклад на полгода, еще треть – на три месяца, остальную часть занимают вклады от 1 года.
У дальневосточника каждый рубль на счету и в дело: любые свободные средства он заставит работать. Мы посчитали, размер сбережений в округе не очень большой – средняя сумма одного депозита составляет 475 тысяч рублей. Самый большой размер этого показателя – в Камчатском крае (620 тысяч), наименьший – в Бурятии (350 тысяч).
Мы также наблюдаем, что у жителей округа растет интерес к альтернативным валютам – включение их в сберегательный портфель позволяет получить оптимальную доходность. В первую очередь спросом пользуется, конечно, юань.
По данным исследований НАФИ, открытие сберегательного счета или вклада в банке в настоящее время является самым популярным среди россиян способом сбережения и инвестирования. Наши цифры показывают, что в ДФО чаще всего этот инструмент используют жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. В топ-5 регионов округа по количеству открытых депозитов входят также Амурская область и Забайкалье.
В целом россиянам сегодня важнее сохранить, чем преумножить, говорит НАФИ. При выборе способа вложения денег главными критериями являются: возможность забрать деньги в случае необходимости и гарантия сохранности вложений. Только третье место в рейтинге занимает критерий уровня доходности выбранного финансового инструмента.
Сегодня много внимания уделяется программам повышения финансовой грамотности. Вместе с тем, учитывая наш российский «анамнез», этой работы нужно еще больше, особенно среди молодежи и старшего поколения – это позволит снизить необоснованную тревогу за сохранность сбережений и даст дальневосточникам возможность более осознанно, с большей пользой распоряжаться своими деньгами.
– Инна, наш разговор хотелось бы начать с вас. С чего начался ваш Сбер?
– Моя карьера в банковской сфере началась с небольшого регионального коммерческого банка. А в ноябре 2013 как раз на день рождение Сбербанка, пришла в компанию клиентским менеджером малого бизнеса.
После клиентской службы развивалась в области кредитования. Ведь, несмотря на большое количество появляющихся продуктов, кредитование остается основным флагманом взаимоотношений клиента с Банком. Бизнес постоянно развивается, чтобы успевать за растущей конкуренцией, а для этого нужны финансы собственные или заемные.
Я понимала, что важно понять не только условия: сроки, ставки, а важно погрузиться в процесс, в кредитную экспертизу.
Дальше работала в разных направлениях банка. Затем было предложение поехать начальником управления малого бизнеса Камчатского головного отделения Сбербанка. Приняла его. Семья поддержала моё решение.
Очень плотно работали с правительством Камчатского края по реализации государственных программ поддержки предпринимателей. В 2020 была пандемия, Сбер был на передовой в части оказания поддержки бизнесу. Несмотря на определенные ограничения, связанные с карантинными мероприятиями, мы реализовали множество проектов, значимые для развития края и были отмечены благодарностью правительства.
В 2021 поступило предложение вернуться обратно в Хабаровск и в 2022 я возглавила управление продаж малому бизнесу Дальневосточного Сбербанка.
– Вы хорошо знаете Дальний Восток. Практически побывали во всех регионах территории. На Ваш взгляд, дальневосточный малый бизнес отличается от бизнеса центральной и западно-европейской части России?
– Однозначно отличается. Наши предприниматели более гибкие, быстро адаптируются к изменениям, постоянно анализируют информацию. Здоровый дух авантюризма в дальневосточниках есть. В текущей ситуации, как и в пандемию, наши предприниматели очень быстро приспособились к условиям новой экономической реальности. Нашли новые логистические пути, не боялись идти в омут с головой, даже в сотрудничестве с теми странами, с которыми нам было весьма сложно работать.
Хотя изначально мы опасались, что многие инвестроекты будут заморожены. Но нет. Уже за текущий год мы реализовали множество крупных сделок по строительству торговых центров, спортивных и туристических объектов. Работали над проектом по переоборудованию завода по утилизации ТБО, помогали наладить производства, нацеленные на импортозамещение, логистику.
– Последние несколько лет сложился устойчивый тренд на цифровизацию во всех сферах деятельности человека, в том числе и в бизнесе. В этом плане какой запрос у дальневосточных предпринимателей?
– В настоящее время даже у представителей микро-бизнеса, который только начинает вставать на ноги, есть понимание, что самое основное в бизнесе - это найти свою целевую аудиторию. Потому что, если ты знаешь, что продавать, но не знаешь кому, то это большая проблема. А для того, чтобы найти свою целевую аудиторию, прежде, чем ты начнешь развиваться и масштабировать свой бизнес, тебе нужна аналитика, какие-то данные, учет, понимание возвращаемости клиентов, средний чек и так далее.
Некоторые предприниматели по привычке ведут учет через администратора, который записывает все отчеты, фиксирует дни рождения клиентов и т.д. Только представьте, какое количество времени тратится на ручную обработку этих данных.
И здесь Сбер предлагает уникальное отраслевое решение, которое отлично подстраивается под текущую потребность наших клиентов. Это не какая-то отдельная программа, все встроено в личный кабинет СберБизнес. Сервис представляет аналитику для управления любой розничной сетью в одном окне, позволяет вовремя узнать о важных событиях в бизнесе, рисках и трендах развития, выручку и средний чек, сравнение с конкурентами, портрет покупателя его возвращение и многое другое. Сервис доступен каждому предпринимателю и предоставляется бесплатно. Та же СRМ-система, те же отчетности, которые они могли бы вести вручную или платно, но зачем, если у нас есть эта статистика и данные в СберБизнес.
Дополнительно мы предлагаем нашим клиентам сервисы, которые помогают исключить риск блокировки в рамках 115 ФЗ, так называемые «Светофоры». Сервис ежедневно анализирует операции по счету. В режиме светофора подсказывает, на какой тип операции нужно обратить внимание и предоставляет рекомендации по ведению безопасного бизнеса.
Для каждой сферы бизнеса у нас есть индивидуальные, не имеющие аналогов отраслевые решения. Сервисы, которые действительно работают и помогают развиваться и вести свой бизнес безопасно.
– В условиях нестабильности очень важно разрабатывать программы поддержки бизнеса. В настоящий момент, какие меры поддержки действуют в Сбере?
– Работает программа Минэкономразвития РФ по предоставлению субсидий из федерального бюджета для оказания господдержки МСП. По этой программе мы можем выдавать предпринимателям кредиты под льготную ставку. Она зависит от ключевой процентной ставки Центробанка. За 2022 год мы профинансировали дальневосточных предпринимателей на сумму более 8,8 млрд. руб., за 2023 год заключено договоров на 3 млрд. руб.
Согласно Постановления Правительства №1570 также действует программа Промипотека, которая направлена на финансирование инвестиционных проектов юридических лиц для приобретения объектов недвижимого имущества в целях осуществления промышленного производства. Льготная процентная ставка по программе составляет от 3 - 5% годовых.
Сбер активно оказывает меры поддержки бизнесу в рамках государственных программ. На сайте банка размещен конструктор по подбору подходящей программы с указанием первоначальных требований и процентной ставки, с возможностью подать заявку онлайн.
Дополнительно, своим клиентам мы предлагаем быстрые решения в кредитовании, возможность самим управлять кредитной ставкой, снижение до 2% при соблюдении определенных критериев. Все критерии, простые не требующие усилий и выхода из зоны комфорта при ведении бизнеса. Сами клиенты отмечают, что решение удобное и понятное.
Для тех клиентов, кто только планирует кредитование или хочет оценить свои реальные возможности, Сбер предлагает воспользоваться сервисом «Кредитный потенциал для бизнеса», в течение нескольких минут сервис позволяет узнать предварительно возможную сумму кредита.
Клиент сам в режиме онлайн может выбрать программу и направить заявку на одобрение. Сроки рассмотрения заявки в зависимости от вида кредита и текущей потребности занимают от 15 минут. Выдача возможна в режиме онлайн в зависимости от выбранных кредитных условий.
– Ваши рекомендации начинающим предпринимателям и тем, кто уже работают с нами.
– Всем предпринимателям Дальнего Востока рекомендую принимать новую реальность и адаптироваться к текущим условиям. В современном мире происходит большое количество изменений, под которые важно оперативно подстроить свой бизнес для успешного развития.
Начинающим предпринимателям желаю найти свою нишу и целевую аудиторию, верить в себя и свои проекты, верить в свою причастность. Для меня это важно - верить в свой проект, продукт, услугу и максимально делать это лучше всех и превосходить ожидания клиента. Тем, кто с нами уже не первый год, благодарю за доверие, верю в плодотворное сотрудничество. Мы тот банк, который превосходит ожидания.
– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?
– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.
Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.
Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.
В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов». Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.
Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов.
Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.
– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?
– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов.
Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ. У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.
Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.
Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей.
– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?
– Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.
– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?
– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.
В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.
Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.
– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?
– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.
Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.
Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.
У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.
Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ. На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.
Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.
Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.
– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?
– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.
У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.
С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.
Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.